Кредит в России всё сильнее напоминают кабалу. В 2024 году нам приходилось оформлять кредитные карты с полной стоимостью в 40% годовых. Это рекорд за последние несколько лет: даже в сумасшедшем 2022 году эти продукты были дешевле. Что происходит?
Кредитная карта. Фото: нейросеть.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма, которую вы должны выплатить банку. В неё входит заём, проценты по нему и другие вероятные расходы, вроде страховки кредита. Как правило, эта сумма выше чем та, которую клиент может рассчитать, используя ставку «из рекламы». По закону вам обязаны предоставить информацию о ПСК в процентах годовых и в денежном выражении.
За 2024 год полная стоимость кредитных карт в России выросла почти на 10%, сообщает РБК. Другие продукты тоже подорожали, но не так сильно. Потребительские кредиты на декабрь 2024 года стоили 37,5% (подорожали на 8,8%), автокредиты — 24,1% (рост на 5,2%), ипотека — 17% (выросла на 7%, льготная ипотека тоже учитывалась).
Почему подорожали кредиты?
Ключевая ставка Центробанка в 21% не позволяет выдавать кредиты дёшево. Несмотря на то, что в декабре её не повысили, ставка остаётся запретительной. Но есть и другие причина. Управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что у резкого роста стоимости кредита две основные причины:
Раньше банки соревновались в том, у кого длиннее так называемый грейс-период — это срок, когда проценты за пользование кредиткой не начисляются вообще или начисляются в меньшем объёме. Сейчас условия сильно ужесточили, так как иначе продукт не будет приносить прибыль.
Банкам всё чаще приходится отказывать в выдаче заёмов, поэтому многие клиенты начали оформлять вместо них кредитные карты. Но такое замещение повышает риски, поэтому банки хотят большую награду.
Некоторые банки, судя по всему, пересчитали ПСК в конце 2024 года, так как их вынудил от ЦБ. Соответствующее письмо регулятор опубликовал в прошлом сентябре.
Дело в том, что некоторые банки рассчитывали ПСК на основе ставки в промопериод. Это такое время, когда ставка по кредиту минимальна. Значит, вся задолженность перед банком выглядит меньше. По факту же вы должны будете заплатить больше указанного, так как обычно после льготного месяца-двух ставка значительно вырастает. Центробанк посчитал, что это вводит клиентов в заблуждение, и запретил такую практику.