Современный человек избалован многочисленными предложениями от банков. Хочешь — бери карту рассрочки. Не хочешь рассрочку — бери кредитку с льготным периодом 120 дней. Этого кажется мало? Тогда есть кредитка с льготным периодом более 1 000 дней. Для неопределившихся есть универсальные предложения, соединившие в себе и рассрочку, и кредитку, и инструмент для рефинансирования других карт. Но даже несмотря на изобилие банки продолжают предлагать новые продукты.
Встречайте очередное предложение на рынке — «Кредитная карта для покупок в рассрочку» от Россельхозбанка. Пожалуй, это одна из карт, по которым условия не перемудрили, а сделали их простыми и понятными. Причём покупки в рассрочку можно делать в любом магазине, а не только у партнёров банка.
Если же денег для своевременной оплаты рассрочки не хватает, то у пользователя есть выбор — сделать из карты простую кредитку или продлить рассрочку. При этом не надо ничего «переключать» в личном кабинете — банк поймёт намерения клиента по тому, как он вносит платежи.
Пользователей всегда интересует вопрос — сколько стоит карта. «Кредитная карта для покупки в рассрочку» бесплатная. То есть нет платы ни за выпуск, ни за обслуживание. Заплатить придётся только тем, кто пожелает получить дополнительную карту.
Возможный кредитный лимит — от 10 000 до 350 000 рублей. Банк определяет его самостоятельно после рассмотрения заявки.
Основное преимущество карты — рассрочка на 3 месяца для любых покупок в любых магазинах. Банк разрешает увеличить срок ещё на 3 месяца максимум, но это будет стоить 1,5% от суммы покупки за каждый месяц продления.
Процентная ставка за пользование картой в режиме кредитки — 22,9% годовых.
Обычно банки разрешают подобные операции, но берут дополнительную комиссию и повышенный процент. Реже — делают преимуществом карты и разрешают обналичивать средства бесплатно в рамках льготного периода. В кредитной карте с рассрочкой от Россельхозбанка снятие и перевод запрещены.
Если погасить долг в течение 3-х месяцев, то платить проценты за пользование деньгами не нужно.
Например, в октябре вы купили телевизор стоимостью 60 000 рублей. Каждый месяц, начиная с ноября, надо вносить по 20 000 рублей. Информация о необходимых платежах будет отображаться в приложении банка. Если сделано несколько покупок, то платежи суммируются. На каждую покупку даётся три месяца рассрочки вне зависимости от того, в каком месяце она сделана.
На сайте банка приводится такой пример использования карты.
Выбор варианта выплаты долга происходит автоматически. Например, если совершена покупка на сумму 30 000 рублей, клиенту необходимо погашать каждый месяц по 10 000 рублей — так он воспользуется бесплатной рассрочкой. Если же в один из платежей условия будут нарушены, то есть на счёт не поступит 10 000 рублей, то действие беспроцентного периода отменяется.
Начиная со следующего платёжного периода (после периода, в котором были нарушены условия) банк начнёт начисление процентов на остаток долга по ставке 22,9% годовых.
Итак, у пользователя карты есть выбор — продлить рассрочку или платить процент. На первый взгляд кажется логичным попросить рассрочку ещё на 3 месяца. Однако лучше посчитать каждый из вариантов. Простые арифметические расчёты показывают, что платить проценты выгоднее, чем фиксированную комиссию. Причина проста — процент начисляется строго на остаток и со следующего платёжного периода, а комиссия рассчитывается, исходя из суммы покупки.
Рассмотрим на примере. Покупка совершена на 30 000 рублей, внесено 2 платежа по 10 000. То есть остаток долга 10 000 рублей.
Комиссия за продление рассрочки составит: 30 000*0,15 = 450 рублей.
Внимание: 450 рублей — плата за один месяц. Максимальный срок продления рассрочки — 3 месяца. Значит, если надо остаток в 10 000 рублей растянуть на три месяца, то общая переплата составит 1 350 рублей.
Проценты на остаток долга за тот же период (допустим в расчёте невисокосный год и 30 дней в месяце):
10 000* 0,229 * 30 / 365 = 188,22
За три месяца — 564 рубля.
Очевидно, что проценты платить выгоднее. Но всё зависит от срока пользования деньгами. Как только режим рассрочки заканчивается, карта становится обычной кредитной — появляется возможность платить минимальными платежами. Это значит, что долг можно растянуть на длительное время, а переплата при этом вырастет в разы.
Так как Россельхозбанк заявляет о своей карте именно как о карте рассрочки, сравним её с самым популярным предложением на рынке — «Халва» от Совкомбанка.
Срок рассрочки Россельхозбанка фиксированный — 3 месяца в любом магазине. У «Халвы» срок зависит от места покупки и может быть от 1 до 18 месяцев.
Если условия магазина-партнёра не устраивают и рассрочка нужна на больший срок — то будь добр, приобретай дополнительные опции:
Примечательно, что в «Халве» нет никаких процентов — только комиссии. Получается существенная выгода, если делать крупные покупки.
Россельхозбанк даёт три месяца на оплату покупки, это примерно 90 дней. Поэтому мы её сравним не только со специальными картами для покупок в рассрочку, но и с кредитками, дающими длинный льготный период от 100 до 120 дней.
Например, карта «100 дней без процентов» от «Альфа банка». Льготный период начинается с момента покупки. Для полного возврата задолженности даётся ровно 100 дней. При этом каждый месяц надо вносить минимальные платежи. У пользователя есть выбор — самостоятельно рассчитать равные платежи по количеству месяцев или платить минимальными взносами, а к концу льготного периода всё разом закрыть. Но, если клиент не выполнит условия льготного периода, процент начислится на всю сумму задолженности за весь период.
Ещё один минус карты от Альфа-банка — льготный период для последующих покупок будет короче. Например, первая покупка сделана 1 октября, а вторая — 30 октября. Для второй покупки льготный период уже не 100 дней, а 70. В случае с Россельхозбанком на каждую покупку — отдельная рассрочка.
Для полноты картины вспомним ещё кредитную карту от Сбербанка с льготным периодом 120 дней. Он обновляется каждый месяц, поэтому на покупку, сделанную в октябре, даётся 120 дней и на покупку, сделанную в ноябре, тоже даётся 120 дней. Погашение — минимальными платежами. За нарушение правил проценты начисляются на весь срок и всю сумму.
Делаем вывод. Карта Россельхозбанка не повторяет предложения других кредитных организаций. Но мы бы её поставили в один ряд с картами, дающий длинный льготный период, а не с картами рассрочки, потому что по сравнению с ними она выигрывает по нескольким пунктам:
Но придётся смириться с тем, что льготный период чуть короче, чем у Сбербанка, Альфа-банка или «Открытия».
По сравнению с картами рассрочки предложение Россельхозбанка выигрывает, потому что не делает ограничений по магазинам. Если надо сделать покупку у малоизвестного местного торговца, то «Кредитная карта для покупки в рассрочку» — хороший вариант. Но для покупок в крупных сетевых магазинах, которые входят в число партнёров «Халвы», карта Россельхозбанка не очень подойдёт из-за короткого периода рассрочки и высокой комиссии за продление.