Все знают, что банки не вправе в одностороннем порядке менять процентную ставку по кредиту и ипотеке. Но есть такое понятие, как «плавающая (переменная) процентная ставка». Её величина привязана к ключевой ставке ЦБ. Снижается одна — снижается и другая. Повышается одна — повышается другая. Её условия должны сразу быть прописаны в договоре. Теперь вводится ряд ограничений, при которых плавающая ставка может применяться.
Госдума в третьем чтении приняла закон, ограничивающий применение плавающей ставки по кредитам и ипотеке. Теперь банки смогут менять проценты только при определённых условиях.
Плавающую ставку можно будет применять только при крупных кредитах, минимальный размер которых при ипотеке составит 200 минимальных зарплат, а при потребкредите — 1 000 минимальных зарплат. Данные по зарплате будут браться за предыдущий год. Так, по сведениям Росстата, средняя зарплата в РФ в 2023 году составляла 74 854 рублей. Значит, минимальный размер ипотеки с плавающей ставкой должен быть порядка 15 млн рублей, а потребительского кредита — 75 млн рублей. От этого же будет зависеть и срок займа.
При ипотеке:
| Сумма | Срок | Другие условия |
| 200-1 000 среднемесячных зарплат | 20 лет | ставка не может увеличиваться более чем на 1/3 (но не более чем на 4 п. п.) |
| свыше1 000 среднемесячных зарплат | не ограничен |
При потребкредите:
| Сумма | Срок | Другие условия |
| от 1 000 среднемесячных зарплат | не ограничен | ставка не может увеличиваться более чем на 1/3 (но не более чем на 4 п. п.) |
Допускается увеличить срок кредита (но не более чем на 25%), если после повышения ставки у заемщика возникнут финансовые трудности.
Закон вступит в силу с 1 сентября 2024 года.
Пример
Исходим из текущей ситуации:
Для расчёта ежемесячного платежа и суммы переплаты воспользуемся ипотечным калькулятором от «Выберу.ру». Получается, что каждый месяц придётся отдавать по 231 497 рублей, а общая сумма переплаты превысит 40,5 млн рублей.
Сейчас такой кредит с плавающей ставкой невыгоден, так как все ожидают увеличения ключевой ставки. Зато если предположить, что ЦБ начнёт снижать ключевую ставку, то и плавающая ставка по кредиту тоже будет уменьшаться. Заёмщику ничего не нужно будет для этого делать, перерасчёт платежей произойдёт автоматически. Тогда при тех же условиях ипотеки, но при ставке уже, например, в 15%, ежемесячный платёж не превысит 200 000 рублей, а переплата снизится до 32,4 млн рублей.
Выводы
Выгода для заёмщика в плавающей ставке неочевидна, учитывая, что срок кредита длинный, суммы большие, а ключевая ставка в нашей стране может меняться существенно. Напомним, всего года назад она была в два раза меньше. Именно поэтому депутаты решили ввести ограничения для кредитов с плавающей ставкой и повысить минимальные суммы, чтобы такими займами пользовались только финансово грамотные клиенты.
При этом ипотек с плавающими ставками в России выдаётся крайне мало. Буквально несколько предложений на всю страну. Но для банков плавающая ставка выгодна — за счёт неё они покрывают свои процентные риски. Поэтому ЦБ подсуетился (идея поступила от регулятора) и ввёл ограничения до того, как кредитные организации начнут вводить плавающие ставки в массовом порядке.
Сейчас же лучше при изменении ключевой ставки использовать другие методы облегчения ипотечного бремени. Например, рефинансирование или реструктуризацию. Подробнее читайте об этом в нашем материале «ТОП-5 способов снизить ставку по ипотеке».