«Поспешишь — людей насмешишь», — говорили нам мама, бабушка и школьный учитель. Но иногда хочется забыть всё, чему нас учили в детстве. До конца года осталось 2 недели. Всего 14 дней на покупку подарков, нарядов, сдачу отчётов, уборку, готовку и установку ёлки. Во всей этой суете найдите время прочитать нашу статью и оформить кредит, потому что на это у вас осталось 2 недели. Потом будет поздно.
В банковской сфере наметился новый тренд. Вместо того, чтобы запускать предпраздничные вклады с повышенными процентами, банки предлагают клиентам брать кредиты по супернизким ставкам. Реклама пестрит предложениями по 5,5%, 5,9% и даже — 3,9% годовых.
Удивительно, не правда ли? Проценты по ипотекам стали двузначными, а потребительские кредиты подешевели. Когда инфляция обновляет рекорды, а ключевая ставка растёт, условия по потребительским кредитам и вовсе кажутся нелогичными.
Понятно, что реклама делает действительность чуть лучше, чем она есть на самом деле, и получить минимальный процент может не каждый. Но мы всё равно будем утверждать — сейчас самое выгодное время для оформления потребительского кредита.
Нет, мы не призываем брать кредит на подготовку к Новому году, как это советуют некоторые банки в рекламных роликах. Мы сейчас говорим о крупных суммах на ремонт, покупку машины, бытовой техники, гаража.
Причина немедленно взять деньги проста и понятна — в следующем году условия по кредитам будут хуже. Более того — выдавать их будут не всем.
1. ЦБ всё-таки добился продвижения закона о количественном ограничении кредитов и дал понять, что уже в следующем году воспользуется правом устанавливать лимиты. Что это значит? Банки станут отказывать в кредитовании некоторым заёмщикам.
2. На последнем заседании ЦБ поднял ключевую ставку сразу на 1 п. п. Это означает дальнейшее удорожание кредитов. Вероятно, банки выдержат паузу и сразу не поднимут ставки. Но в любом случае январь начнётся с роста процентов по кредитам, и рекламные предложения со ставками 3,9% — 5,9% уйдут в прошлое.
Не забывайте об инфляции. Она была, есть и будет. В 2022 году рост цен не остановится. Откладывать крупную покупку есть смысл, только если вы уверены, что цена упадёт.
Вернёмся к изучению текущих ставок по кредитам, чтобы ответить на вопрос — есть ли подвох в акционных предложениях.
Для примера возьмём кредит наличными от Газпромбанка. Мы выбрали именно его, потому что банк обещает очень низкий процент — от 3,9%.
Условия:
| Сумма | от 100 000 до 5 000 000 рублей |
| Срок | от 13 месяцев до 7 лет |
| Цель | на любые цели |
| Тип платежа | равными платежами каждый месяц |
А сейчас самое интересное — процентные ставки. Они зависят от суммы, наличия залога и личного страхования.
| Сумма | Процентная ставка | Условия |
| 5 000 000 | 3,9% | Оформление страхования и предоставление в залог автомобиля |
| 5 000 000 | 5,5 | Оформление страхования |
| от 300 000 до 3 000 000 | 7,9 | Оформление страхования |
| от 100 000 до 299 999 | 8,9 | Оформление страхования |
| от 300 000 001 до 4 999 999,99 | 6,9/7,9 | Ставка снижается для зарплатных клиентов |
Для кредитов без страховки и залога процентная ставка повышается на 6-7 п. п. При залоговом кредите ставка повышается на 8 п. п.
Например, если вы берёте 300 000 рублей со страховкой, то процентная ставка будет 7,9%, без страховки — 13,9-14,9%.
Минимальная ставка 3,9% даётся на сумму 5 000 000 рублей при условии оформления в залог автомобиля и покупки полиса страхования.
Ставка 5,5% даётся только при условии покупки полиса, а залог не нужен.
Те, кто искал подвох, уже готовы воскликнуть: «так вот же, где собака зарыта — нужно брать большую сумму да ещё и со страховкой!».
Много лет недобросовестные банки навязывали страховку к каждому кредиту и кредитной карте, а альтернатив не предлагали. Люди переплачивали, мучились с возвратом и в итоге возненавидели полисы. Формулировка «кредит со страховкой» в сознании уже приравнивается к «кредиту с гигантской переплатой, где меня обманут».
В случае с кредитом наличными от Газпромбанка условия весьма прозрачны. Страховка не навязывается. Клиенту лишь даётся два варианта кредитования.
При оформлении заявки посчитайте сразу два случая — с полисом и без. Берите тот, что дешевле. Стоимость страхования зависит от суммы и срока кредита, поэтому каждый расчёт будет индивидуальным.
Например, вы оформляете 200 000 рублей. Банк вам даёт 220 000 рублей. Из них 20 000 рублей сразу спишется в счёт уплаты полиса. Проценты начислятся только на 200 000 рублей.
Говоря о страховании, мы всё время забываем, что истинное предназначение полиса — не снижение процентов, а защита заёмщика и его наследников.
Если же переплачивать за страховку не хочется, а процентная ставка 13,9% пугает, то напомните себе, что в следующем году она будет выше, а цены на товары ещё больше вырастут.
Допустим, рост цен на мебель сравним с инфляцией, а это 8,4%. Покупая обстановку для квартиры сейчас (пусть даже в кредит под 13,9%), вы фиксируете цену. В итоге получается, что переплатите всего 5,5%, а остальное покроет инфляция. Учитывая, что мебель дорожает быстрее, чем растёт официальная инфляция, вы останетесь в плюсе.