Банкротство физических лиц %текущий год%

Законно списать задолженность можно только через процедуру банкротства. Такая возможность для населения появилась в 2015 году и регулируется Законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В зависимости от суммы долга действовать можно через МФЦ или суд. Расскажем подробнее, что такое банкротство физических лиц, как стать банкротом при разорении и сколько это стоит.

Что такое банкротство физических лиц

Что это — банкротство гражданина? Это процедура, в результате которой частное лицо признаётся неплатёжеспособным и получает право на списание долгов по кредитам, микрозаймам, налогам, а также другим финансовым обязательствам, кроме:

• алиментов;
• долгов по платежам, которые появились после подачи заявления о признании банкротом;
• долгов, которые не были указаны в заявлении;
• возмещения ущерба жизни и здоровью.

Что такое процедура банкротства:

• человек накапливает долги и не может по ним расплатиться;
• он может подать заявление в суд или МФЦ о том, что хочет стать банкротом;
• затем его дело рассматривается, решается, как поступить с долгами — небольшие могут просто списать, крупные обычно погашают после реализации имущества должника, в некоторых случаях происходит перерасчёт платежей так, чтобы они были посильными для человека (реструктуризация).

Подать на банкротство

Банкротство физ. лица действует с 2015 года, но до 2020 года дела рассматривали только в судах, а затем разрешили проводить упрощённый вариант — через МФЦ. Инициировать его могут не только должники, но и сами кредиторы. Неплатёжеспособными могут стать те, у кого после выплаты задолженности остаётся сумма ниже прожиточного минимума.

Когда можно объявить себя банкротом

Объявить себя банкротом только потому, что в этом месяце не получилось внести платёж по кредиту, нельзя. Банкротство физических лиц осуществляется при обязательном соблюдении следующих условий:

1. Заёмщик официально трудоустроен или стоит на бирже труда. Если должник не платит из-за нехватки средств, но и не предпринимает попыток найти работу, провести процедуру банкротства не получится.
2. Должник не скрывается от кредиторов. Другими словами, он выходит на контакт, пытается оформить реструктуризацию долга и иными способами взаимодействует с банком или другим кредитором.
3. Заёмщик не скрывает наличие имущества в собственности и доходы. Например, если вы перепишете автомобиль на родственника, а на следующий день подадите заявление на банкротство, то получите отказ.

Подать на банкротство

Перед тем как признать себя банкротом, нужно проверить, соблюдаются ли иные условия. Для классического банкротства через суд:

• сумма долга составляет минимум полмиллиона рублей — не имеет значения, какие именно это долги (исключение — алименты и компенсация вреда);
• в течение последних пяти лет не было других банкротств;
• заявитель не совершал экономических преступлений;
• при оформлении кредитов не зафиксированы факты мошенничества;
• есть веские основания не платить долг, например, увольнение или длительная болезнь.

Условия банкротства физических лиц по кредитам во внесудебном порядке (через МФЦ):

• сумма долга в диапазоне 25 тыс. – 1 млн руб.;
• нет доходов или имущества, которые можно использовать для закрытия долгов;
• все исполнительные производства в ФССП завершены из-за того, что найти имущество или доходы не получилось.

В 2023 году круг лиц, которые могут стать банкротами, значительно расширился. Например, раньше банкротом не могли объявить себя женщины, получающие пособия на детей, ведь фактически доходы у них были. Это же касалось и пенсионеров.

Подать на банкротство

Сейчас процедура банкротства физического лица через МФЦ доступна тем, кто соответствует хотя бы одному критерию:

• гражданин не смог погасить долг по исполнительному листу, который выдан не позднее чем за 7 лет до подачи заявления в МФЦ;
• заявитель — получатель детских пособий, не имеющий имущества, исполнительный лист выдан год назад или более, но не исполнен;
• заявитель — пенсионер, получает только пенсию, имущества не имеет, исполнительное производство длится минимум год, по нему долг не погашен;
• гражданин не имеет имущества, исполнительное производство прекращено в связи с его отсутствием.

Как объявить себя банкротом

Пошаговая инструкция по процедуре банкротства физического лица в суде и через МФЦ.

