Центробанк дважды за последнее время поднимал ключевую ставку. Поэтому рост ставок по рыночной ипотеке вполне ожидаем. Но на льготную ипотеку ключевая ставка не влияет напрямую. Тем не менее ставки по госпрограммам тоже могут вырасти. И вот почему.
Ключевая ставка теперь составляет 12%. Хотя ещё в июле она равнялась 7,5%. Ставки по рыночным жилищным кредитам уже увеличили Сбербанк, ВТБ и другие крупные кредитные организации.
До конца года власти могут повысить и ставку по льготному кредиту, пишет «Российская газета». Шансы на это увеличиваются, если ключевая ставка продолжит расти, считает младший директор по корпоративным рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
Дело в том, что из-за высокой ключевой ставки растут расходы бюджета. Льготную ипотеку по сниженным ставкам выдают банки, а государство покрывает им разницу между льготной ставкой и рыночной. Льготная ставка — 8%, собственные банковские ставки — 9,5-11%. Разница небольшая. Но теперь проценты выросли до 13,5-14,5%. Разница увеличилась.
Власти уже неоднократно заявляли, что льготная ипотека должна оставаться в виде адресной поддержки. Путиловский считает, ставки сохранят по семейной, сельской и ИТ-ипотеке, а льготную (8%) — повысят.
Но эксперты склоняются к тому, что льготные ставки если и повысятся, то не ранее, чем пройдёт очередное заседание ЦБ. Ставка по общей льготной ипотеке, которую может взять любой человек, может вырасти до 10%.
Льготную ставку уже повышали: в 2021 году — с 6,5% до 7%, в 2022 году — с 7% до 12%.
Главным аргументом против повышения является то, что ставки и без того находятся на высоком уровне. Заёмщики с трудом соглашаются даже на льготные ипотечные кредиты и вынуждены сильно увеличивать сроки выплаты, чтобы хоть как-то снизить платежи. Повышение ставки по льготной программе уменьшит число желающих покупать квартиры. Строительная отрасль начнёт терпеть убытки. Это нанесёт большой урон экономике всей страны, так как строительство является драйвером роста целого ряда других отраслей, отмечает Путиловский.
Отсюда вывод — власти не заинтересованы в повышении льготной ставки. Другой вопрос — потянет ли дополнительные расходы и без того дефицитный бюджет? После прошлого повышения ставки по субсидируемым программам повышались и лимиты, напомнил руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко. В последний раз максимальный размер суммы кредита вырос с 8 до 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и с 3 млн до 6 млн рублей — для других регионов.
Если лимиты вновь увеличат после повышения льготной ставки, то это всё равно привлечёт заёмщиков, которые собираются покупать квартиру подороже. Репченко считает, что лимиты увеличат, чтобы «льготная программа осталась на рынке и поддержала отрасль».
Кроме того власти уже сталкивались с непомерным ростом разницы между льготной ставкой и ключевой. В прошлом году, когда ЦБ повысил ключевую ставку до 20%, разница составляла 8%. Сейчас всего — 4%. Так что нынешнее увеличение ключевой ставки не такая большая нагрузка. Но нужно следить за динамикой — настроен ли ЦБ и дальше повышать ключевую ставку или пока остановится на существующих значениях.
Ставку по льготной ипотеке повысили с 7% до 8% в конце 2022 года. Саму программу продлили до 1 июля 2024 года. Ставки по остальным программам остались прежними: