Безналичные платежи становятся всё более привычными и распространёнными для оплаты товаров и услуг. Они доступны благодаря технологии эквайринга. Расскажем, что это такое, обязательно ли его подключать и когда выгодно использовать услуги эквайринга.
Эквайринг – это услуга, которую банк-эквайер предоставляет любому бизнесу. Чтобы принимать безналичную оплату, продавцу нужно подключить один или несколько видов эквайринга. Тогда покупатель сможет оплатить услугу или товар с помощью мобильных телефонов, банковской кредитной/дебетовой карты или бесконтактными платежами. Например, по QR-коду. Простыми словами, эквайринг – это технология, которая даёт возможность проведения безналичных операций и приёма оплаты онлайн с помощью обмена данными через интернет.
Как работает эквайринг:
Обычно оплата по эквайрингу занимает несколько секунд, скорость зачисления средств предпринимателю зависит от банка-эквайера и вида эквайринговой технологии, которую он использует. Сроки поступления прописаны в договоре эквайринга.
Эквайринговая операция – это важная опция современного бизнеса, так как наличные платежи становятся всё менее популярными. Эквайринг для ИП и ООО даёт ряд преимуществ:
Согласно п. 1 ст. 16.1 ФЗ РФ № 2300−1, услуга эквайринга обязательна для предпринимателей, чья годовая выручка – более 20 млн руб. По этому же закону продавец обязан обеспечить приём и наличных, и безналичных средств. За каждый факт нарушения прав потребителя – штраф от 15 до 30 тыс. руб. для должностных лиц по п. 4 ст. 14.8 КоАП РФ. Для юрлиц размер может достигать 300 тыс. руб.
Исключения:
Современный эквайринг делится на виды в зависимости от способов осуществления платежей и оборудования. Рассмотрим, в чём между ними разница.
Такой эквайринг используют те предприниматели, у которых есть офисы и площадки для офлайн-продаж. Например, кафе, рестораны, салоны красоты. Для приёма безналичных платежей необходимо использование специальных POS-терминалов и подключение к кассовому оборудованию. Также этот вид используют в устройствах самообслуживания или автоматах со встроенным эквайрингом. В этом случае POS-терминал интегрирован в оборудование.
Эта услуга популярна среди продавцов, которые используют онлайн-площадки. С интернет-эквайрингом предприниматели принимают платежи без наличия и использования терминала. Получение платежей можно настроить на сайте, в приложении, мессенджерах, соцсетях, по email и СМС. Покупатель платит по ссылке, с помощью пластиковых карт и технологии 3D Secure, по QR-коду при сканировании камерой. Для обслуживания надо подключить один из сервисов: Yandex Pay, Mir Pay, Tinkoff Pay.
Если выручка – менее 2,5 млн в год, то можно проводить средства без открытия расчётного счёта и установки дополнительного оборудования. Если выше, необходимо использовать р/с для бизнеса, облачную кассу, формировать отчёты в налоговую.
Для этого вида требуются POS-терминал и мобильное устройство с интернетом. Терминал подключается к смартфону или планшету через специальное мобильное приложение, в котором формируются электронные кассовые чеки платежей. Преимущества: подходит для выездной торговли и услуг, не требует размещения в офисе. Также устройства дешевле, чем POS-терминалы для офлайн-точек.
Это один из видов интернет-эквайринга, он позволяет покупателям оплачивать покупки с помощью системы быстрых платежей. Клиент получает кьюаркод на оплату. Это графическое изображение, в котором зашифрована платёжная информация. Коды могут быть статическими и динамическими, их можно распечатать или вывести на экран мобильного устройства или компьютера. Клиент сканирует его с помощью камеры мобильного устройства, подтверждает транзакцию, после чего нужная сумма уходит продавцу.
Это способ расчёта, когда предприниматель платит клиенту. Например, в ломбардах или пунктах приёма вторчермета, стеклотары, сельхозпродукции, подержанной техники и т. п. В этом случае клиент, который передаёт товар продавцу, получает средства на карту.
АТМ-эквайринг доступен только кредитным организациям. Оплата производится через специальные терминалы или банкоматы, которые устанавливают в точках поставщики услуги. При этом с помощью устройства можно посмотреть баланс, снять или внести наличные в зависимости от функционала.
Биоэквайринг (биометрический эквайринг) осуществляется с помощью считывания устройством биометрических данных. Преимущество: если клиент подключит такой способ оплаты и предоставит своё изображение банку-эмитенту, для оплаты ему не потребуется карта или мобильный. Камера на устройстве продавца снимает изображение лица клиента, которое сравнивается с сохранённым в базе. Пример биоэквайринга: сервис «Оплата улыбкой» от Сбербанка. Улыбаться необязательно, идентификация происходит по лицу.
