Прежде чем выдать кредит, банк должен убедиться, что заёмщик сможет его вернуть. Для этого он изучает кредитную историю и платёжеспособность клиента. Первая показывает, есть ли у него другие кредиты и долги, вторая — есть ли деньги вернуть долг. Обычно финансовые организации просят справку с работы, где указана зарплата. Но скоро банки смогут узнавать о доходах и накоплениях клиентов и другим способом.
Центробанк разрешил кредитным организациям обмениваться данными о счетах клиентов, пишет РБК со ссылкой на Национальный совет финансового рынка (НСФР).
Это позволит кредитным организациям учитывать все доходы потенциального заёмщика и более эффективно рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитам к его доходу. Это не просто желание банка получить больше информации о клиенте. Дело в том, что с 2019 года российские банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредитов.
О других кредитах и долгах банки узнают из данных, которые предоставлены Бюро кредитных историй (БКИ). Но эта информация не отображает все расходы: по ЖКХ, рассрочкам, алиментам.
О доходах банк судит по справке с работы клиента. Но в ней есть сведения только о зарплате, но нет данных по подработкам, неофициальной части заработка и т. д.
Для обмена информацией банкам предлагается использовать технологии, разработанные компанией «Блумтех». Выписка, которую может предоставить эта скоринг-платформа, содержит информацию о поступлениях на счетах, списаниях с них, количестве трансакций, среднемесячном балансе каждого счёта, а также о переводах между счетами по номеру телефона.
При этом разработчики системы утверждают, что банковская тайна в процессе такого обмена информацией не разглашается. Так как каждая из кредитных организаций, получившая агрегированную выписку, не может узнать, в каких именно банках у клиента открыты счета и сколько у него денег в каждом конкретном банке.
Но главное — обмен такими данными между банками возможен только с согласия клиента. Необходимость в этом будет возникать, когда человек захочет взять кредит.
Сейчас к системе «Блумтех» подключены шесть российских банков, более десяти организаций находятся в процессе подключения.