На исходе лета у родителей горячая пора. «Собрали дочку к школе, а по деньгам, будто замуж выдали» — эта избитая шутка гуляет по соцсетям ежегодно. И в который раз семейный бюджет «трещит по швам». Как и под какой процент «перехватить» деньги до зарплаты и не попасть в «лапы» микрокредиторов-мошенников — рассказываем в августовском обзоре «Выберу.ру».
По многолетней традиции август держит россиян в напряжении. Текущий не стал исключением. После того, как ЦБ поднял ключевую ставку, банки снова увеличили проценты кредитов. Хорошо, если банкиры одобрят вашу августовскую заявку на потребительский кредит под 25% или 30%. Но что делать тем, для кого их двери закрыты? Ответ кажется очевидным: брать микрозаймы в МФО. Но где и на каких условиях?
В отличие от банкиров, микрокредиторы проценты по займам снижают. Причин у такой невиданной «щедрости» две. Первая — из-за высоких ставок кредитования и ограничений ЦБ к выдаче ссуд закредитованным заёмщикам, о которых мы рассказывали в апрельском материале, усилилась конкуренция за клиентов между организациями-МФО и банками. Сейчас микрокредиторы используют все законные лазейки, чтобы привлечь банковских «отказников». К примеру, ЦБ запретил выдавать новые «кредитки» людям, которые платят по «старым» долгам больше 80% зарплаты. В ответ у МФО стало больше займов для новых клиентов под 0%.
Вторая причина — на III квартал Банк России вернул для всех кредитных организаций обязательное требование соблюдать «потолок» максимальных процентов, который регулятор устанавливает сам.
В правилах ЦБ прописаны верхние пределы ставки для всех видов займов, включая самые популярные — потребительские и до зарплаты. Их полезно изучить перед тем, как отправиться на поиски подходящего микрозайма. Обратите внимание, что МФО на своих сайтах всегда указывают ставки кредитования не в годовых, а на день. По их мнению, дневная ставка в доли процентов меньше напугает клиентов.
Предельные значения полной стоимости займов МФО и МКК на III квартал 2024 года от ЦБ РФ
№ | Вид займа | % в год | % в день |
1 | до 30 дней | ||
1.1 | До зарплаты — до 30 000 рублей | 292,000% | 0,8% |
1.2 | Потребительский заём— свыше 30 000 рублей | 180,296% | 0,494% |
2 | от 31 дня до 60 дней | ||
2.1 | Потребительский заём — до 30 000 рублей | 292,000% | 0,8% |
2.2 | Потребительский заём — свыше 30 000 рублей | 89,164% | 0,244% |
3 | от 61 дня до 180 дней | ||
3.1 | Потребительский заём — до 30 000 рублей | 292,000% | 0,8% |
3.2 | Потребительский заём — от 30 000 до 100 000 рублей | 292,000% | 0,8% |
3.3 | Потребительский заём — свыше 100 000 рублей | 73,599% | 0,202% |
4 | от 181 дня до 365 дней | ||
4.1 | Потребительский заём — до 100 000 рублей | 140,307% | 0,384% |
4.2 | Потребительский заём — свыше 100 000 рублей | 70,388% | 0,193% |
5 | свыше 365 дней | ||
5.1 | Потребительский заём — до 100 000 рублей | 76,931% | 0,211% |
5.2 | Потребительский заём — свыше 100 000 рублей | 57,848% | 0,150% |
Как видим, регулятор позаботился о тех клиентах МФО, которые планируют одолжить крупные суммы и на длинные сроки. Ставки по таким займам сопоставимы с текущими банковскими процентами, хотя для банкиров у ЦБ свои «границы» ставок.
Приведём пример:
По потребительскому кредиту на один год суммой до 30 тыс. рублей ПСК (или максимальный разрешённый процент) — 59,829% или 0,163% в день. Свыше 100 тыс. рублей — 41,255% или 0,113% в день. Это не на много меньше, чем ставка аналогичного потребительского микрозайма — 0,193% в день (пункт 4.2 в нашей шпаргалке). Согласитесь, текущие аппетиты банкиров действительно впечатляют.
Но очевидно, что низкие по сравнению с займами до зарплаты ставки кредиторы дают далеко не всем. Как правило, в числе клиентов люди со стабильным доходом, которым по разным причинам отказывают банки.
Для того, чтобы сделать выбор займов ещё проще, аналитики финансового маркетплейса подготовили подборку лучших кредитных продуктов августа, включив в ТОП-20 рейтинга наиболее выгодные ссуды под 0% годовых для новых клиентов МФО.