Упрощённая процедура банкротства

Упрощённой процедурой могут воспользоваться те, кто хочет списать долги по кредитам, налогам, коммунальным услугам, штрафам, сборам, распискам и другим обязательствам. Обратиться в МФЦ можно, если сумма задолженности находится в установленном лимите — выше 25 тыс. руб., но не более 1 млн руб. Это удобный вариант для тех, кто в силу жизненных обстоятельств не может рассчитаться с долгами, например, потерял работу.

Подать на банкротство

Список документов для банкротства через МФЦ

Этапы банкротства начинаются с подготовки документов, подачи их в МФЦ. Далее следует рассмотрение заявления и списание задолженности. Из документов понадобятся:

• правильно оформленное заявление — его можно заполнить на месте;
• список задолженностей и кредиторов — можно использовать образец;
• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• ИНН;
• если регистрация временная — свидетельство.

Перед тем как стать банкротом, физическому лицу могут потребоваться также документы по задолженностям:

• справки о долгах за последний месяц;
• если есть долги перед физлицами — взять у них расписки;
• при долгах по налогам — выписки с ФНС;
• если задолженности образовались по коммунальным услугам — справки от поставщиков и управляющих компаний.

Особенности, преимущества и недостатки упрощённой процедуры

Особенность процедуры согласно действующей системе — в том, что лица с небольшим и даже средним доходом, которого недостаточно для погашения долгов, не смогут воспользоваться упрощённым вариантом банкротства. Пока у человека будет официальная работа и «белый» доход, а финансовая несостоятельность не доказана, исполнительное производство не будет прекращено. А его завершение — обязательное условие для начала процедуры.

Получается двоякая ситуация — те, кто не работает и не платит кредиторам совсем, могут пройти внесудебное банкротство и списать долги, а те, кто имеют доход и в целом пытаются добросовестно исполнять обязательства, не будут иметь оснований для банкротства, поскольку исполнительное производство прекратить невозможно.

Подать на банкротство

Как проходит процедура банкротства через МФЦ:

• не нужно платить — внесудебное банкротство бесплатно;
• должник не присутствует на заседаниях;
• срок от подачи заявки до списания долгов — до полугода;
• списывают только те долги, о которых заявит сам должник;
• кто-то из кредиторов имеет право возразить против проведения внесудебного банкротства, тогда эту задолженность вычеркнут из списка;
• заявки принимают от всех физлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей и самозанятых, но для ИП есть ограничения — в список не включают не только алименты и компенсацию вреда, но и долги перед бывшими сотрудниками;
• арбитражный управляющий не привлекается — всем занимаются сотрудники МФЦ.

Преимущества упрощённой процедуры:

• можно стать банкротом бесплатно, через МФЦ сделать это проще, чем через суд;
• увеличенный диапазон задолженности — максимальная сумма для обращения в МФЦ раньше составляла 500 тыс. руб., сейчас её подняли до 1 млн руб.

Риски и минусы схемы внесудебного банкротства:

• для должников, имеющих официальный доход и в отношении которых не прекратилось исполнительное производство, внесудебная процедура недоступна (в плане дохода в 2023 году исключение сделано для пенсионеров и получателей пособий);
• если процедура проходит в МФЦ, кредитор может обратиться в суд и инициировать судебное банкротство, например, если должник снижает сумму долга, не указывает в списке кредитора, скрывает личное имущество или улучшение финансового положения.

Так как процедура банкротства физического лица проходит в МФЦ, должники тратят меньше времени и сил. В течение трёх дней после подачи заявления запускается процесс, и если в течение 6 месяцев никто из кредиторов не обратится в суд для инициирования судебного банкротства или исполнительное производство не откроется повторно, гражданина признают банкротом.

Подать на банкротство

Стандартная процедура банкротства

Особенность судебного банкротства — участие в процедуре финансового управляющего. Фактически он будет посредником между судом, должником и кредиторами, займётся имуществом, счетами в банках, долгами по кредитам и другим обязательствам. В остальном же условия банкротства в судебном порядке похожи на процедуру через МФЦ.

Выбор финансового управляющего

Поиск арбитражного управляющего — задача должника и первая стадия в последовательности процедуры. Необходимо при подаче заявления указать выбранную СРО (саморегулируемую организацию), в штате которой он хочет выбрать управляющего. Это может быть СРО в любом городе, а не только по месту проживания должника. Суд делает запрос самостоятельно.

