Разговоры вокруг новой инициативы ЦБ о введении специальных вкладов для малоимущих всё никак не утихают. На этот раз опрошенные «Известиями» банки обсуждают максимальную сумму вклада. При этом инициаторы и участники обсуждений забывают об одной важной детали — часто наличие вклада лишает нуждающихся пособия.
Главный довод против инициативы — вклады для малоимущих не будут пользоваться спросом, потому что у них нет лишних денег, чтобы создавать накопления.
Сложно не согласиться. Семьи с детьми действительно едва сводят концы с концами, особенно при наличии кредитов. Любые лишние деньги охотнее отправятся на погашение кредита, долга по ЖКХ или уплату садика, но не на вклад.
С другой стороны, эксперты уверяют, что любой человек вне зависимости от дохода сможет отправлять на накопления 10% и при этом уровень его жизни не упадёт. Если семья могла жить на 30 000 рублей, то и на 27 000 проживёт. Зато будет формироваться подушка безопасности.
Малоимущие — это не только семьи с детьми, но и пенсионеры, инвалиды и другие незащищённые категории людей. Вот они как раз копить умеют. Пенсионеры даже со скудных выплат умудряются откладывать деньги на «чёрный день», «похороны» или помогают уже выросшим детям и внукам. Для них вклад с повышенным процентом будет неплохим подспорьем.
Изначально ЦБ предлагал привязать процент по повышенному вкладу к ключевой ставке. Но эксперты предполагают, что процент по депозиту должен зависеть от величины инфляции.
Сейчас ключевая ставка 7,5%, но глава ЦБ намекнула, что в декабре не исключено повышение сразу на 1 п. п., до 8,5%. Инфляция пока зафиксирована на уровне 8,1%.
Насколько специальный вклад будет превышать ключевую ставку или инфляцию пока не сказано, потому что идея ещё до конца не оформилась — нет ни официальных документов, ни конкретных заявлений, что вклады действительно будут запущены.
Допустим, что ставка для специальных вкладов будет на 2% выше ключевой. Сейчас она составит 9,5%. В декабре (если ключевая ставка повысится) — 10,5%.
ЦБ предполагает, что на специальных вкладах для малоимущих должно быть ограничение по сумме. Граница пока не называется, но «Известия» приводят мнение управляющего директора по продуктовому портфелю «Пассивы» УБРиР Евгения Вяткина, считающего, что логично ограничить вклады 300 000 рублей (50% от средней суммы обычных депозитов). Но эксперт не уточняет — сумма вклада рассчитана на человека или семью в целом.
Получится, что вложив максимальную сумму 300 000 рублей под 10,5% малообеспеченный гражданин получит доход 31 500 рублей за год. Не так много, как хотелось бы, но от инфляции деньги будут защищены.
Даже при таком маленьком вкладе некоторые семьи лишатся пособия на детей, потому что Минтруд ввёл имущественный ценз на некоторые выплаты:
Вклады тоже учитываются при расчёте имущественной обеспеченности. Предельный годовой доход не должен превышать прожиточного минимума. Доход в 31 500 рублей превышает прожиточный минимум в любом регионе России. Получается, что воспользовавшись предложением ЦБ и вложив деньги на спецвклад, семья уже перестаёт быть малоимущей. Чтобы не возникало проблем, нужна договорённость с Минтрудом и поправки в законы о пособиях.
Для сравнения. В среднем на одного ребёнка возрастом от 3 до 7 лет семья получает 69 552 рубля в год. Это выше, чем доход по спецвкладу.
Пенсионеров вклад тоже может лишить некоторых выплат. Например, доход от начисленных по депозиту процентов учитывается при расчёте субсидии на оплату ЖКХ. Получается, что выплата либо сократится, либо перестанет приходить. Всё зависит от первоначального дохода.
При расчёте льгот для ветеранов труда во многих регионах проценты по вкладам тоже учитываются в качестве дохода. Если с учётом банковских процентов ежемесячный доход превысит прожиточный минимум, то пенсионер перестанет относиться к нуждающимся.