Если человек не может расплатиться по долгам, он вправе выбрать два пути – решить вопрос напрямую с кредиторами, например, оформить реструктуризацию, или стать банкротом. До 2020 года сделать это можно было только через суд, а потом благодаря изменениям в законе появилась упрощённая процедура через МФЦ. Это позволяет списать долги и избавиться от финансового бремени, но есть определённые последствия банкротства для физического лица – запрет занимать некоторые должности, риск лишиться имущества. Расскажем о плюсах и минусах процедуры банкротства физического лица.
Основной вид процедуры банкротства – судебный. В суд можно обратиться, если сумма всех долгов более 500 тыс. руб., причём иногда инициировать процедуру вправе кредиторы – они обращаются в суд с заявлением о признании должника банкротом. После подачи иска около 3 месяцев суд изучает материалы, а затем принимает решение. Если признать гражданина банкротом возможно, начинается процесс, начисление пеней и штрафов приостанавливается, а имуществом, в том числе деньгами, начинает распоряжаться финансовый управляющий.
Банкротство через суд недешёвое – только финансовому управляющему придётся заплатить 25 тыс. руб., а если пользоваться помощью юристов, то расходы вырастут минимум вдвое. Суд может вынести разные решения – реструктуризировать долги, признать мировое соглашение или реализовать имущество, а вырученными деньгами погасить задолженность.
Второй вариант – банкротство через МФЦ. Это упрощённая процедура, но доступна только тем, кто накопил долги на сумму не более 1 млн руб. Есть ещё два условия – исполнительные производства завершены, а имущества, которое можно было бы продать, нет. Это выгодно – при обращении в МФЦ нужно только оплатить госпошлину. И быстрее – во внесудебном порядке гражданин получает статус банкрота за полгода, а через суд процедура может длиться до года и более.
Что даёт банкротство? В первую очередь это списание долгов – человеку не нужно платить банкам, МФО и другим кредиторам, финансовая нагрузка исчезает. Вне зависимости от того, где происходит процедура – в суде или МФЦ – она:
Банкротство физлиц регулируется законами № 127-ФЗ и № 289-ФЗ. Основные положения:
В желании объявить себя банкротом могут отказать, если:
Перед тем как оформлять заявление в МФЦ или через суд, важно знать, чем грозит банкротство и какие негативные последствия оно влечёт.
Пока идёт процесс, всеми активами должника заведует финансовый управляющий. Он получает доступ к деньгам на банковских счетах, в том числе к зарплате и имуществу. Должника не лишают дохода полностью – хотя бы один прожиточный минимум должен оставаться.
Ограничения на распоряжение имуществом и деньгами действуют до завершения процедуры. Всё это включается в конкурсную массу, за счёт которой погашают долги перед кредиторами. Счета в банках блокируются, на другие доходы также накладывается ограничение, например, от самозанятости, сдачи квартиры в аренду, при получении вычетов.
В целях сокрытия некоторые должники до подачи заявления продают имущество или дарят родственникам и знакомым, чтобы исключить из конкурсной массы и избежать торгов. Это опасно, поскольку суд может признать сделки недействительными. Тогда имущество можно будет реализовать и за счёт вырученных средств погасить задолженность. Подвох в том, что под одну гребёнку могут попасть все сделки, в том числе законные, поскольку будут рассматривать продажи и дарения за 3 предыдущих года.
Оплата судебного банкротства состоит из таких расходов:
Если обращаться к юристам, стоимость вырастет минимум вдвое и суммарно может достигать 130–140 тыс. руб.
Всеми доходами должника во время проведения процедуры банкротства заведует финансовый управляющий. Это касается зарплаты, средств на банковских вкладах, других поступлений на карту. Человеку оставляют минимум, необходимый на покрытие текущих нужд.
Пока не завершена процедура производства, получить новый кредит или микрозайм нельзя. После этого в течение 5 лет бывший должник должен уведомлять кредиторов о своём статусе, хотя, если он этого не сделает, наказания не последует. Это и не нужно банкам и МФО – при проверке кредитной истории они сами увидят статус заёмщика.
Несмотря на все недостатки, для многих должников обанкротиться – единственный вариант снизить финансовую нагрузку. Процедура имеет несколько преимуществ.
Непогашенные обязательства – это тяжёлая психологическая нагрузка. Банкротиться стоит хотя бы потому, что у человека больше не будет долгов по кредитам и займам, соответственно, перестанут звонить коллекторы, службы урегулирования банков и МФО, прекратят приходить письма на электронную почту и SMS.
Прохождение внесудебной процедуры максимально доступно – нужно оплатить госпошлину в 300 руб. и собрать небольшой пакет документов, но есть ограничения по сумме. В суд можно обратиться с любым размером задолженности, но обойдётся это дороже. Более того, при судебном банкротстве не нужно дожидаться 90-дневной просрочки и завершения исполнительных производств.
Главное последствие банкротства физического лица – списание долгов перед кредиторами и обнуление кредитной истории. В основном списывают задолженности по кредитам и микрозаймам, а также другие, кроме текущих платежей, возмещения вреда жизни и здоровью, алиментов. Даже долги за услуги ЖКХ могут быть списаны, но только до того, как начата процедура признания гражданина несостоятельным. Начисленные позже придётся оплатить.
Сразу после запуска процедуры пени и штрафы перестают начисляться, а долг не растёт. Задолженность как бы фиксируется на определённой сумме и не множится в геометрической прогрессии из-за огромных неустоек.
Как только человека признают банкротом, все исполнительные производства (ИП) прекращаются или приостанавливаются. Однако это не мешает кредиторам возбудить новые исполнительные производства или возобновить предыдущие. Но по всем долгам, которые будут списаны, ИП оканчиваются.
На весь период, пока идёт процедура банкротства, а также после признания лица банкротом кредиторы не могут обращаться в суд и взыскивать задолженность. То есть они получат только то, что удастся выручить после реализации конкурсной массы, если у должника будет имущество.
Обращаясь в суд, должник может рассчитывать на помощь финансового управляющего. Его можно выбрать самостоятельно ещё до подачи заявления в суд. В его задачи входит контроль имущества – денег на счетах в банках, недвижимости, автомобилей и др. Он выступает посредником между должником, кредиторами и арбитражным судом.
По общему правилу недвижимость, купленная в ипотеку, является залогом в банке, поэтому при банкротстве её первой забирают в счёт долга. Однако новый законопроект позволяет сохранить за должником ипотечное жильё, если оно единственное.
Это нужно, чтобы защитить жилищные и имущественные права граждан. Более того, даже банки могут иметь от этого выгоду – конкурсная масса, в том числе квартиры и дома, обычно реализуются намного дешевле реальной рыночной цены, а вырученных денег иногда даже не хватает на погашение задолженности по кредиту.
После объявления банкротом человек не лишается возможности получить микрозайм или кредит. Единственное требование – уведомлять кредитора в своём новом статусе, то есть предупреждать, что он числится банкротом. Другое дело, что банки и МФО сами видят факт банкротства и, судя по отзывам, часто не одобряют заявки.
После банкротства должник обязан:
Пока идёт процедура признания финансовой несостоятельности, нельзя покупать акции, брать кредиты и займы, распоряжаться имуществом в полной мере: переводить на третьих лиц, продавать, дарить, передавать в залог.
Сопровождение процедуры юридической компанией нужно, чтобы сэкономить время. Специалист поможет правильно составить и подать заявление, собрать пакет документов, включить все задолженности и оформить список кредиторов, а также будет общаться с банками, коллекторами, МФО, представлять истца в суде.