Банк может отказать в ипотеке по самым разным причинам. Например, заёмщик недостаточно зарабатывает или уже имеет другие кредиты. Но бывает, что всё вроде бы в порядке и даже в прошлом не было просрочек, а ипотеку так и не утверждают. Оказывается, на решение банка может повлиять и рассрочка. Как покупка утюга может лишить вас возможности приобрести квартиру?
Клиенты банков стали чаще сталкиваться с отказом в ипотеке и потребкредитов из-за того, что пользуются рассрочками. Об этом рассказала представитель Российской гильдии риелторов (РГР) Юлия Максимович, передают «Известия». Дело в том, что на деле большинство рассрочек на покупку товаров и услуг оказываются потребкредитами. Просто проценты по ним платит не покупатель, а магазин.
Более того, в некоторых случаях партнёрами продавцов являются не банки, а микрофинансовые организации (МФО). Информация обо всех действиях клиентов попадает в Бюро кредитных историй (БКИ). И если гражданин имеет несколько кредитов от разных финорганизаций или часто обращается в МФО, то это ухудшает его кредитную историю. О том, как узнать свою кредитную историю, читайте в нашей статье.
Причём сам человек может даже не подозревать, что «подставляет» себя. Ведь рассрочка действительно удобная услуга, а предлагают её даже маркетплейсы. Вы буквально в один клик оформляете кредит на покупку понравившихся вещей в интернете, а потом вам отказывают в ипотеке.
К примеру, рассрочку на Ozon предоставляет дочерняя микрокредитная компания «Озон Кредит», разъяснил директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединённого кредитного бюро (ОКБ) Николай Филиппов. Клиенты торговой площадки, которые часто пользуются рассрочками, заметили, что их кредитный рейтинг снизился, даже несмотря на то, что они всегда вовремя вносили платежи.
Когда банки видят в кредитной истории потенциального заёмщика множество кредитов в МФО, то воспринимают его как неплатёжеспособного. Логика простая — если человек не может сразу оплатить товар в несколько тысяч рублей, то как он собирается ежемесячно платить десятки тысяч за ипотеку?
Тем более, что банки в последнее время ужесточили условия выдачи ипотечных и потребительских кредитов. На это их вынудили в том числе и требования Центробанка, который сделал менее выгодными ссуды заёмщикам с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 80%. То есть банки будут отказывать клиентам, если соотношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу превысит 80% (например, заёмщик получает в месяц 100 000 рублей, а на кредиты тратит 80 000 рублей. Его ПДН будет равен 80%). А при анализе кредитной истории заёмщика банки даже не видят, рассрочки это были или нет — они расценивают их как потребительские кредиты или микрозаймы.
Выходом может стать использование BNPL-сервисов — пока ещё малораспространённое направление на рынке финансовых услуг. BNPL расшифровывается как buy now, pay later — т. е. «покупай сейчас, плати потом». Первым такой продукт в России запустил Т-Банк (бывший «Тинькофф») под названием «Долями». Сейчас BNPL-сервисы есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).
Они действуют в партнёрстве с магазинами и маркетплейсами, предлагая оплатить товар частями через свой сервис. Пока что эти рассрочки не учитываются в кредитной истории, что может стать выходом из сложившейся ситуации. Хотя и временным. Можно не сомневаться — Центробанк в скором времени начнёт регулировать BNPL-сервисы.
Поэтому самый лучший вариант — отказаться от покупок товаров в кредит где бы то ни было, перед оформлением ипотеки.