Приставы настолько суровы, что списывают даже те деньги, которые направлены на погашение кредита, рассказывают люди. В итоге к уже имеющимся долгам прибавляются новые — в виде процентов и штрафов за просрочку. Причём банки потворствуют списанию кредитных денег. В частности, одна из читательниц «Выберу.ру» Антонина пожаловалась, что банк специально открывает заёмщику особый ссудный счёт, чтобы приставы могли списывать кредитные деньги. Разберёмся, что такое ссудный счёт, когда и зачем банки его открывают, насколько законен арест такого счёта и придётся ли платить проценты, если приставы спишут с него деньги.
Забегая в конец статьи, заметим, что наша читательница в чём-то права, а в чём-то ошибается. В частности, банки открывают ссудный счёт каждому, кто оформляет кредит. В том числе, когда выдают клиенту кредитную карту. Так положено по бухгалтерским нормам. Нельзя выдать кредит, открыв только кредитный счёт.
Таким образом, при выдаче кредита всегда открываются два счёта: ссудный и кредитный. Причём для заключения кредитного счёта нужен договор с человеком. Ссудный же счёт появляется автоматически.
Возьмём к примеру кредитную карту. На кредитном счёте находятся деньги банка, которыми заёмщик может распоряжаться по своему усмотрению: оплачивать покупки, снимать наличные.
Ссудный счёт большую часть времени остаётся пустым. Он используется только в тот момент, когда заёмщик пополняет карту. Сначала внесённые деньги поступают на ссудный счёт, потом — на кредитный.
По такой же схеме проходит обслуживание любых других кредитов. Деньги на ссудном счёте принадлежат заёмщику. Как только банк отобразил средства на кредитном счёте, они становятся собственностью кредитной организации. Причём с момента пополнения ссудного счёта до зачисления на кредитный счёт проходит немало времени. Минимум сутки, но может быть и дольше. Бухгалтерия и никакого мошенничества.
Теперь вернёмся к жалобе Антонины, которая утверждает, что приставы могут арестовать ссудный счёт и списать деньги. Наша читательница права.
Приставы имеют право арестовывать ссудные счета и списывать с них деньги в счёт долга. Причина проста — средства, которые находятся на ссудном счёте, принадлежат должнику. То, что они предназначены для погашения другого долга, приставов не заботит. Их задача максимально быстро взыскать с задолженность.
При этом нужно отметить, что оформление кредита при наличии исполнительного производства не всегда приводит к невозможности погашать задолженность. Приставы чаще всего арестовывают дебетовые карты и расчётные счета, чем ссудные.
Наша читательница, которая заявила, что придётся платить проценты, даже не полностью описала весь трагизм ситуации. Если пристав арестовывает ссудный счёт, то банк не получает деньги, который заёмщик направил на погашение кредита. Поэтому «капают» не только проценты, но и штрафы за просрочку, а также портится кредитная история.
Попав в подобную ситуацию, бессмысленно жаловаться на приставов. Они действуют в рамках закона. Единственный выход — договориться с банком об отсрочке или альтернативном способе погашения долга.
Например, в Сбербанке есть услуга «Помощь близкому с погашением кредита». Она позволяет со счёта другого человека переводить деньги сразу на кредитный счёт должника. При этом другой человек не берёт на себя никаких обязательств, в его кредитной истории ничего не отображается. Можно так помочь один раз или подключить регулярное списание денег в счёт чужого кредита. В любой момент решивший помочь человек может отключить услугу.
Как мы выяснили, при оформлении кредита открываются два счёта — ссудный и кредитный. Приставы не имеют права арестовывать кредитный счёт, потому что средства на нём не принадлежат должнику, они — собственность банка.
Тем не менее, аресты кредитных счетов случаются и не так редко, как хотелось бы. Проблема заключается в том, что приставы не разбираются в бухгалтерии и не могут по номеру отличить ссудный счёт от кредитного. Арестовывают всё, что найдут.
Оказавшись в подобной ситуации, можно и нужно обращаться к приставам с требованием разблокировать кредитный счёт. Иначе не получится погашать кредит, и возникнет новый долг, который будет быстро расти за счёт штрафов.