Центробанк постоянно твердит о высокой закредитованности россиян и ужесточает ограничения для банков при выдаче займов ненадёжным клиентам. Чтобы регулятору не приходилось каждый раз менять условия, в Госдуме решили раз и навсегда закрепить число займов, которые единовременно смогут получать граждане.
Депутат Госдумы Сергей Колунов считает, что банки и микрофинансовые организации (МФО) не должны выдавать в одни руки более двух потребительских кредитов. Он сослался на статистику Минтруда, согласно которой в России порядка 13 млн жителей одновременно выплачивают не менее трёх займов (цитата по «Известиям»):
Такое количество кредитов, естественно, приводит к попыткам найти способ их «обнулить», списать долги. На этом фоне появляются мошенники, которые за деньги готовы «освободить от долгов». Расцветают МФО, которые даже не интересуются количеством уже взятых займов, загоняя граждан в кредитную яму
В итоге граждане рискуют потерять имущество, попадают в руки приставов и коллекторов, добавляет парламентарий.
С одной стороны, предлагаемая мера поможет сократить уровень закредитованности населения. С другой — может привести к тому, что люди начнут брать кредиты у «серых» кредиторов. Из-за этого станет больше мошенничества и нарушений прав граждан, полагает юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
Ведь если кредитор неподконтролен ЦБ, то там могут действовать самые кабальные условия для заёмщиков — с повышенными ставками, высокими штрафами, отмечает директор департамента риск-менеджмента АО «Свой Банк» Ольга Горюкова.
Поэтому тотальное ограничение на число кредитов эксперты считают избыточной мерой. Хотя и допускают, что она могла бы применяться точечно в отношении социально уязвимых граждан.
Сейчас действуют разные механизмы сдерживания роста потенциально проблемных займов.
Например, если кредитная организация захочет выдать заём ненадёжному клиенту, то должна зарезервировать большую сумму на случай невозврата, чем если бы кредит получил заёмщик с хорошей кредитной историей.
Для этого банки перед выдачей кредита оценивают кредитоспособность заёмщика — проверяют его кредитную историю, доходы и финансовое положение. Клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — соотношением ежемесячных платежей к доходам, скорее всего, откажут в новом займе.
Кроме того, установлен предел переплаты по потребительским кредитам на срок до одного года. С учётом всех процентов, комиссий и других платежей размер задолженности по кредитам не может быть в 1,3 раза больше суммы долга.
Это позволяет ограничить закредитованность граждан.