Обычно от долгов рекомендуется избавляться как можно скорее, чтобы не переплачивать. Но сейчас сложилась уникальная ситуация, когда досрочное погашение кредитов приводит к потере дохода. Вместо того, чтобы закрывать займы, эксперты рекомендуют класть свободные деньги на депозиты.
Уникальность ситуации заключается в том, что проценты по вкладам сейчас в большинстве случаев превышают ставки по кредитам, которые были оформлены до того, как ЦБ начал поднимать ключевую ставку. Соответственно, деньги, которые можно использовать для досрочного закрытия кредита, выгоднее положить на вклад.
Покажем, почему так происходит, наглядно — с помощью калькуляторов «Выберу.ру».
В кредитах у нас чаще всего аннуитетные платежи — то есть равные по сумме на протяжении всего срока займа. Каждый платёж включает в себя проценты и часть долга. С каждым месяцем сумма процентов в составе платежа уменьшается, а величина погашаемого долга увеличивается. Это видно из графика выплат процентов в кредитном калькуляторе «Выберу.ру».
Допустим, вы взяли кредит два года назад на 1,5 млн рублей под 15% годовых. Ежемесячный платёж — 51 998 рублей. Осталось платить год. Общая сумма оставшихся платежей — 623 976 рублей. Из них проценты — 47 874 рубля.
Если 623 976 рублей положить на вклад сроком один год под 18% годовых с выплатой в конце срока, то доход составит 112 239 рублей, подсказывает калькулятор вкладов «Выберу.ру». Другими словами, вы полностью покроете проценты по кредиту и заработаете дополнительный доход в размере 64 365 рублей.