Почему вклад со ставкой 16,4% принесёт больше дохода, чем по ставке 20%

Банки активно привлекают вкладчиков, обещая доход от 20% до 23% годовых, да ещё и на долгосрочных депозитах — до трёх лет. Такая ситуация нервирует многих. Мало того, что проценты превышают ключевую ставку, так они ещё и действовать будут целых три года. Значит, нас ждут годы с высоким «ключом»? Банкиры знают что-то, что не знает большинство россиян, или тут какая-то хитрость?  На самом деле, фактический уровень ставок далёк от 20% и выше. Покажем, как ставка 16,4% на одном вкладе побьёт ставку 20% на другом.

Беспокойство людей усилилось после того, как Сбербанк повысил ставки по вкладам до 20%. И это тот самый «Сбер», который обычно экономит на депозитных процентах.

Однако высоким ставкам на длительный срок не нужно удивляться. Банкам выгоднее именно долгосрочные депозиты. Удобнее и проще планировать расходы и доходы. Поэтому ставки по «длинным» вкладам должны быть выше.

Наоборот, беспокойство должна вызывать ситуация, когда всё наоборот. Ставки по вкладам на три месяца выше, чем на три года. Это как раз сигнализирует о сложной ситуации.

Примером может служить февраль—март 2022 года. Тогда проценты по вкладам на три месяца достигали 25%, а на три года были в два раза меньше.

Кроме того, 20% в Сбербанке  — красивая цифра, которой можно приманить вкладчика. Реальная ставка по вкладу «Лучший %» — меньше 16%. Покажем на примере, а в помощники возьмём калькулятор вкладов «Выберу.ру».

У нас есть 100 000 рублей, которые мы можем положить на вклад под 20% в Сбербанке или на вклад под 16,4% в Альфа-Банке:

• Пролежав на вкладе «Лучший %» три года со ставкой 20%, 100 000 рублей превратятся в 159 984 рубля. Начисленные проценты — 59 984 рубля.
• Пролежав на Альфа-Вкладе три года со ставкой 16,4%, 100 000 рублей превратятся в 162 993 рубля. Начисленные проценты — 62 993 рубля.

Доход по вкладу со ставкой 16,4% выше, чем со ставкой 20%?

Как такое может быть?

Всё просто. В «Сбере» проценты выплачиваются в конце срока. В Альфа-Банке — каждый месяц с зачислением на сам вклад. То есть со второго месяца проценты начисляются на уже бо́льшую сумму, которая состоит из суммы вклада и полученного за первый месяц дохода. В результате меньшая ставка приносит больший доход.

Продвинутые пользователи при выборе вкладов рассчитывают эффективную процентную ставку. Формулу мы приводили в материале «Эффективная процентная ставка по вкладу».