Помните, как в игре «Поле чудес» можно было купить шуточную страховку от невыигрыша? Нечто похожее сейчас предлагают страховщики, но уже по-настоящему. Банки, оформляя вклад, предлагают своим клиентам застраховать риск не получить проценты по вкладам, если те вынуждены будут расторгнуть депозит досрочно.
Новые страховые полисы уже разработали и активно внедряют «СОГАЗ», «Росгосстрах», «РСХБ страхование», «Ингосстрах», «Ренессанс страхование». Предлагают же их, как правило, аффилированные банки (входящие в одну корпорацию, группу): ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк (РСХБ).
По защитой оказывается финансовый риск неполучения процентов, если человек был вынужден забрать вклад из-за:
Когда наступают перечисленные обстоятельства, человеку, как правило, срочно нужны деньги – на лекарства, покупку или аренду жилья, на текущие расходы (при утрате заработка из-за увольнения). Он забирает вклад и, естественно, теряет проценты. Для таких случаев страховые компании и разработали новый страховой продукт.
Как правило, не будет страховым случаем, если клиент забрал вклад раньше срока по причинам:
Пока это новый продукт у страховщиков, условия таких полисов неодинаковы и пока не до конца ясны. Этот вид страховки может купить вкладчик любого банка, защита действует на территории всей страны.
Стоимость полиса зависит от застрахованной суммы и срока действия. В большинстве своём цена защиты начинается от 2 000 рублей в год.
Например, застраховать на 1 год доход от вклада при страховой сумме 100 тыс. рублей по полису СОГАЗа «Защита дохода» будет стоить 2 000 рублей, а покрытие в 400 000 рублей обойдётся уже в 8 тыс. рублей.
«Росгосстрах» совместно с ВТБ предлагают защитить проценты в сумме 100 000, 250 000 или 400 000 рублей по всем вкладам, которые пришлось досрочно закрыть из-за неблагоприятных событий в жизни. Стоимость полиса зависит от выбранной страховой суммы и составляет от 2 000 до 8 000 рублей.
Купленный полис распространяется на вклад не только в конкретном банке. Даже если его вам продали в сотрудники ВТБ, выступив в качестве агентов страховщика, защита распространяется не только на вклады в ВТБ. Особенности нового страхового продукта:
1. Сначала делаете, что планировали – забираете вклад.
2. Потом обращаетесь в страховую компанию, подаёте заявление на страховую выплату. Прикладываете документы, которые перечислены в определённом разделе полиса (например, выписку из трудовой книжки об увольнении по сокращению)
3. Страховщик рассматривает материалы и выплачивает возмещение.
Если вы думаете, что сейчас откроете вклад на 3 года, купите полис за 2 000 рублей, а потом заберёте деньги через месяц и получите страховку – не рассчитывайте на крупный куш. Страховка подействует, но много на этом вы не заработаете.
Как правило, банк начисляет копеечные проценты в такой ситуации: примерно 0,01%. Вы получите не всю сумму процентов, на которые рассчитывали, когда несли деньги в банк, а только разницу между насчитанными копеечными процентами и ставкой по договору в расчёте на тот период, который деньги находились на депозите. Если они лежали в банке всего месяц, то полис защитит только проценты за этот месяц.
Пример: вы открыли вклад на 100 000 рублей под 20% годовых на срок 12 месяцев и начислением процентов в конце срока. Через год вы должны получить 120 000 рублей, но сняли деньги уже через 3 месяца. Банк начислил вам проценты за эти три месяца по ставке 0,01%. Недополученные 19,99% вам выплатят по страховке только за те три месяца, что деньги были на вкладе, а не за весь срок депозита.
Выиграют те клиенты, кто ради процентов выдержал практически весь срок по договору, но незадолго до его окончания вынужден был забрать вклад по веским причинам.