26 февраля принят долгожданный для многих закон о самозапрете кредитов и займов. По замыслу ЦБ, он защитит людей от мошенников. Установили самозапрет — не платите по долгам, которые на вас оформили без вашего ведома. Понадобился заём — просто отмените, причём бесплатно и столько раз, сколько хотите. Правда, «скоро сказка сказывается», да подождать придётся ещё год, пока закон вступит в силу. Но как защитить себя прямо сейчас от чужих долгов и какие займы не загонят вас в долговую яму — рассказываем в мартовском обзоре «Выберу.ру».
Скажем сразу: способ защититься от мошенников и установить самозапрет у заёмщиков есть уже сегодня. Но это задачка повышенной трудности. Для стопроцентной защиты придётся обойти ножками все банки. Так как в стране их больше трехсот, то вряд ли многие согласятся на этот квест.
Тем более, помимо банков мошенники оформляют займы в МФО. А их количество в разы больше. Словом, на ближайший год рекомендуем всем читателям оставаться бдительными. Мошенники придумывают всё новые схемы, как выудить деньги. Риск стать должником поневоле пока остаётся у всех. Судя по словам главы ЦБ, каждый четвёртый похищенный мошенниками рубль — кредитный.
Вот почему полезно узнать, как будет работать новый закон в 2025 году. Мы рассказывали о правилах в статье «Когда запрет появится на «Госуслугах"».
Добавим, никто не защитит нас лучше, чем мы сами. Поэтому, если вы не планируете обращаться за кредитом, позаботьтесь заранее и установите самозапрет. Ситуация изменилась, и деньги нужны — снимите ограничение и обращайтесь в банки и МФО.
Другая мартовская новость рынка кредитования вряд ли обрадует заёмщиков. Дело в том, что банки и МФО включили в оценку платежеспособности клиента риск банкротства. Кредиторам надоело терять деньги, списывая долги тех, кто стал банкротом, в том числе по упрощённой процедуре. В результате под ударом все заёмщики, и количество отказов растёт.
Заявки людей оценивает искусственный интеллект. На основе бездушного алгоритма нейросеть может признать вас «потенциальным банкротом» и, не вникая в ваши обстоятельства, отказать в займе.
Защититься от «приговора» помогут 3 правила грамотного заемщика. Не брать займы в спешке и без особой нужды, обращаться в проверенные МФО и возвращать долги вовремя.
Когда деньги нужны срочно, например, студенту, у которого в другом городе заболела мама, советы в духе «капитан очевидность» не работают. Поэтому мы заранее проверили тысячи предложений в мартовских линейках МФО и подготовили подборку — ТОП-20 онлайн-займов до зарплаты, которые можно получить в день обращения. В нашем списке лидируют продукты под 0% в день от кредиторов, которые имеют лицензию ЦБ.
К примеру, сейчас можно взять первый бесплатный онлайн-заём на карту в «Joy money» (МКК «Джой Мани», ООО) суммой от 3 тыс. до 10 тыс. рублей на срок до 21 дня по ставке 0%. Такую ставку кредитор даёт новым клиентам при условии полного погашения без просрочки. О том, возможно ли продление договора и какие санкции ждут заёмщика, который нарушил условия беспроцентного займа, мы рассказали в нашем декабрьском обзоре. Добавим, при погашении с 22-го дня «Joy money» будет начислять проценты по ставке — 0,8% в день. Полная стоимость кредита составит 292% годовых, что соответствует требованию закона.
В 2024 году законом установлено: МФО не могут брать с клиента больше 0,8% в день (292% в год). А общая переплата по займу не должна превышать сумму долга, умноженную на коэффициент 1,3.
Однако механизм беспроцентных займов можно сравнить с льготным периодом по кредитным картам. Заёмщики МФО действительно не платят проценты, если не нарушают график платежей. Например, взяв первый заём у серебряного призёра мартовской подборки — «Sкela Money» (МКК «Занимательные финансы», ООО). Условия кредита: сумма — от 1 тыс. рублей на срок от 1 дня по ставке 0%. Такую ставку кредитор предлагает новым клиентам при условии полного погашения без просрочки. «Sкela Money» работает с клиентами от 18 до 85 лет круглосуточно и без выходных.
В первой тройке мартовской подборки — продукт одного из лидеров сектора МФО компании «MoneyMan» (МФК «Мани Мэн», ООО). Этот кредитор одним из первых в стране начал работать полностью в онлайн-режиме. В марте он одобряет новому клиенту от 1,5 до 15 тыс. рублей на 21 день по нулевой ставке. Ваша заявка будет рассмотрена за несколько минут, а деньги перечислят на карту, счёт в банке или выданы наличными в отделении. Скажем больше, «MoneyMan» одобряет до 98% заявок при оформлении займа через «Госуслуги».
Топовые предложения марта по версии «Выберу.ру» на этом не заканчиваются. Заслуживают внимания предложения крупных игроков рынка компании «Займер» и «Быстроденьги», активно растущих МКК «Капиталина» и «Займиго».
Однако сегодня у заёмщиков МФО растёт спрос на более крупные суммы (до 100 тыс. рублей) и длинные сроки кредитования до 1 года. По таким продуктам ставки могут быть ниже стандартных 0,8% в день. В линейках МФО в марте стало больше займов с ежедневной ставкой — от 0,5%. Наиболее выгодные, на наш взгляд, представлены в рейтинге «Лучшие займы на срок от 30 дней до 1 года в марте 2024».
За минувшие годы многие привыкли к тому, что МФО раздают займы всем «направо и налево». А закредитованным людям нечего волноваться: новый заём можно найти всегда, и не важно, сколько у вас незакрытых банковских кредитов. Но с 1 января 2024 года рынок микрозаймов «охлаждают» правила Банка России. Требования к платежеспособности заёмщиков МФО стали жёстче. В материале «ЦБ ограничивает выдачу кредитов» мы изучили ограничения ЦБ и разобрались, как действовать клиентам МФО, получив отказ. Спойлер: решение есть.
Напомним главное. МФО, как и банки, теперь внимательно изучают кредитную историю и оценивают долговую нагрузку клиента. Причина в том, что ЦБ предписал микрокредиторам останавливать кредитование заёмщиков с предельной долговой нагрузкой (ПДН) больше 50%, как только в кредитных портфелях доля таких займов достигнет 15%. Другими словами, если МФО «пересек» лимит ЦБ, то он стопроцентно откажет клиенту с высокой ПДН.
Однако не стоит отчаиваться. Способ взять заём есть, ведь в стране больше тысячи МФО. Если лимиты исчерпаны у одной микрофинансовой компании, поищите другую. Интересно, что переток клиентов уже стал трендом рынка. В дальнейшем он будет только усиливаться.