Накануне кризиса россияне набрали рекордное количество кредитных карт. И сегодня заёмщики встревожены: вырастут ли проценты по действующей кредитке, ведь ставки по всем банковским продуктам увеличились. Да и вообще, будут ли работать кредитные карты Visa или Mastercard из-за санкций, что с кешбэком и льготным периодом? Разбираемся со всеми этими вопросами.
Сейчас из-за кризиса и санкций против банков у всех клиентов достаточно волнений – что будет с их деньгами, займами, как изменятся ставки? Встревожены и 40,4 млн. владельцев кредитных карт, по данным ЦБ РФ именно такое количество пластика выпущено в стране к началу 2022 года. Поспешим их успокоить. По закону о «Банках и банковской деятельности», кредитная организация РФ не имеет права в одностороннем порядке изменить условия кредита. Речь, прежде всего, о ставке. Хотя в любом правиле бывают исключения, поэтому стоит дополнительно проверить свой кредитный договор с банком. Но в большинстве из них такого пункта нет.
Получается, что «старая» кредитная карта с «докризисными» процентами – 15%-20% и сейчас работает на прежних условиях, гораздо более выгодных после повышения кредитных ставок. А с учетом того, что на руках у многих россиян были по 2, 3 и даже 5 карт, бежать за новым «запасным кошельком» людям не придётся.
У владельцев кредитного пластика Visa или Mastercard тоже не будет проблем с оплатой покупок в магазинах и на сайтах внутри страны. Все банки объявили, что выпущенные карты с логотипами международных систем будут работать до окончания срока действия и даже бессрочно. Расчёты по таким «иностранным» кредиткам проходят через российские платежные сервисы под эгидой ЦБ РФ.
А вот условия по новым кредиткам теперь поубавят их популярность у заёмщиков. Многие люди уже задумались, надо ли их оформлять. Это закономерно, ведь ставки выросли больше, чем вдвое. Ещё в феврале 20%-24% по кредитной карте казались запредельными. Но к концу марта банки взвинтили максимальные проценты до 50%-60%. По сути рынок вернулся на десять лет назад во времена, когда людям приходилось использовать кредитную карту даже с двойной переплатой. Из-за высоких ставок «охлаждение» рынка, за которое ЦБ РФ боролся весь 2021 год, – неизбежно.
На этом минусы новых кредиток не заканчиваются: банки вернули комиссии за снятие денег в банкоматах и за переводы, часто – это плюс 5% к сумме наличных. Напомним, банк сразу же начисляет проценты на сумму снятых наличных, льготный период на них не распространяется.
Любимый многими россиянами кешбэк банкиры тоже не пощадили. В результате падения выручки торговые предприятия не горят желанием делиться и платить бонусы за покупки, возвращая деньги или баллы в виде кешбэка.
Гораздо скромнее стали кредитные лимиты. Причём снижение суммы может коснуться даже «старой» карты. В большинстве договоров есть пункт, разрешающий банку его урезать. Кредитки активных пользователей, которые вовремя гасят долги, банки сохраняют. Но если карта лежит у человека «про запас», то не исключено, что её кредитный лимит сейчас стал меньше. Чтобы избежать этого, расскажем полезный лайфхак для владельца «старой» кредитки. Расплачивайтесь за небольшие покупки картой в магазине и возвращайте задолженность вовремя. Банк увидит расходы по вашей карте и будет считать её активной, не уменьшая лимит.
Это отнюдь не бесполезная трата времени и сил, а сохранение действующей карты, ведь новую кредитку теперь получить гораздо сложнее, чем раньше. Банки одобряют заявки не каждому. Риски невозврата карточных долгов выросли в разы из-за снижения доходов людей. Поэтому банки ужесточили скоринг при оценке платежеспособности заёмщика.
Как бы то ни было, условия по кредитным картам всё же выгоднее для кошелька людей, чем микрозаймы. Времена сейчас непростые, и не стоит ставить жирный крест на кредитке, которая наверняка пригодиться человеку на «чёрный» день. Никто не заставляет заёмщика бежать и немедленно тратить деньги новой кредитной карты на крупную покупку, а затем ещё и переплачивать по долгам кругленькую сумму. Для этого есть кредиты и программы POS-кредитования у банков и магазинов.
Гораздо разумнее иметь под рукой кредитную «заначку» и тратить её только в крайнем случае, когда очень понадобятся деньги. Как раз для рациональных заёмщиков аналитики «Выберу.ру» изучили продукты ТОП-100 банков страны и подготовили новый рейтинг кредитных карт.
Проводя исследование кредиток, специалисты не только учли суммы кредитного лимита, длительность льготного периода и размеры кешбэка. Для сравнения ставок был использован поправочный коэффициент. Он показывает разницу между рекламными ставками и максимальными процентами, спрятанными в тарифах банков. Дело в том, что на сайтах многих банков по-прежнему указаны «старые» проценты по кредиткам. Этот нюанс и учли аналитики «Выберу.ру».
На первом месте рейтинга – Почта Банк с картой «ВездеДоход». Банк обещает 120 дней льготного периода, до 30% - максимальный кешбэк на покупки. Решение день в день и даже без подтверждения дохода.
Серебро рейтинга у Альфа-Банка и карты «365 дней без%». У карты есть свои особенности, но сейчас её очевидные плюсы – честная процентная ставка, быстрое оформление без дополнительных справок о зарплате и доставка курьером.
Бронза рейтинга у «Универсальной карты MTS CASHBACK» МТС Банка. Её беспроцентный период 111 дней по-прежнему один из наиболее длинных на рынке. Кешбэк за покупки – до 25%, и снятие наличных – без процентов – как раньше.
В новом рейтинге «Выберу.ру» собрана 20-ка лучших карт в продуктовых линейках федеральных лидеров банковской розницы и крупных региональных банков. Но выбирая карту, человеку важно помнить, что самые выгодные условия любой банк предложит своему зарплатному клиенту. А значит, стоит выяснить какую кредитку сегодня предлагает ваш зарплатный банк.