Потребительский кредит по ставке 0,9% годовых. Нет, это не наше предновогоднее желание, а реальное предложение Росбанка. Только вдумайтесь, насколько это низкие проценты. Даже ипотека с господдержкой выдаётся под 7% годовых. При этом кредит можно оформить без залога, без поручителя и только по одному паспорту. Но мы ж не в сказке живём, поэтому будем разбираться, почему проценты такие низкие.
Условия кредитования:
Не станем мелочиться и для примера возьмём крупный кредит в 2,5 млн рублей сроком на 7 лет, ведь при такой низкой ставке можно взять деньги на досрочное закрытие ипотеки. Посчитаем, сколько придётся заплатить.
Ежемесячный платёж для озвученных условий составляет 24 576 рублей, а переплата всего лишь 64 434 рубля.
Но не торопитесь искать паспорт и бежать в банк. Сперва прочитаем условия, на которых предоставляется кредит под такую низкую ставку.
Пониженную ставку по кредиту банк даёт только для тех, кто оформит кредит с услугой «Выбери ставку по кредиту» и одновременным страхованием жизни.
Опция «Выбери ставку по кредиту» — разовый платёж, который клиент вносит на счёт банка при оформлении кредита. То есть за снижение процентов вы платите.
Что любопытно, название опции не отражает её суть. На самом деле клиент ничего не выбирает. Нельзя прийти в банк и сказать: «держите 300 000 рублей и давайте мне 1% годовых по кредиту». Услуга даёт скидку 8% к базовой ставке, а она доходит до 38,7% годовых. Банк устанавливает её индивидуально.
В тарифах банка сказано, что при подключённой опции «Выбери ставку по кредиту» и страховании жизни процентная ставка по кредиту будет от 0,9% до 10,1%. Для зарплатных клиентов. Для обычных — до 13,9%.
Размер платежа зависит от срока кредита и базовой ставки. Допустим, что базовая ставка для нас одобрена 9% годовых. Разовый платёж составит 15,53% от суммы кредита. В нашем случае — 388 250 рублей.
Но мы ещё должны оформить полис страхования жизни, а это в среднем 10% от суммы кредита. Для нас — 250 000 рублей. Если же от страхования отказаться и взять только опцию «Выбери ставку», то проценты станут выше. Для зарплатных клиентов — от 3,9% до 19,8%. Для обычных — от 6,9% до 19,8%.
Если подсчитать расходы в общем и целом, то мы получаем:
Итого переплата составит: 709 925 рубля.
Возможно, расходы будут выше, если вам одобрят более высокую ставку, чем мы взяли в расчётах или ниже, если удастся сэкономить на страховке.
Но суть от этого не меняется — расходы по кредиту в любом случае будут выше, чем 0,9% годовых за счёт необходимости подключать дополнительные опции.
Банк этого не скрывает. В «Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита» приведена полная стоимость кредита: 10,546%-38,702%.
То есть меньше 10% годовых вы в любом случае не заплатите.
Сравните: процентняа ставка 0,9% против 10%, переплата 64 000 против 700 000 рублей (как в нашем примере).
Делаем вывод, что перед подписанием договора надо посчитать свои расходы по кредиту и поинтересоваться, какова полная стоимость кредита и из чего она сложилась. Особенно, если банк предлагает экстремально низкие ставки.