Несмотря на то, что по сути бесплатные займы МФО предлагают не первый год, многие заёмщики, особенно из числа экс-банковских клиентов, с ними не знакомы.
Мы изучили условия таких продуктов, и, по расчётам «Выберу.ру», лидером микрозаймов в августе стало предложение «Первый заём бесплатно» компании «А Деньги» (ООО МКК «А Деньги») – партнёра Альфа-Банка. Под 0% здесь можно одолжить до 15 тыс. рублей на срок до 21 дня. Помимо нулевой ставки плюсом этого кредитора можно считать высокий процент одобрения заявок (80%), указанный на сайте. Клиентом «А Деньги» может стать гражданин РФ с 18 до 75 лет.
Все, кто хотят в августе повторно взять заём под 0%, могут обратиться в компанию «Webbankir» (ООО МФК «Вэббанкир»), который занял второе место исследования. Условия «Первого займа — бесплатно» — сумма до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней. Клиентом компании может стать гражданин РФ в возрасте от 20 до 100 лет. Деньги поступят на карту или счёт за 5 минут после рассмотрения заявки. На сайте кредитора сказано, что он одобряет до 90% обращений.
«Бронза» рейтинга у «Первого займа бесплатно» компании «Займер» — одного из лидеров сектора микрокредитования страны. Его новые клиенты могут взять в долг от 20 тыс. до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней по ставке 0%. Заёмщиками могут быть и студенты с 18 лет, и мамы в декрете, и пенсионеры до 75 лет. Деньги переводятся на карту сразу после одобрения. Для оформления онлайн-заявки людям понадобятся паспорт, СНИЛС, наличие мобильного телефона и банковской карты на имя клиента.
В качестве альтернативы мы советуем рассмотреть предложения с нулевыми ставками в топовой десятке рейтинга. В ней собраны бесплатные первые онлайн-займы на карту от МФО и МКК с лицензиями ЦБ: «Быстроденьги» «MoneyMan», «МигКредит», «До зарплаты», «Веб-займ», «е Капуста», «РокетМэн».
Пользоваться небольшими займами под 0% можно регулярно, но для этого нужно постоянно менять кредиторов. Благо их в стране почти тысяча. Скажем больше, в течение месяца можно оформить несколько займов под 0%. Главное — рассчитать свои силы, чтобы вовремя их вернуть, а не затянуть на шее долговую «петлю» и испортить свой кредитный рейтинг. Ведь тогда новые онлайн-займы получить будет гораздо сложнее.
Четырёх из пяти заёмщиков МФО в августе интересуют более крупные суммы (до 100 тыс. рублей) и длинные сроки кредитования (до 1 года). Наиболее выгодные варианты, на наш взгляд, представлены в рейтинге «Лучшие займы на срок от 30 дней до 1 года в августе 2024». Ставки лидеров — компании «ДоброЗайм», МФК «Заём.ру» и МФК «Лайм-Займ» — от 0,38% до 0,47% в день.
Проценты ниже 0,8% в день предлагают и другие федеральные и региональные игроки, чьи продукты включены в исследование: «Быстро деньги», «Джой мани», «Деньги на дом» (МКК «Юта»), «Viva деньги», «CarMoney», «Pay P.S.», «Деньга». Важно отметить, что это легальные кредиторы, которые входя в реестр микрокредиторов ЦБ РФ. Обращаясь в компанию с лицензией регулятора, вы никогда не столкнётесь, например, с предложениями взять крупную сумму в долг под залог квартиры.
По закону микрокредитные компании не могут выдавать займы под залог недвижимости. Только мошенники, которые «мимикрируют» под МФО или МФК, обещают деньги, требуя у людей оформить квартиру в качестве обеспечения.
Оформив у нелегальных кредиторов такие займы на несколько тысяч рублей, люди нередко лишаются квартир стоимостью в несколько миллионов. Вот почему с высоких трибун СовФеда в августе вновь звучат предложения закрыть все микрофинансовые организации.
Идея депутатов не нова. Но у главы ЦБ, которому подчиняются лицензированные МФО, другое мнение:
Если запретить микрофинансовые организации в принципе, то нелегальные кредиторы уйдут в «тень
В итоге от запрета МФО пострадают рядовые заёмщики. Особенно люди с долгами или молодёжь. В банки им путь закрыт. А если ситуация критическая и деньги нужны срочно? В сети они живо попадут в «лапы» мошенников, которым не указ ни ЦБ, ни депутаты.
Но проблема с мошенниками есть, она разрастается, и вот что рекомендует Выберу.ру.