Против российских банков за последние три недели чуть ли не каждый день вводили санкции США, Великобритания Евросоюз, Япония и не только. Правительство РФ составило ответный список и называло недружественными страны-участницы санкционного флэшмоба. Мировые финансовые корпорации Visa, MasterCard и Western Union тоже не остались в стороне и, хлопнув дверью, ушли из России 10 марта. А с 12 марта Евросоюз отключил от системы SWIFT 6 банков и ВЭБ.РФ. Разберемся, есть ли реальные угрозы для кредитов или вкладов простых россиян из-за санкций против банков?
Банки, ставшие санкционными, поспешили заверить своих клиентов, что обрушившиеся на них неприятности никак не повлияют на деньги клиентов и повседневные расходы людей у нас в стране. Ничего не изменится в обслуживании вкладчиков и заёмщиков. Кредитные и дебетовые карты будут работать как прежде, а теперь ещё и без ограничений по сроку их действия.
Однако многие россияне уже видят, что картина далеко не безоблачная. Кто-то не смог оплатить покупки в зарубежном интернет-магазине, у некоторых – проблемы с переводом денег за границу родственникам. Да и наличные деньги с карт Visa или MasterCard любого российского банка теперь нельзя снять в банкоматах за пределами страны. А наши национальные карты «МИР» принимают только в 11 странах.
Ко всему прочему цена за доллар, как и ставки по кредитам – устремились в космос. Получается, что санкциями наказали не все из 335 банков страны (данные ЦБ на 01.01.2022г), а проблемы с личными финансами теперь у каждого россиянина?
Для начала разберемся со всеми санкциями против банков, которые уже ввели США, страны Евросоюза, Япония и другие, и посмотрим, какие банки пострадали больше. Девять из 13 системно значимых банков в списке Центробанка России теперь работают с санкционными ограничениями. Эта девятка банков контролирует больше 80% активов отечественного банковского сектора. Ещё больше их суммарная доля по количеству клиентов с вкладами, кредитными картами, кредитами или ипотекой.
Президент РФ подчеркнул:
Российские финансовые компании, крупные предприятия, малый и средний бизнес столкнулись с беспрецедентным давлением, первой под удар санкций попала наша банковская система, но российские банки справились с этим вызовом.
В Центробанке заверили, что будут оказывать любую необходимую поддержку пострадавшим от санкций системообразующим кредитным организациям: ПАО «Сбербанк», ПАО ГПБ (АО), ПАО «Совкомбанк», Банк ВТБ (ПАО), АО «Альфа-Банк», ПАО «Московский Кредитный Банк», ПАО Банк ФК «Открытие», ПАО Промсвязьбанк, АО «Россельхозбанк».
Классика экономики: банки её кровеносная система. Чтобы не допустить остановки ежедневных расчётов людей и компаний государство будет поддерживать стабильность всего банковского сектора. И, прежде всего тех, кого называют «to big to fail» – слишком большими, чтобы падать. А это как раз банки-лидеры из санкционной девятки системно значимых. Вполне объяснимо: случись крах Сбербанка, и до революции не далеко.
Под санкциями ЕС и США оказался и сам ЦБ РФ – его валютные резервы за рубежом заморожены. По оценкам, это около 300 млрд. долларов. Заморозка резервов несет стране угрозу дефолта.
Новикомбанк и Банк «Россия», которые находились под санкциями 8 лет – с 2014 года, подверглись новым жёстким рестрикциям, став 10-м и одиннадцатым банками санкционного списка.
Недружественные РФ страны пока не ввели прямые санкции против трёх российских «дочек» иностранных банков из списка системно значимых ЦБ РФ – ПАО Росбанк (группа Societe Generale — Франция); АО ЮниКредит Банк (группа UniCredit – Италия); АО «Райффайзенбанк» (банковская группа Raiffeisen Bank International – Австрия). Из отечественных игроков не попал под санкции АО «Тинькофф Банк».
До кризиса многие системообразующие банки создали банковские группы, объединив под сильным брендом средние и небольшие региональные кредитные организации. Доли участия в их капиталах были разными. Например, в группу ВТБ вошли БМ-Банк и Саровбизнесбанк. А в стадии интеграции бизнеса работали ещё 2 кредитных организации – Банк Возрождение и Запсибкомбанк. 7 дочерних банков группы ВТБ обслуживали клиентов в странах бывшего СНГ и в Европе. Так или иначе проблемы головного банка группы теперь затронут и дочерние структуры. Получается, что плюсом к 13-ти банкам группы ВТБ из России попали под санкции БМ-Банк и Саровбизнесбанк.
Аналогичная ситуация у Совкомбанка, который в последние два года активно расширял свою региональную сеть. В процессе присоединения к нему в январе 2022 года были Банк «Восточный» и НФК-Банк.