Однако СРО не обязана соглашаться. Управляющий вправе отказаться от ведения дела, если сделка покажется ему невыгодной. В то же время должник может договориться с конкретным управляющим, минуя запрос через суд.

Чтобы подобрать управляющего, необходимо посетить сайт ЕФРСБ — это реестр, где хранятся данные о банкротстве. В разделе «Реестры» есть вкладка «СРО арбитражных управляющих». В ней можно открыть карточку и найти контакты для связи — электронную почту, телефон, адрес.

Кроме того, назначить своего управляющего могут и кредиторы. Это не очень хороший сценарий для должника — управлять процессом банкротства фактически будут те, кому он должен.

Подать на банкротство

Сбор документов

Что нужно для банкротства физического лица через суд:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• свидетельства о смене фамилии, браке, разводе, рождении детей (если есть);
• документы о задолженностях — договоры, выписки с суммой долга, расписки и др.;
• справки о доходах;
• выписки с банковских счетов;
• документы об имуществе;
• договоры дарения или купли-продажи, если они были в течение последних трёх лет.

В зависимости от ситуации могут потребоваться и дополнительные документы. Например, если заявитель был акционером или учредителем юридического лица, понадобится выписка из реестра акционеров или ЕГРЮЛ. Для пенсионеров нужны выписки с лицевого счёта из СФР.

Рассмотрение заявления

Заявление о банкротстве оформляется в свободной форме, но в нём в обязательном порядке надо указать кредиторов, размер задолженности и обстоятельства, мешающие должнику погасить долг. Порядок подачи на банкротство физического лица регулирует 37 статья закона № 127-ФЗ.

К заявлению прикладываются все указанные документы, а также квитанции:

• об оплате госпошлины;
• об оплате услуг арбитражного управляющего.

Отправить заявление в суд вместе с документами можно разными способами:

• принести в канцелярию;
• загрузить скан-копии через «Мой арбитр»;

• отправить заказным письмом с уведомлением.

Если заявление принято, все условия соблюдены, суд признаёт должника банкротом. Задержка в рассмотрении может быть в следующих случаях:

• заявление в суд уже подали кредиторы;
• есть ошибки в оформлении;
• должник предоставил не все необходимые документы.

В этой ситуации нужно доработать заявление, только после этого его примут к рассмотрению и начнут процедуру.

Подать на банкротство

Полный отказ в рассмотрении заявления и прекращение производства возможны в следующих случаях:

• долги уже закрыты или не обоснованы;
• кредиторы пока не имеют права выдвигать требования к должнику;
• заявитель платёжеспособен, например, получает официальную зарплату.

Перед подачей заявления нужно собрать максимально полный пакет документов, иначе процедура будет затягиваться.

Процедура банкротства

Процесс признания физлица банкротом выглядит так:

1. Суд рассматривает заявление должника и проверяет все приложенные к нему документы. Если будут неточности, заявление возвращается на доработку.
2. Один из возможных сценариев — процедура реструктуризации. Её используют к тем должникам, у которых есть доход, позволяющий погасить задолженность. На это даётся 3 года, но условия погашения пересматриваются, например, увеличивается срок кредита. Если реструктуризация задолженности уже была в последние 8 лет, банкротство — в последние 5 лет или должник судим за экономические преступления, этот вариант исключён. Всем имуществом будет распоряжаться управляющий. Если в процессе реструктуризации долг погашается полностью, заявителя не признают банкротом.
3. Если реструктуризация невозможна из-за отсутствия стабильного дохода, используется другой сценарий — продажа имущества. Этим тоже занимается управляющий – вместе с кредиторами он определяет, сколько стоит имущество, устанавливает сроки продажи. Единственное жильё не реализуют, исключение — квартиры/дома, приобретённые в ипотеку, долг по которой и должен быть погашен. Также не могут быть реализованы предметы первой необходимости, автомобили инвалидов.
4. Возможно мировое соглашение — должник самостоятельно договаривается с кредиторами, которые могут предоставить отсрочку или списать часть долга. Финансовый управляющий в этой процедуре не участвует. Но если должник нарушает условия мирового соглашения, кредитор вправе снова обратиться в суд и «запустить» банкротство.

