Всего за неделю ЦБ отозвал лицензии сразу у двух банков. Это породило опасения, что начнётся очередная волна зачистки банковского сектора - полетят лицензии ненадёжных банков. Физлицам можно не сильно опасаться — средства до 1,4 миллиона рублей застрахованы, поэтому их обязательно вернут. А вот с ИП и юрлицами сложнее. Есть распространённое убеждение, что во время ликвидации и банкротства банка они ничего не получают. Давайте разберёмся, что делать бизнесу, если у банка отозвали лицензию и можно ли предсказать проблемы с банком.
Причины, по которым ЦБ отзывает лицензию у банка, описаны в ст. 20 закона от 02.12.1990 № 395−1.
Последнее время лицензии отзывают, потому что банки систематически нарушают российское законодательство и требования Центробанка. Например, КИВИ нарушал закон об отмывании средств, полученных преступным путём, проводил операции на счёт казино, дропперов и прочих нелегалов.
И банк КИВИ, и банк «Гефест», у которых сейчас нет лицензии, получали предписания от ЦБ устранить проблемы, к финансовым организациям применялись различные санкции. Проще говоря, их предупреждали и давали шанс исправиться. Но банки не воспользовались.
Мы должны сделать важный вывод: отзыв лицензии происходит не вдруг. Это не гром среди ясного неба, а вполне логичные последствия нарушения законодательства. Отзыву лицензии предшествуют ограничения, которые ЦБ накладывает на банк: по количеству открываемых счетов, по суммам переводов, суммам на счетах и прочие. Если с вашим банком происходит что-то подобное — задумайтесь.
Деньги клиентов всех официально зарегистрированных банков с лицензией застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это значит, что средства со счетов вернут.
Страховка распространяется на:
Страховое возмещение — 1,4 миллиона рублей.
Но возможность вернуть деньги зависит не только от статуса клиента, но и от статуса денег.
АСВ не возместят:
Полный перечень дан на сайте АСВ.
С банком КИВИ возникла проблема. Многие клиенты пользовались электронными кошельками, которые не подлежат страхованию. После отзыва лицензии шансы вернуть деньги призрачные. Хотя обещания урегулировать проблему звучат.
Итак, нужно запомнить: деньги на счетах ИП и малых предприятий застрахованы. То есть после отзыва лицензии их вернут, но не более 1,4 млн рублей.
Временная администрация КИВИ уже сформировала реестр клиентов, которым полагается страховое возмещение. В список включены 11 000 ИП, 9 000 юрлиц и всего 300 физлиц. Выплаты должны начаться не позднее 6 марта 2024 года.
Если вы подпадаете под страховые выплаты, то ждите, когда АСВ объявит о начале выплат клиентам банка с отозванной лицензией. Обычно публикация появляется в течение двух недель.
В публикации будет сказано, какой банк назначен агентом выплат. Например, у КИВИ банк-агент «Уралсиб».
Когда стала известно, какая организация проводит выплаты, заполните специальное заявление и направьте его в банк-агент.
Скачать бланк можно на сайте АСВ.
Вы можете принести заявление лично в отделение банка-агента или направить его почтой.
Подавать заявление можно, пока продолжается процедура ликвидации банка.
Если на счёте лежало свыше 1,4 миллиона рублей или юрлицо не состоит в реестре малого и среднего предпринимательства, можно всё равно попробовать вернуть деньги.
Для этого нужно предъявить банку требования как кредитор одним из способов.
Больше вы ничего не сможете сделать: ни повлиять на выплаты, ни ускорить их.
Возможны два варианта развития событий:
1. Банк ликвидируется. Если активов банка хватает, чтобы расплатиться со всеми желающими, кредитную организацию будут ликвидировать. За счёт реализации активов долги всем вернут.
2. Банк банкротится. Если активов не хватает, чтобы расплатиться со всеми кредиторами, банк будут банкротить. Имеющиеся активы продадут, вырученные деньги направят на погашение требований кредитора. Но если кому-то денег не хватит, то ничего уже не сделать — останетесь без выплат.
Поскольку юрлица — последняя очередь выплат, им часто не хватает денег. То, что было на счетах, просто сгорает.
По закону банк должен завершить ликвидацию в течение полутора лет, но на практике сроки затягиваются из-за судебных разбирательств.
Первое, что нужно помнить — деньги на счёте вам отныне недоступны и эту проблему нужно решать в первую очередь.
Если нет другого РКО, то нужно открыть и сообщить контрагентам о смене реквизитов.
Если кто-то вам отправит деньги по старому счёту, они вернутся обратно, хоть и не сразу. Проблема может быть, если деньги успеют поступить до блокировки счёта. Обратно средства не вернутся. Их можно вернуть только в рамках страховой выплаты или по требованию кредитора.
Также нужно оперативно поменять банк-эквайер. Работать с заблокированным счётом вы не сможете.
Если вы оплатили налоги со счёта банка, у которого отозвана лицензия, то можно предоставить в ФНС платёжку — они зачтут уплату по ней, даже если фактического поступления средств не было.
Сложнее с зарплатами. Выплатить их, если деньги оказались заблокированными, вы не сможете. При этом обязанность выдать зарплату с вас никто не снимал. Более того — штрафные санкции за задержку выплат вам тоже могут выписать.