Рыночная ставка по ипотеке выше 20% годовых. В лучшие времена даже потребительские кредиты были дешевле. На этом фоне удивительно звучит заявление главы департамента финансовой политики Минфина Алексея Яковлева с советом не бояться брать жилищные кредиты по рыночным ставкам.
«Прайм» цитирует Яковлева:
За рамками уже именно льготных мер поддержки мы с вами неоднократно в ходе дискуссии сказали, что у нас высокие рыночные ставки, пройдёт какое-то время, прежде чем они снизятся. Но мы, я и вы, всё-таки исходим из того, что когда-то это произойдёт, что эти ставки снизятся. Почему я это говорю? Всё-таки те, кто действительно нуждается в улучшении жилищных условий, но при этом не подпадает под те меры поддержки, которые на сегодняшний день действуют, они не должны бояться рыночной ипотеки даже по таким ставкам, которые есть сейчас
Представитель Минфина нам говорит о том, что ничего страшного в высоких ипотечных ставках нет, ведь это временное явление. Наступит период низкой ключевой ставки, и можно будет рефинансировать кредит, что снизит и платёж, и переплату.
Теоретически слова Яковлева верны. Когда рыночные ставки по ипотеке были порядка 15%, мы тоже советовали не зацикливаться на льготных программах и выбирать недорогое жильё, ждать возможность рефинансирования ставки.
Однако сейчас ситуация иная — проценты по жилищным кредитам слишком высокие, а цены на жильё так и не упали, в чём можно убедиться на федеральном портале «Мир квартир».
Почему не нужно покупать квартиру по рыночной ипотечной ставке
1. Очень высокие платежи. С помощью ипотечного калькулятора на «Выберу.ру» посчитаем, сколько нужно платить за квартиру стоимостью 8 000 000 рублей с кредитом на 20 лет.
Ежемесячный платёж — почти 109 000 рублей. Учитывая, что средние зарплаты в России не дотягивают до 100 000 рублей, этот жилищный кредит обычная семья не осилит.
К тому же Центробанк много говорит о закредитованности населения. Чтобы не быть закредитованным, то есть опасным для собственной экономики и экономики страны, нужно, чтобы долговая нагрузка не превышала 50% дохода. Соответственно, для обслуживания такой ипотеки требуется зарплата не менее 200 000 рублей.
2. Огромная переплата. Нет сомнений, что рано или поздно начнётся период низкой ключевой ставки, но пока ЦБ не даёт оптимистичные прогнозы. Возможно, денежно-кредитная политика начнёт смягчаться к следующему году. Пока мы ждём снижения ключевой ставки, копится переплата. Напомним, что когда платёж аннуитетный, в первые годы большая часть платежа — проценты. В нашем расчёте первый год проценты составляют порядка 106 000 в месяц. За год переплата превышает 1 000 000 рублей. Это деньги, которые уходят в никуда.
3. Упущенная возможность заработать. Сейчас ставки по вкладам в банках приближаются к 20% годовых. Если вложить деньги, которые у вас есть, не в покупку квартиры, а в депозит, то можно заработать. С помощью калькулятора вкладов «Выберу.ру» посчитаем, сколько бы вы заработали за год, положив 1 600 000 (первый взнос при стоимости жилья 8 000 000 рублей) на вклад.
Доход — 319 000 рублей
Если же каждый месяц вносить на вклад по 100 000 рублей, как будто бы мы платим за ипотеку, то в конце срока на счёте будут более 3 250 000 рублей. Из них: 1 600 000 — первый взнос, 1 200 000 — пополнения, 450 000 — проценты.
Когда рыночная ставка по ипотеке всё-таки не должна пугать?
Жизненные ситуации бывают разные. Иногда квартира нужна срочно: переезд в другой город, нужно разъехаться с родителями, чтобы сохранить добрые отношения в семье, развод супругов и т. д.
Конечно, можно снимать квартиру, но когда на руках дети, домашние животные и мебель, можно просто не найти нужный вариант. Либо цена будет высокая.
В любой ситуации, когда собственное жильё нужно срочно и других вариантов нет, придётся пользоваться рыночной ипотекой. В этом случае, чтобы платежи не были огромными, придётся выбирать недорогое жильё. Когда ситуация изменится, вы сможете его продать и купить что-то получше. Старайтесь выбирать ликвидные квартиры, чтобы не было проблем с продажей.
Ещё один случай, когда ипотека по рыночной ставке возможна, — временное кредитование. Например, вы ждёте деньги от продажи собственного жилья, возврат долга, наследство.