Чем отличаются бизнес-конференции с чиновниками от выступлений камеди-комиков? Чиновник начинает: «Спасибо, что вы в зале, несмотря на дорожные пробки…», а клоун: «вы — хорошая публика». А далее – приблизительно одинаково и иногда смешно. Так же и с ипотекой: оказывается, ипотека для богатых от ипотеки для рядовых граждан имеет не такие уж серьёзные отличия. Какие именно – рассказывает начальник отдела сопровождения VIP клиентов ПАО «МТС Банк» Екатерина Голованова.
Почему вип-клиенты приходят в банк за ипотекой – у них и так предостаточно денег? Каковы основные мотивы?
Мотив приблизительно одинаков – не важно, это обычный клиент или со статусом VIP – отсутствие свободных денег. У человека с доходом выше среднего деньги постоянно «работают»: собственный бизнес, депозиты, инвестиционные продукты…
Но ведь сейчас ставки по депозитам отстают даже от инфляции. Зачем эти средства там держать?
Если у человека годовой депозит и договор заканчивается через пару месяцев, то нет смысла снимать деньги досрочно, не получив ожидавшийся доход. Разумнее подождать. И ещё важно, что клиенты премиум-сегмента зачастую ориентируются на короткую ипотеку. То есть, это не пятнадцать или двадцать лет, а год или два-три.
Пятилетняя ипотека – это уже слишком долго?
Для ВИП-клиента – да. Наверное, можно сказать, что в среднем получается три года.
В сегменте ВИП, если говорить о залоговой ипотеке, подходы к залогам со сторон заёмщика и кредитора чем-то отличаются? Есть, например, какие-то неординарные возможности?
Если говорим именно об ипотеке на первичном или вторичном рынке, то стандартно в залог идёт сам объект или право требования.
А в рамках обеспечения жилищного займа какие-то активы кроме недвижимости при оценке кредитоспособности заемщика учитываются?
Если говорить просто про залоговое ипотечное кредитование, то такая программа в продуктовой линейке банка присутствует и набирает обороты. Клиент может предоставить в залог собственную недвижимость – квартиру или частный дом. Либо ценные бумаги с минимальным риском. Проще говоря, «голубые фишки».
Вы сказали: «программа набирает обороты». При этом межбанковская аналитика в целом фиксирует рост популярности ипотеки у обеспеченных россиян. Можете, пусть приблизительно, оценить динамику тенденции?
Нельзя сказать, что это однозначная тенденция. Популярность ипотеки в приват банкинге стабильно высока не первый год. Явных спадов или подъёмов мы не отмечаем, хотя этот спрос также подвержен колебаниям в силу роста или падения процентных ставок, как и в масс-маркете. Впрочем, некоторые просадки спроса означают только то, что клиент не уходит навсегда, а переходит в стадию ожидания.
У вас приват-банкинг начинается с какого минимума?
Персонализированный сервис в МТС Банке стартует со среднемесячной суммы от восьми миллионов рублей в Москве и с четырёх миллионов для регионов. При этом такой статус клиент может иметь и без наличия указанной суммы на депозите, тогда он просто оплачивает эту услугу. И у нас есть такие лица на обслуживании.
А дополнительные преференции по ипотеке для премиальных клиентов предусматриваются?
Относительно ставок – нет. Условия по кредиту одинаковы для всех. Касательно дополнительных опций обслуживания – да. Например, выделяется персональный менеджер, сопровождающий сделку до погашения кредита, доступны профессиональные финансовые консультации.
В рамках премиального пакета клиентам также доступны консьерж-сервис 24/7, включающий покупку авиабилетов, бронирование отелей, аренду автомобилей, рекомендации театров и ресторанов в любой точке мира. В его распоряжении – бизнес-залы аэропортов без ограничений, расширенные программы страхования в путешествиях, льготный курс конвертации валют и скидки на ряд банковских услуг.
Интересно, просрочка по ежемесячным платежам у VIP-клиентов случается?
Все мы люди, у каждого может произойти форс-мажор. Ещё надо учесть, что ВИП-клиенты – персоны занятые: частые командировки, работа в режиме многозадачности, банальный человеческий фактор. Может произойти просрочка в один-три дня. Но персональный менеджер обязательно напоминает клиенту, что подошел срок платежа. Это как раз одна из преференций.
Следующий вопрос: как обстоит ситуация в приват-банкинге с ипотекой на коммерческие объекты?
Банк не проводит такие сделки. Это, скорее, относится к ипотечным продуктам для малого бизнеса.
Ещё года три назад банки единогласно заявляли, что выдача ипотечного кредита на сумму более десяти миллионов рублей не может одобряться в формате «кредитной фабрики». И требует отдельного согласования на заседании специальной банковской комиссии. Как этот вопрос решается сегодня?
Такие сложности ушли в прошлое. Скоринговые системы проверяют все заявки независимо от того, запросил клиент один миллион рублей или пятьдесят. Правда, у каждого банка разработана процедура рассмотрения нестандартных заявок – например, по верхней границе кредита. И тогда уже действительно к решению привлекается коллегиальный орган.
Последний вопрос. Все-таки существуют на рынке «индивидуальные ипотечные ставки» или это легенда?
Мы однозначно опираемся на публично представленные тарифы. Индивидуальные условия в нашем случае – это как раз ужесточение тарифа при нестандартных ситуациях. Ну, например, для не гражданина России, работающего в дружественной компании.