Продлить льготный период на кредитной карте: выгодно или нет?

Банк «Открытие» сообщил, что первым в России запустил услугу продления льготного периода на кредитной карте. Услуга платная — 3,5% от суммы долга. Банк заверяет, что это выгодное предложение для тех, кто не успевает погасить долг вовремя. Проверим, кому стоит воспользоваться услугой, а кому — следует обходить её стороной.

Услугой можно воспользоваться только держателям кредитной карты «120 дней», поэтому будем рассматривать на её примере.

Что собой представляет кредитная карта «120 дней» (это важно, чтобы разобраться, что и как):

1. Беспроцентный период — 120 дней. Он состоит из трёх расчётных периодов по 30 дней каждый и одного платёжного периода в 30 дней. Другими словами, 90 дней вы делаете покупки. На следующий месяц банк выставляет счёт, который нужно погасить в течение 30 дней, чтобы не платить проценты.
2. Ежемесячный минимальный платёж — 3% от суммы долга (не меньше 300 рублей) + проценты за расчётный период. Это условие надо запомнить. Если не вносить минимальные платежи, то льготный период прервётся, и банк начислит на всю потраченную сумму проценты.
3. Ставка — от 11,9% до 40,4%.
4. Максимальный лимит — 500 000 рублей.

Что собой представляет услуга «Продление льготного периода»? За определённую сумму можно увеличить беспроцентный период на 30 дней. То есть льготный период вместо 120 дней будет 150 дней. Но есть два важных «но»:

1. Услуга платная. Стоит 3,5% от суммы долга.
2. Услугу нужно подключить до того, как закончится третий расчётный период — то есть до того, как пройдёт 90 дней со дня первой покупки.

Банк «Открытие» утверждает, что услуга выгодная. Приводит следующий пример.

Вы потратили за три месяца 50 000 рублей с карты со ставкой 30% годовых. Но до конца льготного периода не успеваете погасить всю сумму. Остаток можете вернуть в течение месяца.

Без продления беспроцентного периода

Если не вернуть всю сумму до окончания льготного периода, то банк начислит проценты. Причём не важно, 10 000 рублей вам не хватает или 100 рублей, проценты будут начислены на всю сумму долга за весь льготный период.

В итоге вам придётся заплатить 5 000 рублей в качестве процентов, исходя из ставки 30% (10% за четыре месяца), а также 50 000 рублей долга, указывает банк. Общая сумма — 55 000 рублей.

С продлением беспроцентного периода

Если вы подключите услугу, то переплата будет меньше. Стоимость услуги — 1 750 рублей. Она рассчитывается как произведение долга и 3,5%: 50 000 * 1,035 (3,5%). Плюс долг — 50 000 рублей. Общая сумма — 51 750 рублей. В итоге вы сэкономите 3 250 рублей, если подключите услугу.

Но нужно понимать, что услугой можно воспользоваться только один раз в текущем льготном периоде. То есть максимально возможный льготный период — 150 дней. Если вы не уверены, что дополнительного месяца вам хватит, чтобы погасить долг полностью, лучше услугой не пользоваться. Иначе вы заплатите 3,5% от суммы долга впустую.

Если вы не укладываетесь в льготный период, в том числе в продлённый беспроцентный период, выгоднее оформить потребительский кредит и полностью погасить долг по карте. Ставки по кредиту наличными всегда ниже, чем по кредитным картам.