Еще месяц назад вкладами в юанях мало кто интересовался. Несмотря на внушительный рост экономики Китая, финансисты считали эту валюту «мягкой» и не рассматривали её как «тихую гавань» для сбережений. Но говорят, в кризис все средства хороши, чтобы спасти рубли от инфляции. Вот и россияне вспомнили не только про доллары, но и про юани. А в банках появился новый продукт – вклады в юанях. Разберемся, обгонит ли по доходности рублевый депозит вклад в юанях?
Страшный сон любого банкира – паника его клиентов, которые буквально выносят наличные со счетов и вкладов. В начале марта такой сон стал явью, но банки не растерялись и предложили клиентам рекордные за последнее десятилетие депозитные ставки на рубли, доллары и евро. Однако нескончаемые санкции запада и ответные меры России привели к новым серьезным ограничениям для наличных долларов россиян. В результате встревоженные граждане по-новому взглянули на юань как на альтернативу всем другим зарубежным валютам для своих сбережений.
Но далеко не в каждом банке страны рядовой клиент сможет открыть вклад в юанях даже сегодня. До недавнего времени такой продукт был в линейках десяти ведущих региональных игроков. Из Поволжья – Банк Солидарность, Кошелев Банк, на Урале – ББР банк, в Сибири у банка «Левобережный». На Дальнем Востоке, где традиционно выше спрос на операции с юанем, с вкладами в китайской валюте работает крупнейший в регионе – Азиатско-Тихоокеанский Банк.
Можно сказать, что 9 марта для вкладчиков началась новая эпоха юаня в России. О новом вкладе объявил один из лидеров банковской розницы – ВТБ. На старте работы банк не поскупился и в момент запуска предложил клиентам щедрые 8% на 3 или 6 месяцев на вклады от 100 юаней. Для сравнения по депозитам в рублях в тот момент лидер предлагал 21%.
Уже спустя 2 недели глава ВТБ Андрей Костин рассказал в эфире РБК о первых результатах «блицкрига юаней»:
Вот сейчас открыли счета населению, буквально вот на днях, в юане. И уже 16 млрд руб. эквивалента в юане у нас на вкладах. Уже граждане вклады вносят. И другие валюты соседних государств.
8-ми балльный ураган валютных ставок по вкладам на сегодня уже закончен, как в долларах, так и в юанях. Экономика страны и банки постепенно приспосабливаются к санкциям, поэтому банковские предложения процентов стали гораздо скромнее. Средние ставки по вкладам в юанях сейчас около 2%, но самих банков стало больше – их уже 14. Однако среди крупных игроков ВТБ пока единственный, где принимают вклады в китайской валюте.
Вместе с тем проценты по рублевым вкладам тоже снизились, хотя не так сильно, как в валюте. Чтобы разобраться выгодны ли сбережения в юанях, сравним реальный доход вкладчика.
Допустим, мы хотим разместить в банке «В» 2 депозита в юанях и рублях на 3 месяца. Первый депозит 1000 юаней сегодня это около 15 тыс. рублей, поэтому второй вклад возьмём для расчётов как раз на эту сумму.
Посчитаем с калькулятором «Выберу.ру» доход вклада в юанях без капитализации по ставке 2%. За три месяца такой вклад принесет его владельцу 5 юаней или 74 рубля по текущему курсу.
Сделаем поправку на курсовую разницу, ориентируясь на прошлогодний рост стоимости юаня к доллару – 2,1%. За три месяца курсовая разница составит 2,1% / 12 * 3 = 0,525%. К сумме вклада в 1000 юаней прибавим еще проценты – 5,25 юаней. Общий доход по вкладу за 3 месяца составит 10,25 юаней или почти 155 рублей.
А теперь сделаем аналогичные расчёты по рублевому вкладу. Калькулятор «Выберу.ру» показывает, что вклад в сумме 15000 рублей по ставке 18% (среднее значение в ТОП-100) в банке «В», принесет доход в размере 681 рубль даже без капитализации процентов.
Получается, что рублевый депозит как минимум в 5 раз выгоднее, чем вклад в юанях. Стоит также напомнить, что юань может укрепляться как это было в прошлом году, но может и снижаться, что выгодно китайским экспортёрам. Сейчас рынки России открыты для бизнеса КНР, поэтому велика вероятность, что курсовой разницы в юане для россиян не будет. А значит, и доход по вкладу в юанях будет меньше.
Первое правило для любых сбережений – это диверсификация. Говоря простыми словами, следует разделить деньги по разным «корзинам» (вкладам и счетам), и зарабатывать с минимумом рисков. Всем россиянам, кто рассматривает китайскую валюту, как один из активов для сбережений, пригодится новый рейтинг вкладов в юанях, который впервые подготовлен аналитиками «Выберу.ру».
Составляя рейтинг, эксперты сервиса проанализировали условия вкладов во всех банках страны. Мы сравнили диапазоны сумм – порог входа во вклад, и сроков размещения денег вкладчика. Рассчитали доходность депозитов в юанях, учли порядок капитализации процентов.
По итогам исследования первое место занял вклад «Азия» Енисейского Объединенного Банка из Красноярска со ставкой 5% в юанях. Вклад можно открыть на срок от 1 месяца в сумме от 500 юаней. Капитализации процентов нет, так как вклад пополняемый. Весь доход вкладчик получит в конце срока.
На втором месте нового рейтинга СДМ-Банк с вкладом «Содействие» по ставке 4% годовых. Банк указал, что предложение действует до 1 апреля, поэтому вкладчикам стоит поторопиться.
Бронза рейтинга у самарского Кошелев Банка и вклада «Классический». За полгода хранения денег на вкладе от 1000 юаней, вкладчик сможет заработать доход по ставке 3,4% годовых. К плюсам самарского вклада можно отнести капитализацию процентов.
В десятке лидеров рейтинга вклады: Металлинвестбанка, Банка «Приморье», ВТБ, ICBC, Банка Солидарность, Bank of Chinа. Изучив весь рейтинг вкладов в юанях, вкладчик сможет выбрать подходящий продукт и банк. А мы напомним, что все вклады россиян на сумму 1,4 млн. рублей застрахованы государством. И уточним, что вкладчику теперь не придется платить налог на доход по вкладу. На 2021 и 2022 год НДФЛ на проценты отменен. По мнению, правительства это должно стимулировать вкладчиков.