Верховный суд пояснил, когда можно не платить долг по карте

«Зашла в мобильный банк, а на карте почему-то минус. Стала выяснять, и оказалось, что у меня подключен овердрафт. Я ничего не подключала, это сделал сотрудник банка без моего ведома. Списались деньги за обслуживание, да еще теперь проценты сверху оплачивать». 

Это история клиентки одного из крупнейших банков страны, к сожалению, не единичная. Овердрафт может быть подключен к любым картам, в том числе дебетовым и зарплатным. И это создает немало конфликтных ситуаций, особенно истории с так называемым техническим овердрафтом. Все потому, что процент по ним намного превышает процент по обычным кредитам. И чаще всего клиент банка безропотно оплачивает все до копейки.

Когда можно не погашать долг по овердрафту

При рассмотрении одного из подобных дел Верховный суд напомнил участникам процесса про ст. 820 ГК РФ «Форма кредитного договора». В ней говорится, что договор должен быть заключен в письменный форме, иначе он будет признан ничтожным. Не обязательно должен быть отдельный документ о подключении овердрафта, но об этом условии должно быть написано в договоре по счету или договору по обслуживанию карты. Также в документе должна быть подпись клиента, иначе нельзя доказать, что клиент выразил согласие на подключение ему дополнительных услуг.

Также суд напомнил про ст. 10 закона о защите прав потребителей «Информация о товарах (работах, услугах)». В ней говорится о том, что потребитель должен получить полную информацию об услуге. То есть, условия технического овердрафта должны быть прописаны в договоре банковского обслуживания. Если это условие не выполнено, никакого овердрафта быть не может.   

Надо ли бояться овердрафта

В буквальном переводе с английского, овердрафт — это «перерасход». То есть, это как бы кредит, но он подключается только тогда, когда деньги на карте заканчиваются. Простыми словами, овердрафт — это долг на банковском счете, который образуется из-за списания сверх доступного остатка. При этом, если эта услуга прописана в договоре банковского счета, это считается разрешенным овердрафтом. А если нет — это несанкционированный или технический овердрафт.

Технический овердрафт может произойти в нескольких случаях:

• вы расплатились картой за границей или в иностранном интернет-магазине. В этом случае конвертация из одной валюты в другую могла произойти не сразу, а через некоторое время. При этом курс валюты изменился, и со счета банк списал большую сумму, а баланс ушел в минус;
• вы подключили автоплатеж. Пришло время списания денег, а нужной суммы на счете не оказалось;
• вы сняли наличные через банкомат стороннего банка. Иногда кредитные организации хитрят и не уведомляют о размере комиссии за такие операции, несмотря на то, что она есть. И на сумму этой комиссии включается овердрафт;
• технические ошибки. Это могут быть сбои оборудования, программного обеспечения или человеческий фактор. Например, при оплате покупки деньги могут списаться дважды, а баланс уйти в минус.

Большинство банков будут до конца требовать уплаты возникшего долга. Но прежде чем его оплатить, советуем внимательно изучить свой договор на обслуживание банковского счета.