Почему цветы такие красивые и вкусно пахнут? Им надо привлекать насекомых для опыления и тем самым размножаться. Зачем банки делают такие выгодные предложения по кредиткам? Им надо привлекать клиентов и зарабатывать. Но, продолжая аналогию с миром растений, вспомним, что некоторые цветы не просто так источают вкусный запах — они заманивают жертв, чтобы высосать из них все жизненные соки. Чтобы не стать неосмотрительной мухой, попавшейся на яркую рекламу, надо отделять выгодные предложения по кредитке от невыгодных и уметь ими пользоваться.
Банки активно выпускают кредитные карты с длинным льготным периодом 100-120 дней, а иногда и выше. Причём на рынок регулярно выходят новые предложения. Так, банк ДОМ.РФ недавно анонсировал новую кредитку «120 дней» с длительным льготным периодом. Предлагаем её изучить и выяснить, получилось ли у банка сделать оригинальный продукт, который займёт почётное место в кошельках потребителей. Или это очередная кредитка в числе подобных, и она окажется незамеченной?
Первый момент, который стоит отметить — плата за обслуживание составляет 199 рублей в месяц, что удивительно. Многие конкуренты банка ДОМ.РФ выпускают подобные кредитки без платы за обслуживание.
На этом не всё. В тарифном сборнике сказано, что «плата за отсутствие клиентских операций по счёту в течение календарного года — 300 рублей в месяц». То есть, если картой перестать пользоваться и закинуть на дальнюю полку, она начнёт «кушать» деньги. Ни много ни мало — 3 600 рублей в год плюсом к стандартной плате за обслуживание.
Получается, что карта, предложенная банком ДОМ.РФ, — не для того, кто держит кредитку «на всякий случай». Она для активных пользователей.
Второе важное условие — льготный период до 120 дней. Стоит обратить внимание на предлог «ДО». Беспроцентный период не фиксированный. Его длительность зависит от времени совершения покупки.
Например, вы активировали карту 3 декабря. Это будет считаться началом льготного периода. Если совершить покупку 13 декабря, то льготный период уменьшится на 10 дней и составит 110 дней.
Для сравнения. Кредитная карта «Альфа банка» «100 дней без процентов» работает иначе — льготный период отсчитывается от даты покупки.
Но это вовсе не значит, что кредитка «Альфа банка» лучше. Карты разные и подойдут разным людям.
У «Альфа банка» схема иная. Льготный период обновляется после полной оплаты прошлого долга. Например, 3 декабря вы сделали покупку — на неё дан беспроцентный период. 3 января вы сделали вторую покупку. Для неё льготный период уже будет короче — 70 дней. Если надо полный льготный период в 100 дней, то следует полностью внести деньги за прошлую покупку и подождать обновления льготного периода. Для частых крупных покупок не очень удобно.
Следующий важный момент — снятие наличных и переводы на другие карты.
Пользователи кредитной карты ДОМ.РФ должны запомнить несколько значимых вещей:
Несмотря на длинный льготный период каждый месяц надо вносить минимальные платежи. Они фиксированные — 1750 рублей в месяц вне зависимости от потраченной суммы.
Повышенный кешбэк 5% начисляется в категориях:
На остальные покупки — 1%.
Судя по калькулятору на сайте банка, если тратить 20 000 рублей в повышенных категориях и 20 000 — в обычных, то за месяц можно накопить 1 200 рублей кешбэка.
Если кредитная карта оформляется, например, на ремонт или покупку кухонного гарнитура, то кешбэк может оказаться ещё выше.
Обычно, если пользователь карты не укладывается в льготный период, банк начисляет проценты. Причём на изначально взятую сумму и с первого дня пользования деньгами. Например, сделали покупку 3 декабря на 60 000 рублей, к концу льготного периода не хватило 1 000 рублей для закрытия долга — проценты будут начислены на 60 000 рублей за период с 3 декабря.
У ДОМ.РФ более лояльная система. Проценты начисляются только на остаток задолженности с месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода. Процентная ставка — 25% годовых. Например, если, как в примере выше, клиент не смог доплатить 1 000 рублей, то переплата составит всего 20 рублей в месяц.
Итак, карта банка ДОМ.РФ не выглядит чем-то выдающимся. Длинный льготный период, несомненно, удобен. Но нас этим уже не удивить — подобных предложений много. Отталкивает плата за обслуживание и комиссия за неиспользование. Но привлекает лояльность к тем, кто не уложился в льготный период. Кешбэк при этом — приятное дополнение.