Подать на банкротство

Последствия банкротства

Банкротство не проходит бесследно. Вне зависимости от того, где состоялась процедура — в суде или МФЦ, для должника наступает ряд последствий. Банкротство будет отображаться в кредитной истории в течение 5 лет.

Подать на банкротство

Последствия банкротства физических лиц

Когда человек оформил банкротство:

• перестают начисляться штрафы и пени — долг не увеличивается;
• не звонят и не пишут коллекторы;
• исполнительные производства приостанавливаются.

Ограничения после завершения процедуры банкротства:

• в течение 5 лет нельзя снова становиться банкротом, также обязательно уведомлять банки о своём статусе при получении кредитов;
• в течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности (10 лет в кредитных организациях) или открывать ООО.

Последствия банкротства для родственников

Банкротство должника может коснуться и его родственников, особенно ближайших. Например, если дело доходит до реализации имущества, автомобиль в собственности супругов могут продать — долей должника рассчитаться с кредиторами, а остаток отдать второму супругу. Также интересы родственников могут быть затронуты, если, например, должник получил квартиру в дар в течение последних трёх лет.

Сколько стоит банкротство?

Внесудебное банкротство бесплатно. Если обанкротиться через суд, придётся оплачивать:

• комиссию финансовому управляющему — от 25 тыс. руб.;
• госпошлину — 300 руб.;
• за публикации в СМИ — в среднем до 5–7 тыс. руб.;
• за пополнение депозитного счёта суда — 25 тыс. руб.

Если дополнительно ко всем обязательным расходам платить за услуги или консультации юристов, банкротство может обойтись должнику в 100 тыс. руб. и более.

Подать на банкротство

Оспаривание сделок при банкротстве

Некоторые сделки, которые совершает должник до или после банкроства могут быть оспорены (ст. 61.1 закона «О банкротстве»). Такое право дано управляющим и кредиторам, чтобы банкроты не прятали имущество, например, через договоры купли-продажи, дарения, погашения долга.

Сделки, совершённые в течение трёх лет до начала банкротства, могут быть оспорены по основаниям, которые перечислены в Гражданском кодексе:

• сделка совершена с нарушением закона;
• цель сделки противоречит правопорядку и нравственности;
• мнимая или притворная сделка;
• распоряжаться имуществом было нельзя;
• под влиянием заблуждения;
• под влиянием обмана, угрозы или насилия;
• на невыгодных условиях;
• с нарушением порядка.

Сделки, по которым срок исковой давности один год, перечислены в законе о банкротстве.

1. Сделки, которые нарушили права кредиторов или неравноценные фиктивные сделки.
2. Сделки, в которых одному из кредиторов оказано предпочтение (изменение очерёдности требования, исполняет обязательства).

Если сделку оспорили, то имущество попадёт в конкурсную массу, а должник должен будет возместить убытки. Например, банкрот продал квартиру, чтобы исключить её из конкурсной массы. Если эту сделку оспорят, то квартира будет реализована в счёт погашения долгов, а банкрот должен будет вернуть покупателю деньги, а также оплатить расходы, связанные с судебными разбирательствами.

Плюсы и минусы банкротства

Основной плюс, ради которого люди и идут на процедуру банкротства — списание долгов. Причём внесудебная процедура занимает относительно немного времени и бесплатная. Пожалуй, на этом плюсы заканчиваются. Последствия банкротства весьма неприятные.

1. Нельзя занимать некоторые должности.
2. Нельзя руководить юрилическим лицом.
3. Нельзя открывать ИП.
4. Нельзя брать кредиты.

Если у должника есть имущество или было, но он его спрятал, его реализуют в счёт погашения долгов.

Изменения процедуры банкротства в 2024 году

С 1 июля 2024 года понадобится меньше документов для оформления банкротства, чем раньше. Часть сведений будет поступать автоматчески из ведомств по системе электронного взаимодействия:

1. ФНС - передаст информацию о получаемой пенсии.
2. ФССП и СФР - об исполнительном документе.
3. СФР - сведения о пособии на ребёнка.