Инвесткопилка

Инвесткопилки – новинка в линейках нескольких российских банков. Сервисы для инвестирования объединяют в себе опции накопительных и брокерских счетов, но деньги клиентов не просто лежат в банке, а инвестируются. Расскажем, что такое инвесткопилка в Альфа-Банке, Сбере и других банках, как с ней работать и стоит ли использовать.

Что такое инвесткопилка 

Инвесткопилка – инструмент для инвестиций. Она похожа на накопительные счета-копилки, которые позволяют откладывать часть денег, чтобы собрать необходимую сумму. Клиенты банка могут копить здесь деньги, например, на крупную покупку, как на обычном накопительном счёте или вкладе с опцией пополнения. Но банк не платит процент за использование средств клиента, как в обычных счетах, а инвестирует накопления, выступая брокером.

Как работает инвесткопилка:

1. На имя клиента открывается специальный счёт.
2. Он переводит сюда деньги – самостоятельно или автопополнением, также можно зачислять кешбэк.
3. Банк вкладывает средства в биржевые фонды, а они инвестируют капитал в покупку акций, облигаций или других активов.
4. При необходимости клиент может сделать вывод средств, при этом брокер удерживает налог с полученных доходов.

У клиента банка есть несколько вариантов накоплений: вклад, накопительный счёт или инвесткопилка. Инвестировать можно, став клиентом брокера и самостоятельно приобретая ценные бумаги. Инвесткопилка объединяет в себе функции нескольких инструментов:

• Позволяет копить деньги, как банковские счета – накопительные или срочные вклады с опцией пополнения. Можно использовать округление сумм покупок – например, сделать оплату товара стоимостью 90 руб., чтобы 10 руб. уходили на счёт, зачислять кешбэк или переводить деньги самостоятельно.
• Позволяет получить доход от инвестирования, как при самостоятельной покупке ценных бумаг через брокера. При этом средства с инвесткопилки за клиента инвестирует банк в уже готовый портфель фонда. Это помогает получить более высокую доходность, чем по вкладам, но не требует от пользователя глубоких знаний основ инвестирования.

Инвесткопилка – финансовый продукт для накоплений и получения повышенной доходности. В отличие от срочного вклада её можно пополнить на любую сумму, срок действия договора не установлен, нет ограничений, например, по сумме пополнения и минимальному неснижаемому остатку на счёте.

Зачем нужна инвесткопилка

С помощью инвесткопилок клиенты банков инвестируют деньги, чтобы получить более высокую доходность. Она позволяет одновременно собрать нужную сумму и инвестировать деньги, чтобы их не съела инфляция. Ещё этот продукт даёт возможность гибкого управления сбережениями – владельцы копилок могут забрать деньги вместе с полученным доходом.

Этот инструмент часто используют для микроинвестирования – клиенту не нужно разбираться в стратегиях, сравнивать особенности ценных бумаг и других активов. Он передаёт деньги банку, который вкладывает их с наименьшими рисками.

Как работают сервисы-инвесткопилки

Инвесткопилки есть в Альфа-Банке, Сбербанке, Т-Банке (ex. Тинькофф). Условия похожи, отличаются только способы инвестирования. Например, Сбербанк вкладывает накопления клиентов в БПИФ «Консервативный смарт», Т-Банк – в фонд «Вечный портфель RUB». Некоторые банки предлагают несколько стратегий на выбор. У Т-Банка (ex. Тинькофф) их три, клиент может выбрать подходящую самостоятельно.

Как пополнить инвесткопилку

Как начать пользоваться инвесткопилкой:

1. Выбрать банк.
2. Подать заявку на открытие специального счёта. Это можно сделать в мобильном приложении.
3. Внести определённую сумму, например, в Сбербанке минимально нужно положить на счёт 10 руб.
4. Банк начнёт инвестирование автоматически.

Для пополнения банки предлагают несколько способов:

• вручную через приложение или другими способами – можно внести любую сумму, в том числе переводом с дебетовых карт;
• автопополнением – настроить регулярное списание денег с карты или счёта.

Для автопополнения тоже есть несколько способов:

• Списание определённой суммы в установленный срок со счёта клиента. Регулярные переводы можно делать по сценарию, например, один раз в неделю или в месяц, сумма устанавливается клиентом.
• Округление суммы покупок. Существует разный шаг округления, например, до 50 или 100 руб. При совершении покупок и при оплате с карты все остатки будут переводиться на баланс вашей инвесткопилки.
• Зачисление кешбэка. Вознаграждение, которое клиент получает по дебетовым и кредитным картам, можно переводить на специальный счёт для инвестирования.
• Перевод процентов по счетам. Например, у клиента есть дебетовая карта, где на остаток средств начисляются проценты.

Как правило, минимальную и максимальную суммы пополнения банки не устанавливают. Но есть ограничения по валюте. Иногда баланс счёта можно пополнить рублями, а в долларах и евро открыть и пополнять счёт нельзя.

