Центробанк повышением ключевой ставки стимулирует людей сберегать и отбивает желание тратить, потому что проценты по вкаладам растут, по кредитам — тоже. Получается, что у людей нет стимула брать заёмные средства. Но задумывался ли кто-нибудь о том, насколько выгодны кредиты в периоды растущей инфляции? Главное — подобрать удачный момент для оформления. Такого мнения придерживается читатель «Выберу.ру».
Инфляция начала расти в конце прошлого года. К этому моменту ключевая ставка была на историческом минимуме. Соответственно, проценты по кредитам тоже. Встречались предложения со ставкой 7-8% годовых. Понятно, что редкий заёмщик получит одобрение с минимальными процентами. Но даже 10% годовых для потребительского кредита — рекордно низкая ставка. Все ведь помнят время, когда инфляция достигла двузначных величин, кредиты выдавались более, чем под 20% годовых, а ипотеки — под 16%.
Ипотеки тоже в прошлом году радовали. Не помню, чтобы в истории нашей страны было время, когда можно было оформить жилищный кредит по ставке от 2 до 7% годовых.
Те, кто набрал кредитов в прошлом году и начале этого, сейчас должны быть довольны. Инфляция достигла почти 8%. Жизнь подорожала. Но не кредит. У нас же нет правила, что проценты растут вслед за ключевой ставкой.
Представьте себе льготную ипотеку, оформленную под 6% годовых. Ставка по этому кредиту уже стала отрицательной, потому что инфляция давно её опередила. Это ещё не конец. ЦБ на последнем заседании дал понять, что цены будут расти и дальше, опережая прогнозы, ключевая ставка будет повышена, если до декабря ничего не изменится.
Спрашивается — чему я так радуюсь, когда мир ещё не вышел из кризиса, а молоко дорожает? В теории во время инфляции растут не только цены, но и зарплаты, пенсии, пособия — все выплаты. То есть ваш доход увеличивается на величину инфляции, а платёж по кредиту — нет. С течением времени плата по ипотеке становится всё легче и легче. Так, платёж в 16 000 рублей, который изначально казался неподъёмной суммой, через пару — тройку лет при такой же экономике превратится в нечто незаметное для семейного бюджета. Посмотрите на покупательскую способность этой суммы. Сможете ли вы на 16 000 рублей в этом году купить, например, ноутбук?
С нашим читателем можно согласиться. Действительно, те, кто взял в прошлом году льготную ипотеку, могут себя похвалить. Особенно те, кто успел до повышения цен на недвижимость.
Тезис «бери ипотеку, потому что платёж обесценивается» не нов и не свеж — его всегда приводят как аргумент те, кто предпочитают кредитоваться, а не копить.
Но радость читателя можно разделить только при условии, что доходы растут темпами, опережающими инфляцию. Растут ли наши доходы?
ЦБ, обсуждая с банками введение плавающей процентной ставки по ипотеке, отметил, что во время инфляции, как раз в период, когда ключевая ставка повышается, зарплаты у людей растут, что сглаживает эффект от растущих платежей. Но правило справедливо для развитых государств. В России происходит наоборот. В кризисные годы доход у людей падает.
Неспроста ЦБ бьёт тревогу. Вдохновившись низкими процентами по кредитам, люди попали в долговую яму. Проблема усугубляется тем, что доходы людей падают. Даже Росстат отметил, что рост зарплат замедлился, а пенсии и вовсе упали.
При таком раскладе теория о том, что надо брать кредиты во время растущей инфляции, выглядит несостоятельной. Если ваши доходы падают, то брать кредит не стоит вне зависимости от того, какие проценты предложит банк.
Если ваши доходы растут и вы вдохновились письмом нашего читателя, то помните, что проценты по ипотекам и кредитам, вероятно, не достигли максимума, но уже ощутимо повысились. Наиболее выгодное время уже упущено.