Занял несмышлёный гражданин тысячу рублей до зарплаты в ярком и приветливом киоске на остановке — и начинаются беды. Проценты бешеные, коллекторы угрожают, а общую сумму долга человек даже в руках никогда не держал. Такие истории немного поутихли. Дело отчасти в том, что Центробанк законодательно ограничил максимальный процент по микрозаймам: кредиторы не могут делать ставку выше 365% годовых, то есть 1% в день. Теперь власти планируют сделать ставку ещё ниже, но боятся обратного эффекта — новых криминальных историй и коллекторских бесчинств.
О новых мыслях по регулированию микрофинансовых организаций (МФО) рассказал председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его словам, в Госдуму уже внесён законопроект о том, чтобы запретить делать ставки по микрозаймам сроком до года более 292% годовых или 0,8% в день.
Сейчас по закону предел — 365%, в своё время даже такое нововведение было победой, поскольку до этого МФО выдавали займы даже под несколько тысяч процентов годовых, и никто не ограничивал их аппетиты. Но 1% в день — это тоже много, поэтому власти и хотят понизить ставки сильнее. По словам Анатолия Аксакова, 292% годовых — не окончательная цифра. Его цитирует «Парламентская газета»:
Это тоже много, но мы её предложили для первого чтения. В ходе дискуссии определим точнее, как ещё ужесточить регулирование микрофинансовых организаций, чтобы не было слишком высоких ставок
Давайте посчитаем, что такое 0,8% в день? Если взять 10 000 рублей под этот процент, то через месяц придётся отдать 13 000 рублей. Ограничение устанавливают для займов сроком до года, а в годовом исчислении переплата получается почти в 5 раз: вернуть придётся 46 500 рублей, согласно калькулятору «Выберу.ру».
А можно вместо этого пойти в банк и оформить кредитную карту. В пределах льготного периода деньгами можно пользоваться бесплатно, но если «прощёлкать» льготный период, то на долг в 10 000 рублей набежит около 20% годовых. При сроке погашения 12 месяцев сумма к возврату составит 11 115 рублей.
Можно, конечно, снизить предел сразу в несколько раз, чтобы помочь заёмщикам. Но тут нужно действовать осторожно. Центробанк боится, что снижение ставок заставит МФО уйти в тень и начать выдавать займы нелегально, чтобы не терять выгоду. А там уже и ставки снова будут исчисляться тысячами процентов в год, и криминал снова восторжествует. Анатолий Аксаков делится опасениями:
Будут действовать криминальные методы выбивания долгов, будут братки приходить и разбираться с людьми. По мнению Центробанка и Правительства, всё-таки этот рынок должен существовать легально и находиться под жёстким регулированием и контролем
Аксаков рассказал, что есть также идеи отдать займы в ведение банков. Тогда вопросов со ставками не будет. Но проблема в том, что у банков более высокие требования к заёмщикам, более тщательные проверки платёжеспособности, и клиенты МФО редко могут пойти в банк — поэтому, собственно, и обращаются в МФО, а не за кредитными картами. Так что пока непонятно, как реализовать эту идею, а сами МФО остаются нужными участниками финансовой системы.