ЦБ считает, что если он повысит ставки, то мы откажемся от покупок в кредит. Ведь придётся платить банку огромные проценты. Но это так не работает. Если вы захотели купить новый смартфон или сапоги, а денег нет и кредиты дорогие, то захотите этот товар ещё сильнее. Будете искать другой вариант. А тут на ловца и зверь бежит — банк покажет, что вы можете купить желаемое в рассрочку. Да ещё и без процентов. Если вы попали в похожую ситуацию, не соглашайтесь на рассрочку, пока не прочтёте эту статью.
Ключевая ставка взлетела, а вместе с ней и ставки по кредитам. Инфографика: «Выберу.ру»
Дорогие наши кредиты
Итак, ставки по кредитам выросли. Причём с подачи ЦБ банки теперь могут повышать проценты по займам почти без оглядки на законы. Поэтому заявки будут одобрять и под 30% годовых, и возможно под 40%.
Если воспользоваться кредитным калькулятором «Выберу.ру», то переплата по займу на сумму 50 000 рублей под 30% годовых на год составляет 8 526 рублей. Это почти пятая часть суммы, которую вы одолжите у банка. Брать такой кредит не хочется.
Мы, кстати, не учли стоимость страховки. Надеемся, вы в курсе, что от страховки можно отказаться в течение 14 дней.
Рассрочка — манна небесная или нет?
Вот в таких условиях рассрочка, да ещё и без процентов, кажется чуть ли не манной небесной, не правда ли? Но не всё так просто.
Рассрочки есть во многих банках. Кредитные организации утверждают, что это беспроцентная рассрочка. То, что они берут комиссии, — не считается. Это же не проценты, заявляют в банках. Комиссии нельзя называть процентами.
Но мы считаем, что если горшок назвать китайской вазой эпохи Цинь, он от этого не изменит своё предназначение. Поэтому суть не в том, как назвать переплату, а в том, что она есть.
Так что главное, что мы должны выяснить, насколько выгоднее рассрочка и в каких случаях дорогой кредит окажется дешевле беспроцентной рассрочки.
Китайская ваза или горшок? Фото: media.meer.com
Для расчёта возьмём рассрочку от Альфа-Банка. Комиссия зависит от срока рассрочки:
три месяца — 1,75% от суммы в месяц;
шесть месяцев — 1,6%;
девять месяцев — 1,6%;
12 месяцев — 1,7%.
Поскольку выше мы считали переплату по кредиту на один год суммой 50 000 рублей под 30% годовых, берём те же самые вводные для рассрочки. Размер комиссии за 12 месяцев рассрочки будет равен 20,4% или 10 200 рублей.
Если запамятовали, то переплата по кредиту со ставкой 30% у нас получилась на 1 500 рублей меньше. Всего 8 526 рублей.
Поэтому, когда банк говорит, что беспроцентная рассрочка в некоторых случаях выгоднее, чем кредит, — не верьте. Пересчитывайте сами.
Экономии на процентах нет
Например, если вам одобрили кредит под 40% годовых на 50 000 рублей на год, то переплата действительно будет выше, чем рассрочка на год с той же суммой. Переплата по кредиту — 11 531 рубль, по рассрочке — 10 200 рублей. Если бы не одно «но».
Банки берут комиссии за рассрочку при оформлении. Причём сразу за все месяцы. По кредиту — проценты вы платите ежемесячно.
На практике получается так: если у вас появится возможность досрочно погасить долг, то с кредитом вы сможете сэкономить на процентах. С рассрочкой — нет.
Подсчитаем. Предположим, что через пять месяцев вам на работе выдали премию или небольшое наследство свалилось на голову:
Вы за месяц предупреждаете банк о досрочном погашении кредита. Итог: оплачиваете проценты на 8 260,95 рубля (переплата за шесть месяцев).
С рассрочкой такая схема не работает. Хоть предупреждайте банк, хоть не предупреждайте — всё равно заплатите 10 200 рублей сверх суммы.
Значит, даже если переплата по кредиту выше, чем по рассрочке, вы потеряете возможность досрочно погасить долг и сэкономить на процентах.
Оказавшись в такой ситуации (уже оформили рассрочку и есть возможность погасить задолженность досрочно), положите деньги на краткосрочный вклад. Заработайте проценты, которые покроют часть переплаты.
Что выбрать: кредит или рассрочку?
Перед тем, как выбирать, подсчитайте переплату. Иногда даже дорогой на первый взгляд кредит окажется дешевле, чем рассрочка.
Если рассрочка всё-таки дешевле кредита, то подумайте, не появится ли у вас возможность досрочно погасить долг. Если у вас будут деньги для досрочного погашения, а вы оформите рассрочку, то сэкономить на процентах будет сложнее. Можно будет положить деньги на вклад, чтобы получить доход. Но проще сказать, чем сделать. Попробуйте удержать себя от покупок, когда появились лишние деньги.
У рассрочки есть своя прелесть. Банки не навязывают к ней страховку. Но, как мы уже писали выше, от любой страховки можно отказаться в течение 14 дней. В 2024 году срок подачи заявления на отказ от страховки будет длиннее — 30 дней.