Многие заёмщики даже не представляют себе, какие возможности дают современные российские законы. Некоторые из них помогают в сложной ситуации, другие — предусматривают денежные выплаты. Рассказываем, как ими пользоваться.
Часть процентов может компенсировать банк. Но это возможно, только если ставка превышает максимально допустимый уровень.
По действующему закону о потребительском кредита ставка не должна превышать среднерыночное значение (рассчитывается Банком России) более чем на треть.
Если кредитная организация нарушила этот закон, то у заёмщика есть право взыскать разницу через суд. Определение Верховного суда № 80-КГ18-15 однозначно.
Действующее законодательство запрещает банкам передавать данные заёмщиков третьим лицам, например коллекторам, не получив согласие клиентов. Причём согласие должно быть полноценным, а не галочкой в кредитном договоре.
Если заёмщик не подписывал подобное согласие, а при просрочке его беспокоят коллекторы (не из банка), то это даёт возможность взыскать с кредитной организации компенсацию за моральный ущерб.
Ипотечные заёмщики могут ежегодно возвращать уплаченный государству налог на доходы физических лиц. Для этого нужно предоставить в Федеральную налоговую службу (ФНС) декларацию о доходах и справку от банка об уплаченных процентах.
Максимальная сумма возврата — 390 тысяч рублей.
При этом, конечно, нужно официально работать, чтобы работодатель отчислял в ФНС подоходный налог — 13% от зарплаты.
Заёмщики имеют право отказаться от страховки в течение 14-ти дней с момента подписания договора. При этом не имеет значения, подписан личный договор со страховой компанией или заёмщик присоединился к коллективному договору.
В случае отказа в течение двух недель банк возвращает уплаченные деньги. Чаще всего страховка покупается на кредитные деньги, поэтому «живые» деньги не отдаются. Пересчитывается задолженность по кредиту.
По закону, в случае отказа от страховки банк имеет право повысить ставку по кредиту. Этого можно избежать, оформив договор страхования с другой компанией, которая предложит за полис меньшую цену (определение Верховного суда № 49-КГ20-18-К6)
Кроме того, можно вернуть часть денег за страховку, если закрыть кредит досрочно. Правда, эта норма действует только на займы, оформленные после 1 сентября 2020 года. К тому же за время действия договора не должен был наступить страховой случай.
Помимо страховки, к кредиту прилагается множество платных услуг — от SMS-оповещения до консультаций. Заёмщик имеет право в любой момент от них отказаться. При этом банк обязан вернуть деньги за неиспользованные услуги, в том числе при досрочном погашении кредита.
Это право гарантировано законом о защите прав потребителей. Подтверждается решением Кировского районного суда Красноярска.
Закон о потребительском кредите также содержит норму об ипотечных каникулах. В сложной жизненной ситуации ипотечный заёмщик может один раз за всё время действия договора «взять каникулы» — на полгода снизить ежемесячный платеж по кредиту. Банк при этом не может отказать, но только если ситуация отвечает следующим критериям: