В прошлом было немало прецедентов, когда вкладчики оставались без средств из-за лопнувших кредитных организаций, но ситуация изменилась. Во многом благодаря возможности санировать банк. Разбираемся, что такое санация и почему она выгодна государству, банкам и клиентам.
Санация банка – это процедура, которая проводится, когда у банка возникают проблемы с выполнением финансовых обязательств. Это калька с латинского «sanatio», что значит оздоровление. Простыми словами – это финансовая стабилизация банка, улучшение его положения и предотвращение банкротства превентивными мерами. В широком смысле термин санация в экономике – это оздоровление любого субъекта из разных секторов. Процедуру проводят в следующих случаях:
Если дирекция банка отмечает один или более признаков, она обязана проинформировать о проблемах Центробанк и приступить к санации. Также признаки финансовой дестабилизации могут быть замечены работниками ЦБ. Они должны вынести предписание банку, чтобы он урегулировал положение. ЦБ может назначить и принудительную санацию.
Основаниями для решения ЦБ о санации служат не только выявленные проблемы. Также обязательны два фактора:
Финансовая санация – процесс, от которого выигрывают все участники в случае успеха.
Во-первых, у банковской организации появляется шанс поправить своё положение и сохранить позицию на рынке.
Во-вторых, санаторы получают возможность контроля над бóльшей частью банка, в отношении которого проводят процедуру. Для них санация – это инвестиция, которая в перспективе приносит прибыль.
В-третьих, вкладчики и другие клиенты и партнёры банка могут не беспокоиться о том, что понесут убытки. Коммерческая организация продолжит работу в штатном режиме на протяжении всей процедуры санации.
Оздоровление может закончиться и банкротством. Если банк не сумеет выйти из кризиса, ЦБ отзовёт у него лицензию. Такие случаи нередки в российской банковской сфере. В этой ситуации собственники лишаются бизнеса, а санаторы и вкладчики могут потерять часть средств. Но чаще проблемный банк, который не справился с санацией, меняет владельцев. Тогда все его долги и клиенты переходят к новому кредитному учреждению.
Санация – это процесс, который в первую очередь контролирует государство в лице Центрального банка РФ. ЦБ инициирует процедуру, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – выступает посредником между участниками. АСВ определяет объём финансирования, выдаёт средства на санацию и привлекает инвесторов.
Чаще всего в роли инвесторов выступают ЦБ и владельцы сторонних банков. Реже – независимые бизнесмены, целью которых становится консолидация активов банка в своих руках. Объём активов пропорционален выделяемому финансированию.
Если санация проходит с привлечением инвестиций от ЦБ, то он назначает антикризисную администрацию в лице Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Эта управляющая компания и другие инвесторы назначают временное руководство. Его задача – выявить, почему появились проблемы. Если признаков финансового мошенничества не обнаружится, банк может сохранить часть активов. Остальные части распределятся между инвесторами.
Хотя у банковской организации есть очевидная прибыльность, это предприятие с высокими рисками из-за ряда причин:
Проблемы могут не только нарастать постепенно, но и возникнуть внезапно. И если у банковской администрации есть сомнения в банкротстве, санация – это возможность избежать краха банка. Поэтому руководству и владельцам нужно регулярно оценивать риски, чтобы вовремя выявлять и устранять проблемы.
Санирование требуется, чтобы:
Главные средства для успешной санации – финансирование, выбор и проведение мер по санированию банка. Для привлечения денежных средств в объёме, достаточном для погашения задолженности, ранее существовало несколько основных путей:
С 2017 года Центробанк изменил подход к санации. Помимо перечисленных путей привлечения финансов, всё чаще используются госсредства при участии ФКБС. Это делается для того, чтобы предбанкротные состояния банков не оказывали дестабилизирующего влияния на экономику страны. Без привлечения госсредств возникали следующие проблемы:
С появлением ФКБС государство расширило влияние в банковской сфере, усилило регуляторные функции. Это оказывает благоприятное влияние на рынок банковских услуг и финансовый сектор.
Чтобы санирование банка завершилось успешно, недостаточно привлечь нужный объём финансирования. Антикризисное администрирование заключается в следующих мерах:
Досудебная санация – это возможность решить проблемы банка, не прибегая к передаче дела в арбитражный суд и судебному банкротству. То есть весь ряд мероприятий, которые направлены на то, чтобы банковская компания осталась на рынке. Если это оказывается неэффективным, то неизбежно последует процедура банкротства. В этом случае банк либо полностью ликвидируют, либо произойдёт его поглощение более успешными игроками. Также возможна консолидация активов в руках государства.
Есть два сценария, по которым проходит санирование.
Первый – инициатором выступает руководство банка. Управление может остаться в руках собственников, и они будут принимать решения для устранения проблем.
Второй сценарий – менее благоприятный для банка. Если санирование инициируется Центробанком, то полномочия руководства приостанавливаются. ЦБ передаёт банк под управление временной администрации. В неё могут входить представители самого ЦБ, АСВ и санатора. Временная администрация имеет право менять не только сценарии управления. Она также устанавливает сроки санации, контролирует проводимые процедуры. Может признать невыгодными, оспорить или отменить даже те сделки, которые были заключены до санации.
Количество банков, нуждающихся в санации, связано с экономическим положением в стране. При ухудшении условий одним из первых попадает под удар банковский сектор.
Прежняя позиция Центробанка была направлена на максимально возможное количество санаций банков. Число санируемых организаций снижается, так как многие санации не увенчались успехом. Также банковская сфера остаётся прибыльной, что означает её стабильность. По мнению экспертов, предпосылок для глобальных кризисов пока нет.
Контроль за санацией осуществляют представители временной администрации:
Финансирование санации может происходить за счёт частных и государственных средств. Инвесторами выступают:
Конкретные сроки санации законом не предусмотрены. В среднем санирование занимает от года до нескольких лет. Но может быть и более длительным – с открытия до конца оздоровления может пройти и 5, и 10 лет. Политика ЦБ направлена на снижение сроков санации, так как чаще всего растянутая во времени процедура становится убыточной и не приводит к положительным результатам.
Если банковская компания попадёт под банкротство, то она будет ликвидирована или сменит собственников. Санация – это возможность выйти из кризиса с минимальными потерями:
В случае успешной санации для частных вкладчиков и владельцев облигаций ничего не изменится, как и при самой процедуре. Банк продолжит выплачивать проценты по вкладам и купонные доходы в установленном размере. Стоимость акций может даже вырасти.
Если результатом станет банкротство, компенсацию выплатят всем клиентам, кроме компаний среднего и крупного бизнеса. Максимальный размер – до 1,4 млн руб. со всех вкладов, поэтому полного возмещения владельцы крупных сумм на счетах могут не получить.
Санация – сложный и затратный процесс, поэтому её имеет смысл применять только в отношении банков с надёжной репутацией. Если проблемы возникают у нового банка на рынке или у небольшой кредитной организации, проводить процедуру санации чаще всего нецелесообразно. Поэтому меры для оздоровления применяться не будут. Лицензия аннулируется, и банк прекращает существование.
Санирование – это предбанкротная процедура, которая не всегда бывает успешной. Собственникам лучше её избегать, чтобы максимально сохранить активы. К тому же под санацию попадают не все банки. Руководство должно использовать комплекс превентивных мер по предупреждению банкротства:
Если руководство банка постоянно работает над повышением эффективности, во многих случаях санации и банкротства можно избежать.