Многие думают, что списанная банком недоимка по кредиту — это прощённый долг. Но Верховный суд объяснил: списание и прощение — это разные вещи. Даже если долг списан за счёт резервов, банк может потребовать его вернуть. Рассказываем, почему это происходит и как защитить свои права.
Заёмщики логично полагают, что если банк списал долг за счёт своих резервов, то он автоматически считается погашенным. Однако Верховный суд недавно разъяснил: это совсем не так. Суды всех уровней, рассматривая дело должника одного банка, объяснили, почему списание долга — это не конец истории. Разберёмся, что произошло.
В 2012 году Валерий оформил кредитную карту в Сбербанке. Вносил платежи он неаккуратно, допускал просрочки. Кредитору это надоело и в 2017 году тот через суд получил судебный приказ на взыскание долга.
Но три года спустя Валерий оспорил приказ, доказав, что процедура была нарушенной. Банк подал иск заново, и тут в суде выяснилось, что долг-то давно списан с баланса банка.
Должник же настаивал: раз долг уже списан, то требовать его повторно нельзя. Казалось бы – всё просто. Но это не так.
В суде банк показал свои расчёты, подтверждающие сумму долга. По документам выходило, что в 2018 году банк списал долг Валерию за счёт собственных резервов. Однако после отмены судебного приказа долг «восстановился» и снова стал числиться как просроченный.
По мнению судей, сам факт списания долга не означает, что его простили. Стороны спорили в нескольких инстанциях и дошли до Верховного Суда РФ. Тот тоже поддержал кредитора. ВС РФ пояснил: долг считается прощённым только тогда, когда банк официально уведомляет об этом клиента (ст. 415 ГК РФ). Если такого уведомления нет, списание долга — это лишь внутренняя процедура банка, которая не отменяет обязательства заёмщика.
Списание долга на внебалансовый счёт или погашение за счёт резервов — это лишь технический процесс, который не отменяет сам долг. Таким образом, обязательства заёмщика перед банком остаются в силе, и он обязан их погасить (определение Верховного суда по делу № 89-КГ24-8-К7 от 10.09.2024 г.).
Если банк списал ваш долг — не спешите праздновать. Это не значит, что вы свободны. Без официального уведомления о прощении долга кредитор может вернуться к вопросу в любой момент. Будьте внимательны к документам и всегда проверяйте статус своих обязательств.