Социологи, банки и страховые компании периодически пугают дикой статистикой, из которой мы узнаём, что добрая половина россиян живут от зарплаты до зарплаты. Положение дел чаще всего не меняется, даже если взять такого гражданина и сильно увеличить ему зарплату. Почему так происходит?
Подавляющее большинство людей не занимается финансовым планированием и не считает свои расходы. В результате даже относительно небольшое событие может пробить брешь в их бюджете — в этом году, по данным финансовых сервисов, каждый восьмой россиянин планирует взять заём, чтобы хорошо провести майские праздники. Казалось бы, такая мелочь, а вот поди ж ты…
Когда же случается что-то по-настоящему серьёзное – например, неожиданная болезнь, на лечение которой требуется много денег, да ещё и срочно, личному бюджету беззаботного россиянина грозит крах, финансовая кабала и нищета. Особенно, если у человека уже были займы и долги.
Кстати, «неожиданное» событие может быть не таким уж и неожиданным: например, пенсия, поступление ребёнка в вуз, ремонт или строительство дома.
На этом фоне добровольный отказ от финансового планирования выглядит, как минимум, недопустимым легкомыслием. Главный аргумент противников такого планирования достаточно стандартен: «мне пока не с чего откладывать, все деньги уходят на текущие расходы». И вот тут мы подошли к самой сути.
В действительности люди, которые утверждают, что не занимаются финансовым планированием, им тоже занимаются. Но они делают это вынужденно, без всякого желания и потому, как правило, делают плохо. Если человек с активной позицией планирует своё будущее хотя бы на год (а часто и на значительно больший срок), достигая своих финансовых целей, то человек без такой позиции вынужденно планирует ровно на тот срок, который отделяет его от следующего поступления дохода.
В России у людей, чей основной источник дохода — заработная плата, этот срок обычно равен двум неделям между авансом и выплатой основной суммы заработной платы. И даже с задачей спланировать расходы на эти две недели люди часто не справляются, — приходится занимать ближе к концу срока.
Это классика: «если бы я больше получал, я бы решил все свои проблемы». Наверняка вам приходилось слышать такое.
На самом деле — нет, не решил бы. Без долгосрочного планирования и ясных, финансово определённых целей, расходы вырастут вместе с ростом доходов. И даже быстрее, потому что в ситуации растущих доходов человек чувствует себя более уверенно и с большей готовностью берёт кредиты на текущее потребление. Человек попадает во власть так называемой «денежной иллюзии».
Термин «денежная иллюзия» для определения психологического эффекта богатства предложил британский экономист Джон Мейнард Кейнс в начале прошлого века. Смысл его в том, что люди обращают внимание на номинальную сумму на своём счёте, и совершенно не думают, сколько товаров они купят за эти деньги.
Между тем последнее очень важно, потому что при росте цены этих товаров человек без долгосрочного финансового плана будет просто-напросто тратить за те же привычные ему две недели увеличенную сумму. Объём его базовых потребностей (еда, одежда и т. д.) не увеличится, но он купит товаров больше, чем необходимо, и при этом переключится на более дорогие товары. Скажем, будет покупать премиальные продукты, одежду известных брендов и т. д. Наконец, у него появятся новые статьи расходов, которые заберут излишек средств (например, возьмет в кредит дорогой автомобиль, обслуживание которого будет влетать в копеечку).
«Денежная иллюзия» способна намного эффективней, чем инфляция, снижать сумму на банковском счёте, и это особенно заметно при растущих доходах. Именно благодаря такому эффекту богатства через некоторое время человек обнаруживает, что, несмотря на рост доходов, он по-прежнему «по нулям» или даже «ушёл в минус». И здесь мы подходим к ещё одной причине такого плачевного положения: у человека не было представления о том, сколько он тратит на себя (на еду и прочее) в месяц до повышения уровня доходов, и это значит, что у него не было ориентира, по которому он мог бы установить уровень расходов при новом уровне доходов.
Планируй, улучшай, снова планируй
Итак, выйти из замкнутого круга, который называется «жизнь от зарплаты до зарплаты», можно. Для начала стоит сделать простое, но работающее упражнение:
Если проделывать это упражнение почаще, денежная иллюзия не помешает достичь желаемой финансовой цели. И с высокой вероятностью можно будет не волноваться по поводу того, как дожить до зарплаты.