С 2023 года граждане будут чаще получать отказы в кредитах и микрозаймах. Это связано с новыми нормативами ЦБ, которые должны соблюдать банки и микрофинансовые организации. Если банки и МФО не будут выполнять требования, то это закончится печально, вплоть до отзыва лицензии. Но не так страшен чёрт, как его малюют. Часть граждан даже не заметит изменений. Для остальных людей тоже найдётся выход.
Кредиты ждут нелёгкие времена. Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков
Кто попадёт в «ежовые руковицы» ЦБ
В первом квартале банки и микрофинансовые организации (МФО) будут чаще отказывать:
Долговая нагрузка рассчитывается как отношение платежей по кредитам к доходам — платежи / доходы * 100.
Например, человек получает ежемесячно 30 000 рублей, а отдаёт за кредиты 15 000 рублей. Долговая нагрузка составляет 50%. Если он возьмёт ещё один кредит с ежемесячным платежом 10 000 рублей, то долговая нагрузка вырастет до 83%.
При оценке долговой нагрузки банки учитывают как уже имеющиеся долги, так и новый кредит, за которым пришёл человек.
Скрыть долговую нагрузку не получится. Банки и даже МФО проверяют кредитную историю, из которой видно, сколько у клиента кредитов и каковы ежемесячные платежи. В частности, генеральный директор MKK «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм) Павел Волков назвал только один способ оформить микрозаём без запроса кредитной истории.
Павел Волков
Генеральный директор MKK «Академическая» (ВебЗайм)
Комментарий эксперта:
Если взять заём в сомнительной финансовой организации. Не думаю, что надёжные кредиторы из реестра ЦБ РФ смогут выдать средства без проверки кредитной истории.
Остальные опрошенные «Выберу.ру» добавили, что кредитная история чуть ли не самый важный параметр, который учитывается при выдаче кредита или микрозайма. Так, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарёв добавил:
Андрей Пономарев
Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir, член Совета СРО «МиР»
Комментарий эксперта:
Проверка кредитной истории является обязательным условием для принятия решения о выдаче займа. Современные скоринговые системы анализируют сотни различных параметров. При этом наиболее важные из них – это наличие кредитов и займов у человека и то, насколько своевременно он их погашает. Вся эта информация как раз содержится в кредитной истории.
Новые требования и как они будут работать
Как следует из сообщения пресс-службы ЦБ, будут установлены следующие нормативы:
В общем объёме кредитов, выданых универсальными банками, должно быть не более 25% займов, оформленных заёмщиками с долговой нагрузкой 80% и выше (потребительские кредиты и кредитные карты). Также должно быть не более 10% займов сроком свыше пяти лет.
В объёме займов, выданных МФО, должно быть не более 35% микрозаймов, оформленных заёмщиками с долговой нагрузкой 80% и выше.
Центробанк ранее сделал вывод, что введённые ограничения по уровню долговой нагрузки сильнее затронут микрофинансистов, чем банки. Но и банкам «достанется» — за счёт лимита по срокам кредитов.
На практике новые требования ЦБ означают следующее:
Гражданам с долговой нагрузкой более 80% будет сложнее взять новый кредит. Придётся подавать заявки в большее количество банков. Как вариант, можно обратиться в банк с базовой лицензией — для них ограничения не действуют. Но лучше всего в такой ситуации заняться облегчением бремени — рефинансировать кредиты, попросить отсрочку, оформить кредитные каникулы.
Ещё сложнее таким заёмщикам будет взять микрозаём. Впрочем, рекомендации те же: обращаться в большее количество МФО и поработать над снижением долговой нагрузки.
С ограничениями по сроку кредита сложнее. Тут не зависит от того, есть или нет высокая долговая нагрузка. Лимиты будут действовать на всех потенциальных заёмщиков. Поэтому если нужен «длинный» кредит (например, для снижения долговой нагрузки), то лучше оформить его до Нового года. После этого придётся «перебирать» банки, чтобы получить желаемое, либо обращаться в банки с базовой лицензией — здесь шансы на одобрение выше.