С 1 июля 2024 года банки начнут соблюдать новые ограничения по выдаче кредитных карт, да и кредитов наличными тоже. В итоге некоторые россияне получат отказ. Поэтому, если вам нужна кредитка или кредит, то лучше поспешить с оформлением. Разберёмся, кому откажут в кредитном продукте из-за новых требований ЦБ. В финале вас ждёт небольшая хитрость, которая поможет обойти запреты регулятора.
Уже пару лет ЦБ, оценивая закредитованность граждан, ограничивает долю кредитных карт и кредитов, которые выдаются заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Поскольку люди активно пользуются кредитными продуктами, регулятор «закручивает гайки» практически каждые полгода. Ближайшая дата очередного ужесточения — 1 июля 2024 года.
С 1 июля 2024 года банкам запрещено выдавать кредитные карты заёмщикам с долговой нагрузкой выше 80%.
Долговая нагрузка рассчитывается так: сумма платежей по кредитам, включая новый, делится на доход заёмщика и умножается на 100.
Представим семью из трёх человек (папа, мама и ребёнок), ежемесячный доход которой составляет 100 000 рублей. Из них папа зарабатывает 60 000 рублей, мама — 40 000 рублей.
Семья недавно купила квартиру в ипотеку, ежемесячный платёж по которой равен 40 000 рублей. Заёмщиком выступает папа, а созаёмщиком — мама. Кроме того, есть кредит, взятый на новую мебель и оформленный на маму, с ежемесячным платежом в 10 000 рублей.
Долговая нагрузка папы в данном случае будет 33%:
Долговая нагрузка мамы — 75%:
Как видим, папа легко сможет взять кредитную карту с лимитом 60 000 рублей и выше и после 1 июля 2024 года, а вот маме уже откажут или одобрят с мизерным лимитом без возможности увеличить его. Дело в том, что с учётом новой задолженности долговая нагрузка превысит 80%.
Обычно банки при расчёте долговой нагрузки по кредитной карте делят одобренный лимит на 12 месяцев и полученную сумму засчитывают как ежемесячный платёж. Поэтому с лимитом 60 000 рублей нагрузка мамы взлетит до 87,5% и станет преградой для получения карты:
Чтобы уложиться в новые ограничения ЦБ, банк сможет одобрить кредитку с лимитом всего на 24 000 рублей:
При этом мама не сможет со временем увеличить кредитный лимит, как это часто бывает у добросовестных заёмщиков. Разве что ей повысят зарплату или семья закроет потребительский кредит.
Ограничения по выдаче кредитных карт и кредитов действуют только для универсальных банков. В банках с базовыми лицензиями можно без проблем оформить кредитную карту или взять кредит и после 1 июля 2024 года.
К банкам с базовой лицензией относятся «Вологжанин», «Свой Банк» и другие. Полный список действующих банков с базовыми лицензиями можно найти на сайте ЦБ. В него на 21 июня 2024 года включены 97 кредитных организаций. Это небольшие банки, которые в основном работают в пределах одного-двух регионов.