Как накопить первый взнос по ипотеке

Многие люди, не имея всей суммы, всё равно стремятся купить понравившуюся вещь. В большинстве своём для этого они берут кредиты или занимают у знакомых недостающую сумму. Когда речь идёт о крупной покупке – квартиры или машины – даже для оформления ссуды нужен первоначальный взнос. В 2025 году банки требуют от заёмщика внести от 20% от цены квартиры своих средств перед подписанием ипотечного договора. Откуда их взять, как накопить и сколько граждане готовы вообще выделять на это денег из своей зарплаты?

На что копят россияне

Как показало недавнее исследование ВТБ, основные цели накоплений россиян распределились так:

• 51% – на «подушку безопасности» (без конкретной цели трат, на «всякий случай»);
• 34% – на покупку своего жилья;
• 28% – на безбедную старость;
• 25% – на образование детей;
• 8% – на жильё для детей.

Как видим, более трети опрошенных копят на покупку квартиры. Но полностью собрать такую сумму практически невозможно: отложенные деньги за годы сбережений обесцениваются быстрее, чем удаётся накопить. Кроме того, недвижимость с годами лишь дорожает, поэтому собрать нужную сумму удастся только за счёт очень больших вложений, суммы вклада, наследства.

Большинство же граждан вынуждены брать ипотеку, за которую потом расплачиваются 10-30 лет. Задумав в недалёком будущем покупку квартиры, остаётся решить самый главный вопрос – как накопить этот самый первоначальный взнос.

От расчёта конечной суммы накоплений до отложения первой суммы

Для начала определитесь, сколько вам нужно скопить.

Рассчитаем на примере: молодожёны Петровы из Волгограда планируют купить 1-комнатную квартиру в новостройке. В черновой отделке квартира 20,8 кв. м. стоит 2 300 000 рублей. При первоначальном взносе по ипотеке в 20% Петровым надо накопить 460 000 рублей.

(2 300 000: 100 * 20) = 460 000 рублей.

Теперь рассчитайте, какую сумму нужно откладывать, если хотите накопить первоначальный взнос за определённый срок, если будете чётко следовать плану. Приведём пример расчётов.

Но не всё обусловлено только лишь от желанием человека. Многое зависит от его возможностей, размера заработка. Важен также и состав дохода (активный, пассивный, постоянный, периодический и т. д.). По-разному будет продвигаться дело у тех, кто готов на некоторое время вести аскетичный образ жизни, и тех, кто не привык отказывать себе в сиюминутных радостях.

Сколько денег готовы откладывать граждане

Исходя из опроса «ВТБ», граждане готовы откладывать на достижение своих целей:

• 10-20% дохода – 40% опрошенных;
• до 30% – 21% респондентов;
• свыше 50% – 12% участников опросов.

Среднемесячная номинальная начисленная зарплата работников в Волгоградской области на октябрь 2024 года, по данным Росстата, составила 60 113 рублей. Если Петровы смогут отчислять до 20% от одной зарплаты, то смогут каждый месяц откладывать 12 022 рубля, а если с обеих зарплат, то 24 044 рубля. Итого им удастся скопить на первоначальный взнос по ипотеке примерно за 1,5 года.

Но тут нужно учесть и фактор инфляции. Так, по некоторым данным, цены на квартиры в 2024 году подорожали на 6,3% новостройки и 4,6% – на вторичном рынке. Поэтому важно не дать обесцениться сбережениям. В этом помогут несколько способов.

Как лучше копить и сохранять: подборка разных способов

Копить деньги может не каждый. Многим не хватает элементарной дисциплины, даже если заработок регулярный, а цель – чёткая и понятная. Есть несколько правил, которые помогут не только накопить, но и сохранить, и даже приумножить накопления. А цель по сбору денег на первоначальный взнос по ипотеке станет ближе.

1. Самый лёгкий и безопасный способ – открыть пополняемый вклад. Сейчас это легко сделать онлайн в банковском приложении вашего зарплатного банка.
2. Заведите принцип – откладывать фиксированный процент с дохода. Например, получили зарплату – сразу 20% перевели на вклад. Если вдруг вам выдали премию – отчисляйте тот же процент.
3. Используйте возможности банковских карт по максимуму. Например, услуги ЖКУ оплачивайте с той карты, по которой есть кэшбэк на оплату этой категории, а на заправке — кредиткой, по которой повышенный кэшбэк на бензин. Используйте рассрочки, если вам срочно нужно купить бытовую технику. Это даст возможность не отказываться ни от ежемесячного перечисления взноса в накопления, ни от покупки утюга или мультиварки.
4. «Самоохлаждайте» себя: прежде, чем купить дорогую вещь, выдержите месяц в вынашивании мысли о вещи. Не делайте импульсивных покупок. Во многих случаях их вообще удаётся избежать.
5. Совершили незапланированную покупку – накажите себя рублём. Работает это так: вы купили 33-ю сумочку за 2 000 рублей. Ровно столько же переведите в свою копилку/вклад. И делайте так каждый раз, когда снова спонтанно потратите часть зарплаты в ущерб текущим расходам и накоплениям. Говорят, пару раз такого «самонаказания» достаточно, чтобы себя дисциплинировать.

Тем, кто собирается брать ипотеку с первоначальным взносом, кажется, что 2-3 года – это слишком долго, чтобы копить на первоначальный взнос и считать каждый рубль. Некоторые начинают искать другие пути. Например, берут потребительский кредит и им оплачивают первоначальный взнос. У кого-то появляется неожиданное наследство или бабушка решает сделать королевский подарок молодожёнам. Кто-то оформляет заём на работе.

Но, как мы сейчас выяснили, накопить на первоначальный взнос – вполне реально. Пока ЦБ сохраняет высокую ключевую ставку, а рыночная ипотека стала практически недоступна, самое время начать откладывать на будущую ипотеку. Как раз, пока накопится нужная сумма, уже изменится обстановка и в банковском секторе, и на рынке недвижимости.