В периметре бизнеса Банка ФК «Открытие» – РГС Банк, а ПСБ планировал присоединить Московский Индустриальный Банк. ВЭБ РФ владеет Росэксимбанком. Новикомбанку – опорному банку «Ростеха» Росимущество планировало передать Еврофинанс Моснарбанк. Банк «Россия» владеет Генбанком.
Таким образом, под косвенный удар уже введенных санкций дополнительно подпадают 9 российских банков. Но и этим запад не ограничился, обновив санкции против крымских Индустриального сберегательного банка и Черноморского банка развития. РНКБ в этот раз не был упомянут, но с 2014 года он – санкционный. А всего в режиме «идеального шторма» санкций 2022 – 23 кредитных организаций страны с десятками миллионов рядовых клиентов.
Самые жёсткие блокирующие санкции получили ВТБ, Новикомбанк, Банк «Открытие», и Совкомбанк. США запретили всем гражданам, компаниям и банкам иметь c ними дело и продолжать экономические отношения. Активы этих банков в недружественных странах полностью заморожены. Ведён запрет на долларовые расчёты с американскими, британскими и европейскими контрагентами. По сути эти российские банки полностью изолированы от внешнего мира, потому что США практикуют так называемые вторичные санкции. Их применяют против банков и организаций третьих стран, которые продолжат взаимодействие с российскими участниками SDN-перечня.
Банки не смогут привлекать дешёвые деньги иностранных инвесторов, чтобы выдавать кредиты своим клиентам по ставкам ниже. Они не переведут за рубеж деньги, им запрещены расчёты в иностранных валютах. И речь не только об обслуживании экспорта или импорта, нельзя перевести деньги рядовому человеку, например, за онлайн-покупку в иностранном интернет-магазине. Теперь география бизнеса этих банков – Россия.
Сбербанк не попал в SDN-list, но тоже пострадал. До 26 марта ему закроют все корреспондентские счета в американских кредитных организациях. Без специального одобрения властей США банкам нельзя проводить долларовые расчёты со Сбером. Но внутри России банк по-прежнему продолжает работу с валютой и рублями, открывает вклады людей, выдает кредиты и ипотеку. Резервов и капитала у Сбера достаточно.
Санкции против Альфа-Банка, МКБ, Газпромбанка, Россельхозбанка запрещают им выпускать на западные рынки новые облигации и выпускать акции. Это значит, что данные банки лишились одного из финансовых инструментов, чтобы привлекать западные деньги. Поэтому на обслуживании рядовых клиентов наложенные ограничения напрямую не повлияют.
Об угрозе отключения российских банков от SWIFT говорили многие. Люди просто не вникали, что эта система – специальный защищенный банковский «мессенджер», и беспокоились о том, как будут переводить их деньги с карты на карту или за покупки.
SWIFT предназначен для расчётов только между банками. Он удобный в использовании, экономит время и издержки банков при проведении международных расчётов. Его отключение болезненно, но не смертельно для любого банка, у которого остается возможность проводить расчёты за рубеж через собственную сеть корреспондентских счетов. Поэтому «западные партнеры», придумывавшие санкции, это учли и максимально осложнили и без того трудное положение банков под SDN-санкциями.
12 марта Великобритания и Евросоюз отключили от SWIFT: ВТБ, ПСБ, Новикомбанк, Банк ФК «Открытие», Совкомбанк, Банк «Россия», ВЭБ РФ. Под ограничения также подпали все дочерние компании, которые более чем на 50% владеют эти банки. Стоит отметить, что Еврофинанс Моснарбанк и Генбанк продолжали свою работу с населением, хотя давно отключены от SWIFT.
А вот самый ощутимый удар все потребители страны получили не от недружественных государств, а от американских финансовых корпораций Visa, MasterCard и Western Union. Как говорится, «ничего личного, только бизнес»: для этих международных гигантов российский рынок оказался слишком проблемным в текущих условиях, поэтому им пожертвовали. А карты россиян от Classic до Gold и Infinite, с кешбэками и милями просто отключили от мировых расчётов, нажав пару кнопок.
Система международных переводов Western Union мартовским утром также перестала работать со всеми 335-ю российскими банками. Теперь люди не смогут отправить или получить свои деньги из других стран.
Банки обещают, что альтернативой для международных расчётов россиян станет пластик китайской UnionPay – посмотрим. Любопытно, что сейчас привычные всем карты с любыми логотипами успешно работают внутри страны благодаря Национальной системе платежных карт, созданной Банком России в 2014 году как раз из-за угрозы санкций.
Четыре пакета санкций против банков РФ уже действуют. Они отрезают нашу финансовую систему от мира и запрещают расчёты в иностранных валютах. В конечном итоге положение банков под санкциями отразится на каждом человеке – продолжится рост инфляции и ставок по кредитам. Из-за обесценивания рубля снизится наша покупательная способность, станут недоступными многие уже привычные товары – от электроники до автомобилей. Словом, все наши деньги теперь под санкциями.