Биометрический эквайринг гарантирует, что клиент не уйдёт без покупки, даже если он забыл карту, наличные или у него сел смартфон. Также этот способ ускоряет обслуживание. Чтобы пользоваться биоэквайрингом, покупателю нужно подключить его в приложении «Госуслуги Биометрия». Также карта точек, где можно сдать биометрию, есть на сайте ЦБ РФ.
Перед тем как подключить эквайринг в банке, необходимо выбрать банк и вид услуги с необходимым оборудованием. Например, для торгового эквайринга потребуется эквайринговый терминал – это устройство, которое обеспечивает приём платежей. Также надо открыть расчётный счёт для бизнеса. Для этого понадобятся:
Затем нужно подать заявку и после одобрения заключить договор эквайринга. Поставщики услуги предоставляют оборудование для эквайринга и обеспечивают обслуживание клиентов и оплату товаров без использования наличных. Установкой и обучением сотрудников должны заниматься специалисты банка-эквайера.
Эквайринговые тарифы – это стоимость услуги эквайринга. Они складываются из ряда параметров:
Обычно платежи взимаются за выкуп или аренду терминалов и оборудования. Сервисная плата зависит от количества и видов подключённых электронных устройств и специального оборудования. Чаще всего это фиксированная сумма, которую ежемесячно платят владельцы бизнеса. Она может снижаться по промоакциям или бонусным программам. Например, в первые месяцы после подключения плата ниже. Обычно обслуживание терминалов и оборудования бесплатно, но это зависит от условий эквайера.
Комиссия устанавливается относительно типа бизнеса и вида эквайринга – способа проведения и приёма безналичных платежей. Размер варьируется в среднем от 1 до 3%, но может быть выше или вовсе не взиматься. Тарифы регулирует банк-эквайер. Как правило, чем больше оборот, тем выше процент комиссии. Сравнить предложения и подобрать подходящий тариф можно на странице маркетплейса Выберу.ру.
При выборе эквайринга важно учитывать:
Чтобы понять, какой тип эквайринга вам подходит, изучите виды и преимущества.
Вид | Преимущества | Для какого бизнеса применяется |
Торговый эквайринг |
|
|
Мобильный эквайринг |
|
|
Интернет-эквайринг |
|
|
QR-эквайринг |
|
|
Обратный эквайринг |
|
|
Биоэквайринг |
|
|
Например, для малого бизнеса с продажами в онлайне оптимальным выбором будет интернет-эквайринг. Среднему бизнесу, который имеет офисы обслуживания клиентов и интернет-площадки, необходимо использовать и торговый, и мобильный эквайринг. Крупным компаниям стоит обратить внимание на комплексные решения с биометрической идентификацией и расширенными возможностями аналитики.
Банковский эквайринг – это услуга, которую предлагают многие банки. Также можно подключить эквайринг через подрядчика – платёжные сервисы небанковских коммерческих организаций (НКО). Банки работают напрямую, предлагая эквайринг для ООО и ИП. Но у них выше требования к организациям – например, они смотрят на срок работы компании на рынке. Поэтому новый бизнес может получить отказ, ему проще обратиться в НКО, хотя тарифы у них выше. При выборе эквайера нужно обращать внимание на такие критерии:
Банковские организации обычно предлагают программы лояльности для постоянных клиентов. Если у вас уже открыт расчётный счёт в конкретном банке, часто выгоднее подключить к нему РКО, в том числе и эквайринг. Также вы можете воспользоваться сервисом поиска и сравнения эквайеров на Выберу.ру, чтобы подобрать лучшее предложение в вашем городе и под ваши запросы.
Онлайн-касса – это контрольно-кассовое оборудование. С его помощью продавец и покупатель получают возможность наличных и безналичных расчётов. Также происходит фискализация и передача данных в ФНС. Эквайринг – это технология, которая позволяет обрабатывать только безналичные платежи. Её интегрируют с терминалами эквайринга, облачной или онлайн-кассой.
Мерчант в эквайринге – это продавец товаров, услуг или работ. То есть частный предприниматель или юрлицо. Статус мерчанта присваивается банком при заключении договора эквайринга.
Интегрированный эквайринг – это услуга, которая объединяется с онлайн-кассой. В этом случае терминал подключается к компьютеру, клавиатура используется только для ввода ПИН-кода. Управление осуществляет кассовая программа. Печать чека производится фискальным регистратором кассы.
Да, может. Это происходит, если есть сомнения в добросовестности клиента, легальности бизнеса, при подозрении на реализацию контрафактных товаров. Причиной отказа может стать и пустая история платежей.
Услуги эквайринг для физлиц без ИП не существует, так как это противоречит нормам законодательства. Для подключения эквайринга нужен расчётный счёт для бизнеса, который могут открыть только ИП или ООО. Поэтому самозанятый может открыть ИП, а затем выбрать спецрежим – НПД (налог на профессиональную деятельность). Этот режим позволяет не платить НДС, НДФЛ, взносы в СФР. Далее уже можно подключать эквайринг.