Рост цен на жильё и высокие процентные ставки заставляют людей искать способы снизить ежемесячные платежи — например, взять ипотеку на срок более 30 лет. Доля таких кредитов за последний год удвоилась — с 10% до 20%. Однако ЦБ видит в этом риск и готов ограничить выдачу ипотеки на срок свыше 30 лет.
По мнению ЦБ, риск долгосрочной ипотеки в следующем: за такой длительный отрезок времени у семьи может измениться многое — от положения на рынке труда до роста расходов. Факторы, которые негативно сказываются на финансовом положении семей, усложнят выплату ипотеки. А просрочки по ипотекам — это риск для банковской системы в целом.
В документе ЦБ предложены и другие способы снизить риски в розничном кредитовании. Так, планируется ограничить кредиты для заёмщиков с большими долгами (если на долги уходит более 50% дохода) и первоначальным взносом менее 20% от цены жилья. Речь идёт о прямом ограничении в выдаче ипотек закредитованным заёмщикам. Сейчас подобные меры применяются только к потребительским и автокредитам.
В дополнение – более строгие требования к первоначальному взносу для ипотеки на новостройки. Вероятнее всего, ЦБ предложит законодательно поднять минимальный первый взнос для кредитов на новостройки.
Ограничения ЦБ намерен ввести уже с 1 июля 2025 года.
Сама идея сокращения срока ипотеки выглядит несколько спорной. Риски изменений в жизни семей, таких как смена работы, рождение детей или развод, существуют не только на длительной дистанции, но и в краткосрочной перспективе, и они могут быть даже более значимыми.
Кроме того, инфляция обесценивает деньги, а зарплаты не успевают покрывать эту разницу. Долгосрочные ипотеки не только снижают финансовую нагрузку, но и психологически легче переносятся. Важно отметить, что статистика по досрочным погашениям подтверждает: для многих 30 лет — это не срок, а своего рода «страховка». Большой срок кредита позволяет снизить платежи на старте и досрочно гасить долг, если финансовое положение позволяет.