Отказы в кредитах часто связаны с низким кредитным рейтингом. Банки так понимают, что заёмщику не стоит доверять: велика вероятность, что он не вернёт долг. Чтобы вам не отказывали в кредитах, надо повысить кредитный рейтинг. Как это сделать, рассказал управляющий директор департамента рисков розничного бизнеса Газпромбанка Денис Акчулпанов.
У каждого есть кредитный рейтинг. Его присваивает банком, когда мы берём кредиты. При составлении рейтинга берут данные из кредитной истории. Также банки могут учитывать дополнительную информацию, например, из государственных баз данных.
Рейтинг используется при выдаче новых кредитов. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше шансов получить новый кредит, причём по более низкой ставке. В то же время низкий кредитный рейтинг — причина отказа или невыгодных условий (меньше срок, выше ставка). Поэтому так важно держать рейтинг на высоком уровне.
Каким должен быть хороший кредитный рейтинг? У каждого банка свои модели расчёта рейтинга, указал Денис Акчулпанов. Но в среднем градация следующая:
Кредитный рейтинг меняется, когда вы погашаете старые кредиты и берёте новые. В зависимости от вашего финансового поведения рейтинг либо повышается, либо понижается.
Чтобы кредитный рейтинг повышался, надо использовать лайфхаки, которыми поделился Денис Акчулпанов.
Казалось бы, капитанский совет. О том, что надо вовремя погашать кредиты, чтобы не испортить кредитную историю и не понизить кредитный рейтинг, знает большинство людей. Но мало кто догадывается, что на кредитный рейтинг влияет даже техническая просрочка на один-два дня.
Например, вы пополнили кредитную карту за день до дня платежа, а операция зависла из-за какого-нибудь технического сбоя. Вы в этом не виноваты. Но придётся добиваться, чтобы банк не зафиксировал техническую просрочку. Поэтому надо вносить платежи заранее.
Кредитный рейтинг — это показатель того, как добросовестно вы вносите платежи по кредитам. Если у вас никогда не было кредитов или вы погасили займы очень давно, кредитный рейтинг будет низким.
Таким образом, повысить рейтинг можно, взяв кредит. Причём необязательно брать крупный кредит — достаточно оформить кредитную карту или потребительский кредит на небольшую сумму.
Лайфхак 3: Следите за своей кредитной нагрузкой и держите её на низком уровне
Соотношение ваших доходов и платежей по кредитам — это ещё один фактор, который влияет на кредитный рейтинг. Чем меньшая доля из ваших доходов уходит на погашение по кредитам, тем выше рейтинг. Причём не важно, получаете ли вы в месяц 40 000 рублей или 100 000 рублей. Рейтинг зависит от того, какую часть доходов вы направляете на кредиты. Поэтому, если на кредиты уходит больше 40% доходов, то нужно либо повысить доходы, либо погасить кредиты с наибольшей переплатой.
Кредитный рейтинг улучшается, если вы брали разные типы кредитов — кредитные карты, ипотека, автокредиты, потребительские кредиты. Исключение — микрозаймы. Этот тип кредитов, скорее, снижает рейтинг, чем повышает.
При этом не стоит оформлять разные типы кредитов ради повышения кредитного рейтинга, особенно если они вам не нужны. Всегда обращайтесь только за тем кредитом, который вам необходим. Лучше пусть у вас будет два типа кредитов, которые вы вовремя погашаете, а долговая нагрузка останется на уровне 40%, чем четыре типа кредитов с просрочкой и высокой долговой нагрузкой.
Если у вас сейчас долгосрочный кредит (от трёх лет и выше), ни разу не было просрочек, то вы для банка — финансово стабильный заёмщик. При подсчёте рейтинга учитывается как срок каждого кредита, так и средний срок всех ваших кредитов. Чем старше и длительнее ваша кредитная история, тем выше ваш кредитный рейтинг. Поэтому не стремитесь брать новые кредиты на короткий срок или досрочно погашать свои кредиты без необходимости.
Не стоит следовать сразу всем лайфхакам и рассчитывать, что через несколько месяцев ваш рейтинг взлетит до 900 баллов. Лучше сосредоточиться на одном-двух, которые вы можете контролировать, и ваш рейтинг будет постепенно расти.