В последнее время легко рефинансировать кредитные карты. Причём с помощью кредитки другого банка, нередко с длинным льготным периодом. Другими словами, получить беспроцентную рассрочку на два-четыре месяца вместо уплаты долга с немаленькими процентами. Но Совкомбанк пошёл дальше. Он предложил рефинансировать кредитные карты «Халвой» с рассрочкой на 24 месяца. То есть на два года и никаких процентов?
Россияне распробовали кредитные карты. Оценили всю прелесть тратить кредитные деньги без процентов. Но прекрасный цветок на проверку оказался ядовитым.
Немногие люди могут устоять перед соблазном потратить больше денег, чем позволяют собственные возможности. Результат: долг не погашен во время льготного периода, дальше приходиться платить с процентами. А ставки по кредитным картам только в рекламе небольшие, на практике — выше, чем по кредитам наличными.
Разбираться с условиями проще на примере. Поэтому представим, что у нас есть кредитная карта Сбербанка с долгом в 120 000 рублей, которую мы хотим закрыть «Халвой» с беспроцентной рассрочкой на 24 месяца.
Для начала нужно открыть карту «Халва». Затем перевести деньги на кредитную карту. В течение 45 дней предоставить справку о погашении долга или о закрытии проблемной кредитки.
Если не подтвердить погашение долгов, то банк оштрафует вас на сумму, равную 1/24 от размера долга на проблемной кредитке, но не меньше чем на 4 999 рублей. В нашем примере — на 5 000 рублей. Сумма штрафа будет включена в ближайший ежемесячный платёж.
Считается, что выполнять это условие крайне сложно. При этом, соблюдая требование, можно попасть в долговую яму. Если каждый месяц тратить по 10 000 кредитных рублей, то к концу первого года рассрочки накопится приличная сумма, которую нужно вносить в качестве ежемесячного платежа.
Но следить, сколько потрачено с карты, придётся. Если нарушить условие, то срок рассрочки ужмётся до шести месяцев. Ежемесячный платёж станет в несколько раз больше.
С подключённой опцией «Халва. Десятка» срок рассрочки при нарушении условия обязательных покупок будет больше — 10 месяцев. Но опция платная, 299 рублей в месяц. Не подходит, если хотите беспроцентную рассрочку.
Совкомбанк рекламирует «Халву» как беспроцентную рассрочку для закрытия «чужих» кредитных карт. Даже в сообщении пресс-службы кредитной организации фигурирует фраза «беспроцентная рассрочка».
Но управляющий директор Совкомбанка Анна Камбулова умело лавирует, заявляя:
Мы предлагаем рефинансировать задолженность по кредиткам в рассрочку с помощью карты «Халва». «Халвой» можно покупать в беспроцентную рассрочку у партнёров, гасить долг комфортными ежемесячными платежами и, конечно, пользоваться как обычной дебетовой картой
Заметьте, представитель кредитной организации не говорит, что рефинансирование без процентов. Беспроцентная рассрочка только на покупки у партнёров (за счёт партнёров, как мы выяснили). Потому что переплата есть.
Крупными буквами в условиях акции говорится, что ежемесячный платёж по рассрочке — 1/24 от суммы долга. Учитывая, что рассрочка даётся на 24 месяца, то, кажется, процентов нет.
Закрыли кредитку на 120 000 рублей. Ежемесячно платим по 5 000 рублей. Через два года полностью свободны от долгов.
Но не всё так просто. Если вы вовремя погашаете долг, ежемесячно тратя по карте «Халва» от 10 000 рублей, то рассрочка действительно без процентов. Но условия меняются, как только у вас не хватает денег, чтобы внести очередной платёж.
В этом случае банк требует вносить минимальный ежемесячный платёж, который рассчитывается как 1/20 от суммы долга + комиссия 3,9%. Об этом говорится в сноске мелкими буквами:
Минимальный обязательный платёж: 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП — 3,9% от ссудной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами)
Таким образом, бесплатная рассрочка оборачивается кредитом с процентами. И это мы ещё не подсчитали всевозможные комиссии: за платные опции, за переводы, в том числе «стягивание» денег с карт других банков, за покупки не у партнёров и так далее.