Пандемия, снижение доходов и низкие кредитные ставки за последние годы приучили многих россиян жить в долг. Борьбу с закредитованностью заёмщиков начал ЦБ, предлагая различные способы «охладить» рынок. Однако мартовский ледяной душ кризиса буквально обрушил на россиян лавину повышения ставок. Оставалось только гадать, какими будут проценты по новым банковским кредитам – 25%, 30%, 50%? Разберемся, как подорожали кредиты наличными.
Ставки по всем видам кредитов за последний месяц рванули резко вверх. Всем, кто заранее планировал покупки в кредит, пришлось экстренно пересматривать семейный бюджет и отменять лишние расходы. Многие люди решили повременить с новым займом до лучших времен и задумались, как сохранить уже заработанное.
Да и банкам стало не до заёмщиков, все их силы были брошены на то, чтобы остановить отток денег вкладчиков и не допустить катастрофических убытков. И хотя банкиры не останавливали приём заявок от людей на кредиты наличными, но на деле – одобряли мало и рассматривали их гораздо дольше, чем ранее. А попутно практически ежедневно повышали кредитные ставки до 15%, потом до 20% и выше. В результате в отдельные дни марта банки практически останавливали выдачи кредитов наличными. Получилось, что «рука кризиса» закрутила вентиль крана с льющимися кредитными деньгами быстрее Центробанка.
18 марта ЦБ РФ сохранил и без того рекордную за последние десять лет ключевую ставку без изменений, на уровне 20%, но констатировал:
Российская экономика входит в фазу масштабной структурной перестройки, которая будет сопровождаться временным, но неизбежным периодом повышенной инфляции
А значит, населению нужно приготовиться удорожанию всего: к высоким ценам на товары в магазинах и таким же высоким ставкам по кредитам.
Встревоженных заёмщиков, набравших не один банковский кредит, немного успокоила новость правительства: ставки по всем кредитам, выданным до 1 марта 2022 года, останутся без изменений. Следом Минфин пояснил, что не будет рассматривать как материальный доход выгоду заёмщиков от низких процентных ставок по кредитам и ипотеке. Это дополнительно успокоило людей с действующими кредитами под проценты меньше, чем 2/3 размера новой ключевой ставки.
По решению правительства, до 30 сентября 2022 годы все заёмщикам получат кредитные каникулы, если потеряли работу или их материальное положение ухудшилось на треть. А Центральный банк рекомендовал кредитным организациям реструктурировать задолженность клиентов и не начислять пени и штрафы на просрочки платежей людей из-за введённых санкций.
Кроме того, все российские банки, а не только попавшие под санкции, получили послабления от регулятора. ЦБ разрешил им не ухудшать оценку качества заёмщика и не создавать дополнительные резервы для заемщиков с долговой нагрузкой выше 80% и по кредитам с полной стоимостью (ПСК) 20%-35%.
Банки выдохнули, осмотрелись и продолжили работать в новой реальности и с новыми процентами по потребительским кредитам наличными. В их предложениях реальные ставки стали двузначными. В среднем минимальный процент, который придется заплатить заёмщику, стартует от уровня – плюс 2% к ключевой.
И вот тут началось самое интересное для людей: на сайтах многие банки до сих пор рекламируют ставки по кредитам наличными от 10%-12%. Между тем коридор кредитных ставок достигает 20 пунктов. Выходит, что среднему заёмщику даже с хорошей кредитной историей нужно сразу умножать рекламную ставку банка на 2, чтобы рассчитать реальный кредит.
Сами банки уточняют, что для каждого заёмщика решение об условиях кредита – ставке, сумме, сроку – строго индивидуально и рекомендуют обращаться сразу в службу поддержки, причём с документами, подтверждающими доход. Получается, что условия кредитования для людей стали менее прозрачными, а подобрать подходящий кредит и оценить свою кредитную нагрузку будет сложнее, чем раньше?
Чтобы упростить поиск кредитов наличными для пользователей сервиса аналитики «Выберу.ру» изучили рекламные и реальные ставки банков. Были рассчитаны расходы заёмщиков, по среднему размеру ставок, указанных в рекламе кредитных организаций. В результате исследований подготовлен новый рейтинг кредитов наличными в марте 2022 года от банков ТОП-100 по размеру розничного кредитного портфеля.
На первом месте рейтинга кредит «Стандартный плюс» Совкомбанка с рекламной ставкой от 9,9%. Верхний диапазон ставки – 37,9%. Кредит можно оформить на срок до 5 лет в сумме от 40 тыс. рублей. При этом заёмщик должен иметь стаж работы от 1 года.
Серебро рейтинга у продукта Ак Барс Банка – кредит наличными со страхованием. Рекламная ставка банка – от 12,9%, верхняя граница диапазона – 21,9%. Минимальная сумма кредита от 100 тыс. Её сможет оформить человек, подтвердивший постоянное место работы в течение 6-ти месяцев.
На третьей позиции рейтинга – Газпромбанк с кредитом наличными по ставке от 12,5% на срок до 7 лет. Максимальная сумма кредита – до 5 млн. рублей. Вместе с паспортом банк может запросить справку о доходе (2 НДФЛ) на постоянном месте работы либо по выбору клиента запросит подтверждение у ПФР или справку по форме банка.
Изучить все продукты нового рейтинга и самостоятельно рассчитать все расходы по кредитам любой пользователь сможет с кредитным калькулятором «Выберу.ру». И будет не лишним напомнить, что во времена кризисов любому человеку стоит дважды переоценить свои личные финансовые риски, как это делают банки и бизнес, прежде чем брать новый кредит на ремонт или другие личные задачи.
Заёмщики 90-х на форумах делятся лайфхаками, как брали кредит во время высокой инфляции и погашали его за счёт проиндексированной зарплаты. Но никто не может дать прогноз в 2022 году, каким будет рынок труда через полгода или год. Неизвестно, проиндексируют ли работодатели зарплату по уровню инфляции – 22-25%? Заемщик может лишиться работы и дохода, а вот кредит никуда не исчезнет и станет тяжким бременем, вплоть до долговой ямы.