Можно ли взять ипотеку в одиночку?

Банки охотнее выдают ипотеку семьям. Считается, что это надёжнее — всё-таки двум работающим людям будет проще вносить ежемесячные платежи, чем одному. Но если у человека высокий и стабильный доход, то банк без проблем одобрит заём. Тем более что в покупке недвижимости в одиночку много плюсов: не нужно зависеть от чьего-то финансового положения и кредитной истории, а все права на недвижимость будут принадлежать только вам. Как получить кредит, если у вас нет семьи?

Ипотека для одиночки

Процедура оформления ипотеки одним человеком практически ничем не будет отличаться от других случаев. Но нужно понимать, что когда на ипотеку претендует лишь один человек, финансовые риски банка сильно возрастают. Поэтому он захочет получить дополнительные гарантии.

Идеальный кандидат для банка будет выглядеть так:

• сравнительно молодой человек (старше 21 года, но не сильно старше 40 — чтобы успел закрыть ипотеку до выхода на пенсию),
• с высокими доходами (как минимум в два раза выше суммы ежемесячного платежа по кредиту),
• с непрерывным трудовым стажем от 1 года (но лучше больше),
• сделал большой первоначальный взнос (не менее 30% от суммы сделки, но лучше больше),
• с хорошей кредитной историей,
• без долговых обязательств,
• зарегистрирован в регионе приобретения жилья,
• без детей и иждивенцев (либо ваш уровень дохода должен позволять и ипотеку выплачивать, и содержать себя и своих близких).

Давайте рассчитаем параметры с помощью ипотечного калькулятора Выберу.ру. Например, вы решили купить квартиру в Москве за 15 млн рублей. Средняя ставка по ипотеке в России 7,86% (данные ЦБ за январь, 2023 г.). Первоначальный взнос — 4,5 млн (30%), срок — 10 лет. Значит, вам должно быть не больше 55 лет, а ваш доход — не менее 250 000 рублей в месяц (при платеже в 126 000 рублей). Если вы хотите уменьшить сумму платежа, то должны «помолодеть» до 40 лет. Тогда ваш доход может быть порядка 160 000 рублей в месяц (при платеже в 80 000 рублей). Но срок выплаты увеличится до 25 лет.

Льготные программы для несемейных

Ипотечные программы с господдержкой бывают и для одиноких людей. Но подойдут они не всем.

Льготная ипотека

• процентная ставка — 8% годовых,
• сумма кредита — 12 млн рублей (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), 6 млн рублей (для других регионов),
• первоначальный взнос — от 15%,
• срок кредита — 30 лет (максимальный).

Условия — можно купить только готовое жильё у застройщика, квартиру в строящемся доме, участок под строительство жилого дома, дом с земельным участком, самостоятельно построить частный дом.

Сельская ипотека

• процентная ставка — до 3% годовых,
• сумма кредита — 3 млн рублей (5 млн рублей — для Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и регионах Дальневосточного федерального округа),
• первоначальный взнос — от 10%,
• срок кредита — 25 лет (максимальный).

Условия — квартира, дом, земельный участок должны находиться в сельской местности.

Дальневосточная ипотека

• процентная ставка — до 2% годовых,
• сумма кредита — до 6 млн рублей,
• первоначальный взнос — от 15%,
• срок кредита — 20 лет (максимальный).

Условия — жильё можно купить только на территории ДФО.

Ипотека для одиноких матерей

Матери, которые в одиночку воспитывают детей, могут рассчитывать на дополнительные льготные программы.

Семейная ипотека с господдержкой. Предоставляется семьям (в том числе и матерям-одиночкам) с любым количеством детей, которые родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Ставка по кредиту в этом случае составляет 6% (в некоторых банках можно получить деньги и под более низкий процент).

Социальная ипотека. В регионах существуют специальные программы, направленные на поддержку определённых слоёв населения. В частности, существуют льготные ставки для врачей, военных, учителей, многодетных семей. Чтобы узнать о программах вашего региона, необходимо обратиться в муниципальные структуры за разъяснением.

Программа «Молодая семья», по которой предоставляется субсидия супругам в возрасте до 35 лет.

Кроме того, женщины, у которых минимум двое детей (или один ребёнок, рождённый или усыновлённый с 2020 года), могут использовать материнский капитал для погашения ипотеки.

Подробнее обо всех условиях ипотеки для таких матерей мы писали в статье «Ипотека матери-одиночке с одним и двумя детьми».