По данным Центрального банка Российской Федерации, на июль 2024 года задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, составляет более 35 триллионов рублей. Из них просроченной задолженности — более 1,2 триллиона рублей. Ежегодно кредитные долги граждан растут, поэтому тема введения амнистии по кредитам и возможности списания долгов физических лиц актуальна. Расскажем, что такое кредитная амнистия для физических лиц, что значит обнуление долгов заёмщика и насколько реально избавиться от задолженности без выплат.
Что такое амнистия по кредиту? Это обнуление долга перед банком, временное или постоянное освобождение должника от его обязательств. Вопрос о необходимости введения возможности аннулирования долгов поднимается часто. Например, весной 2022 года партией «Справедливая Россия — за правду» был направлен в Правительство РФ законопроект, предусматривающий однократное полное списание суммы накопившегося долга, включая неуплаченные проценты по кредиту, начисленные пени и штрафы для граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию. После списания в действие вступал бы механизм поэтапного погашения долговых обязательств.
Вопросы введения амнистии возникают в связи со сложной экономической ситуацией, усиливающимся санкционным давлением на страну, растущей задолженностью физических лиц из-за неплатёжеспособности.
В процессе списания долгов необходимо понимать, что неплательщики могут попытаться ввести контролирующие органы в заблуждение, выдавая нежелание отдавать долги за сложную жизненную ситуацию. Поэтому вопрос списания сложен. Важно разработать эффективный механизм проверки каждого факта, чтобы заявление гражданина было аргументировано, документально подтверждено и списание проходило адресно, помогая только тем, кто в этом реально нуждается и не имеет другого выхода, кроме амнистии.
По проекту введения кредитной амнистии предполагалось, что погашение кредитов будет доступно таким категориям граждан:
Распространить процедуру амнистии планировалось только на кредиты, полученные физическими лицами в банках и микрофинансовых организациях. При этом долги не должны были быть связаны с предпринимательской деятельностью.
Учитывая необходимость подтверждения сложной жизненной ситуации, перечень документов для запуска процедуры кредитной амнистии мог бы включать следующие позиции:
Будут важны любые документы, подтверждающие, что выплачивать кредит в сложившейся ситуации не получается.
Механизм аннулирования кредитов может быть следующим:
По этой схеме проходит процесс банкротства граждан, поэтому можно предположить, что амнистия по кредиту могла бы осуществляться по такой же программе.
Будет ли введена кредитная амнистия, сложный вопрос. Но с экономической точки зрения такая мера не совсем эффективна. Рассчитывать на то, что части граждан спишут долги без обязательств, не приходится. Эта мера способна привести не только к проблемам в экономике, но и вызвать вопросы у добросовестных плательщиков. Поэтому, даже если и будет принята программа списания, то она коснётся отдельных категорий граждан. Пока вопрос не вынесен на рассмотрение законодательной власти.
Хотя закона о кредитной амнистии нет, существует несколько эффективных способов законно списать долги, изменить график ежемесячных выплат, снизить платежи или получить отсрочку. Рассмотрим каждый вариант подробно.
Рефинансирование или перекредитование — погашение одного или нескольких кредитов за счёт оформления нового на более выгодных условиях, может быть и с дополнительным финансированием. Новый кредит оформляется в своём или в любом другом банке как целевой на погашение действующих долгов. Если по текущим займам есть просрочка платежа, получить рефинансирование будет сложнее.
Реструктуризация — изменение условий действующего кредита. Осуществляется в том же банке, где оформлен кредитный договор. Программа позволяет улучшить финансовое положение заёмщика за счёт уменьшения размера ежемесячных выплат и увеличения срока кредитования.
Обращаться по вопросам рефинансирования, реструктуризации рекомендуется, как только появляются первые финансовые проблемы. Не допускайте накопления задолженности, так как это усложнит процесс.
Механизм кредитных каникул впервые появился в 2020 году как временная мера в связи с необходимостью поддержать граждан в период пандемии COVID−19. Начиная с 2024 года эта возможность перешла в постоянную. В случае сокращения своего бюджета заёмщик имеет право обратиться в банк с заявлением о приостановке платежей по кредиту или снижении их размера (ст. 6.1‑2 353‑ФЗ). Воспользоваться кредитными каникулами могут заёмщики, включая тех, кто имеет просроченную задолженность, в следующих случаях:
Получить кредитные каникулы можно по любому кредиту, займу на срок до полугода. Максимальный размер заёмных средств, на которые оформляются каникулы, составляет:
При обращении в банк необходимо представить:
Банк в течение 5 рабочих дней рассматривает заявление и выносит решение.
Банк имеет право отказать заёмщику, если ему уже предоставлены каникулы на других основаниях. Например, в качестве участника СВО, а также если не соблюдаются условия, установленные законодательно.
Участники СВО и члены их семей имеют право получить кредитные каникулы по любым кредитам, займам, включая ипотеку, которую заёмщик оформил до мобилизации или участия в СВО.
В течение кредитных каникул заёмщик имеет право в любой момент их прекратить, направив заявление кредитору, или досрочно погасить кредит.
Банкротство граждан проходит в соответствии с требованиями и положениями Федерального закона № 127‑ФЗ (глава X). Действующий закон о списании долгов по кредитам предусматривает судебное и внесудебное банкротство.
Если общий размер долга составляет не менее 25 тысяч рублей и не более 1 млн рублей (ст. 223.2 127‑ФЗ), можно обратиться с заявлением о признании себя банкротом во внесудебном порядке. Заявление подаётся через МФЦ, если в отношении должника окончено ИП и исполнительный документ возвращён взыскателю.
Также можно подать на банкротство при одновременном соблюдении следующих условий:
Кроме того, можно пройти процедуру внесудебного банкротства, если исполнительный документ имущественного характера, выданный не позднее чем за 7 лет до даты обращения, не исполнен или исполнен частично.
Обращаться с заявлением о банкротстве необходимо в МФЦ по месту жительства или пребывания. Заявление составляется по установленной форме. В нём необходимо указать всех кредиторов и суммы долга каждого. Форма документа о денежных обязательствах утверждена Приказом Минэкономразвития России (№ 530).
В случае признания гражданина банкротом списываются долги, указанные в заявлении. Не будут списаны долги по компенсациям, связанным с возмещением вреда, причинённого жизни или здоровью, морального вреда, по уплате алиментов.
При обращении о признании банкротом можно потерять часть имущества, которое может быть продано на торгах. Также в течение 5 лет, оформляя заявку на кредит, вы должны уведомлять кредитную организацию о своём статусе банкрота. В течение 5 лет нельзя подавать заявление о новом внесудебном банкротстве.