Снятие денег с копилки

Средства из копилки можно выводить. Эта услуга делает её похожей на накопительные счета, где нет ограничений по снятию денег. Как вывести деньги с инвесткопилки:

• для вывода можно использовать дебетовую банковскую карту, операция бесплатна – комиссии не удерживаются;
• при выводе с полученного дохода банк удерживает подоходный налог по ставке 13%, как и по брокерским счетам;
• если копилка открыта в валюте, могут быть ограничения на вывод (в Т-банке (ex. Тинькофф) можно получить только неинвестированную валюту);
• вывод возможен при проведении торгов и после продажи паёв фонда, невложенные остатки можно получить в любое время.

Инвестор может сделать вывод самостоятельно через приложение. Но нужно учитывать график работы биржи, когда возможна продажа паёв. Для рублёвых активов при торгах на Мосбирже – с 10:00 до 18:39, кроме субботы и воскресенья. Остатков, которые не инвестированы, это правило не касается – их можно выводить 24/7.

Ограничения при работе с сервисом

Инвесткопилки обладают широкими возможностями и смогут помочь накопить нужную сумму и защитить сбережения от инфляции. Но у них есть несколько ограничений – иностранные ценные бумаги нельзя приобретать некоторым сотрудникам государственных организаций, а такие активы встречаются в портфелях фондов.

Ограничения установлены и на вывод средств – получить деньги можно только в периоды работы биржи, когда банк сможет продать активы.

Как настроить автоплатёж

Процедура настройки автоплатежа может отличаться в разных банках. Например, в Т-Банке (ex. Тинькофф), чтобы зачислять кешбэк, нужно в одноимённом разделе выбрать направление списания – «Инвесткопилка». Также можно подключить классический автоплатёж, установив периодичность и сумму пополнения. В приложении банка есть специальный раздел «Округление операций» – здесь можно настроить шаг округления и выбрать зачисление остатков в копилку.

Как отключить инвесткопилку

Если инвесткопилка уже не нужна, в любой момент после открытия можно отключить её:

1. В приложении выбрать нужный счёт.
2. Перейти в раздел с автопополнениями.
3. Выключить все варианты, с помощью которых на счёт поступали средства – округление при оплате картой, кешбэк и др.
4. Вывести средства в валюте счёта на карту.
5. Подать заявление на закрытие в техподдержку.

Срок закрытия такой же, как и у других счетов – до 30 дней. В этот период пополнять копилку нельзя, баланс должен быть нулевым.

Работа с несколькими валютами

Т-Банк (ex. Тинькофф) предлагает копилки в трёх валютах: евро, долларах и рублях. При пополнении можно использовать только рубли, которые конвертируются по текущему курсу на дату операции. Но поскольку валютные фонды Т-Банка (ex. Тинькофф) не торгуются на бирже, работа копилок в иностранной валюте заморожена – ранее инвестированные средства вывести нельзя. Рублёвая копилка работает без ограничений.

Какую отчётность можно получить по инвесткопилке

По инвесткопилке можно получить ту же отчётность, что и по брокерскому счёту:

• детализация операций за разные периоды;
• списание и зачисление активов;
• сумма дохода, в том числе для расчёта налогов.

Отчёты можно просматривать онлайн, скачивать и распечатывать из приложения, установив необходимый период.

Какую стратегию для инвесткопилки выбрать

Выбор стратегии зависит от банка, где открывается инвесткопилка. Например, Сбербанк не предлагает выбирать их самостоятельно – инвестирует в готовый портфель фонда. В Т-Банке (ex. Тинькофф) есть три стратегии на выбор:

• «Всегда в плюсе» – подойдёт для новых инвесторов, которые предпочитают минимальный риск вложений.
• «Сбалансированная» и «Стабильные компании» – для более рискованных вложений и потенциально более высокой прибыли.

В зависимости от выбранной стратегии средства инвестируются с потенциальной доходностью до 18,4%.

Плюсы инвесткопилки

Основные преимущества:

• можно оформить онлайн;
• подключается автопополнение;
• позволяет одновременно копить и инвестировать;
• можно пополнить на любую сумму;
• в будние дни можно вывести деньги без ограничений по сумме и без комиссии;
• инвестором вправе стать любой человек старше 18 лет.

Главный плюс инвесткопилок – более высокая потенциальная доходность в сравнении с банковскими вкладами.

Минусы инвесткопилки

Основные минусы:

• доходы не гарантированы – инвестиции могут оказаться неудачными;
• вложенные средства не защищены государством – система страхования вкладов на такие счета не распространяется;
• не используется процентная ставка – банк не начисляет стабильный доход, как по срочным депозитам и накопительным счетам;
• портфель фонда, а часто и стратегию выбирает банк.

Копилка оформляется бесплатно, банк не берёт плату за обслуживание счёта, но комиссию может устанавливать фонд, в портфель которого вкладывается клиент.

Часто задаваемые вопросы