ВТБ начал предлагать кредиты наличными дешевле, чем раньше

Банки продолжают медленно и очень аккуратно улучшать условия по кредитам. В этот раз отличился ВТБ: он снизил минимальную ставку на кредит наличными. Что это: понимание нужд людей или попытка выжать все соки из рынка под давлением Центробанка?

Второй по размеру банк России объявил, что снижает минимальную ставку по кредитам наличными с 20,6% до 20,1% годовых. Максимальная сумма, которую вам одобрят — 40 млн рублей. При этом представитель банка Константин Снегирёв призывает не делать из этого снижения далеко идущих выводов:

Пока рано говорить о том, что это начало долгосрочного тренда. Скорее, это осторожный шаг, направленный на то, чтобы оценить реакцию рынка для выстраивания более клиентоориентированного ценообразования

В целом руководство ВТБ считает, что этот год будет сложным. Аналитики компании прогнозируют, что удастся продать кредитов на 3,8 трлн рублей максимум — примерно на треть меньше, чем было в 2024 году. Во многом это результат работы ЦБ.

Как ЦБ давит на банки?

Как мы помним, Банк России — это такой Дон Кихот, который борется с ветряными мельницами инфляции. Кое-какие успехи есть: недельная инфляция в России снизилась на 0,1%. Однако трудные бои всё ещё впереди, так что ЦБ не ждёт, а готовится, в том числе увеличивая макропруденциальные лимиты (МПЛ) для коммерческих банков.

Суть этого увеличения в том, что Банк России заставляет коммерческие банки строже относиться к выдаче кредитов. Отсев идёт по предельной долговой нагрузке (ПДН) — тому, сколько процентов от месячного дохода заёмщик тратит на обслуживание долга. По состоянию на март 2025 года банки могут позволить себе выдавать не более 3% кредитов людям, которые платят более 80% от месячного дохода. Доля займов от тех, кто платит от 50% до 80%, должна составлять не более 15%.

Таким образом ЦБ убивает сразу двух зайцев:

1. Замедляет темпы кредитования, что помогает снизить темпы инфляции в стране.
2. Делает так, чтобы кредиты брали только люди, которые могут их вернуть.

Однако коммерческим банкам от этого не то что бы здорово. Им всё тяжелее искать клиентов, ведь очень многие потенциальных заёмщиков приходится отсеивать. Поэтому руководство ВТБ не ждёт ничего хорошего от 2025 года и ищет любые возможности заработать на кредитах.