Программа долгосрочных сбережений: как будет работать, сколько государство добавит денег и как создать альтернативную пенсию

С 2024 года появится новый сберегательный инструмент - программа долгосрочных сбережений. По своей сути это альтернатива добровольным пенсионным накоплениям. Поскольку программа НПФ однажды уже провалилась, государство разработало финансовые стимулы для населения. То есть можно копить и получать дополнительные средства от государства. Впрочем, прежде, чем вкладывать деньги, надо понять, как работает программа, какие риски несёт и какие есть альтернативы.

Зачем государство запускает новую программу накоплений

Власти, запуская программу долгосрочных сбережений, преследуют сразу несколько целей.

Во-первых, стране нужны деньги. В новых геополитических и экономических условиях рассчитывать на иностранных инвесторов не приходится, поэтому нужно искать деньги внутри страны. Причём это должны быть «длинные» деньги, а не краткосрочные вклады сроком до года. Программа пенсионных накоплений — один из вариантов привлечения средств населения на нужды экономики.

Во-вторых, программа пенсионных накоплений с 2014 года заморожена. Деньги на счетах населения лежат мёртвым грузом почти 10 лет, с ними надо что-то делать. К тому же в России большая часть людей рассчитывает только на пенсию от государства, а это не такая уж большая сумма. Уровень жизни после выхода на заслуженный отдых сильно падает. Поднять благосостояние пенсионеров можно за счёт добровольных накоплений, но эта система неразвита из-за недостатка инструментов, плохо развитой финансовой культуры, недоверия к государству и короткого горизонта планирования. Программа долгосрочных сбережений по задумке должна решить вопрос с пенсионными накоплениями и разморозить средства на счетах НПФ.

Замминистра финансов Алексей Моисеев на думских слушаниях мотивировал запуск программы так:

Также законопроект отменяет 6% тарифа, которые шли раньше на пенсионные накопления, о которых каждый год я приходил докладывал вам, что мы их замораживаем ещё на год. Было много поручений Госдумы правительству о том, что необходимо наконец отменить вот эту вот норму, для того чтобы не замораживать каждый год 6% тарифа

Речь идёт о части отчислений на пенсионное обеспечение, которая до 2014 года шла на формирование накопительной пенсии, а сейчас оседает в социальном фонде.

Обратим ваше внимание на то, что ранее все программы были связаны с пенсиями, что отражалось в названии. Однако в окончательной версии мы получили программу добровольных сбережений, что больше намекает на вклад, чем на пенсию. Вероятно, так авторы захотели стереть негатив, связанный с российским пенсионным обеспечением и неудачной программой НПФ.

Как будет работать программа долгосрочных сбережений 

Оператором программы добровольных сбережений будет НПФ. Да, деньги опять придётся нести в негосударственные пенсионные фонды, совсем как в 10-х годах.

Чтобы вступить в программу с НПФ, надо заключить договор, а затем регулярно переводить туда деньги.

Также можно перевести в программу добровольных сбережений уже накопленные средства, которые сейчас лежат в НПФ и заморожены.

Деньгами, перечисленными в рамках программы, будет заниматься управляющая компания. Она их станет вкладывать в безопасные инвестиционные инструменты: облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие консервативные ценные бумаги.

Контролировать работу НПФ и управляющих компаний будет Центробанк. Он же определит, какие фонды будут участниками программы.

Если закон пройдёт все чтения, программа заработает с 1 января 2024 года.

Как будут выплачивать деньги со счетов долгосрочных сбережений

Ключевое слово в названии программы «долгосрочные». Воспользоваться деньгами на счёте можно не раньше, чем через 15 лет с момента вступления в программу.

Досрочно воспользоваться деньгами можно только в двух случаях:

1. Наступил возраст 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин. Предполагается, что накопленные деньги будут пожизненно выплачиваться равными долями или в течение 10 лет (в зависимости от выбранной программы). Получить всю сумму разом можно только если ежемесячная пожизненная выплата меньше, чем 10% прожиточного минимума пенсионера.
2. Наступила особая жизненная ситуация: требуется дорогостоящее лечение (сумма не определена), ребёнок поступил в вуз на платное обучение, потеря кормильца. Но снять можно только собственные средства без учёта государственного софинансирования и инвестиционного дохода.

Деньги на счёте наследуются в полном объёме. Но если назначена пожизненная выплата, остаток денег наследники не получают.

За выплаты со счёта долгосрочных сбережений налог платить не надо.

Государственное софинансирование долгосрочных сбережений

Участники программы могут получить от государства:

1. Налоговый вычет до 52 000 в год (при накоплениях до 400 000 рублей). Причём Минфин планирует сделать это отдельным видом вычета, а не частью социального.
2. Инвестиции застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза выше, чем по вкладам. Сумма не учитывает деньги, переведённые с накопительного пенсионного счёта. Моисеев объясняет так: «Хотел бы добавить, что 2,8 млн рублей — это только собственные накопления гражданина, потому что те средства, которые он переведёт из системы ОПС, они к этому дополняются. Если у гражданина в системе ОПС есть условно 300 тыс. рублей, значит, это сверху».
3. Софинансирование от государства — до 36 000 в год в течение трёх лет при вложении до 400 000 рублей.

Размер софинансирования зависит от категории гражданина, уровня его дохода. Чем меньше человек зарабатывает, тем больше денег получит от государства:

• Среднемесячный доход менее 80 000 рублей. На каждый внесённый рубль государство добавит ещё один рубль. Если вы внесёте за год 36 000 рублей, то государство удвоит сумму. На счёте будет 72 000 рублей.
• Среднемесячный доход от 80 000 до 150 000 рублей. На каждые внесённые 2 рубля государство добавит 1 рубль. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей, надо внести 72 000 рублей.
• Среднемесячный доход выше 150 000 рублей. На каждые внесённые 4 рубля государство добавит 1 рубль. Чтобы получить максимальную сумму софинансирования, надо внести 144 000 рублей.

Софинансировать накопления государство будет только в течение 3-х лет, но в последней весрии документа написано, что правительство может продлить срок софинансирования. Значит, максимум, что можно получить — 108 000 рублей. Как пояснила Наталия Каменская, начальник отдела регулирования НПФ Минфина РФ, источниками софинансирования взносов станут средства резерва Социального фонда России по обязательному пенсионному страхованию и Фонда национального благосостояния.

Вступать в программу долгосрочных сбережений или нет?

Отношение к программе у общественности неоднозначное. Одни называют её прорывной и радуются, что появляется возможность копить на пенсию и разморозить деньги со счетов НПФ.

Это действительно так. Стране не хватало программы, которая позволит копить на пенсию. Ну и с замороженными деньгами надо что-то делать. У некоторых без дела лежат сотни тысяч рублей. Единственное НО: деньги всё равно не отдадут. Они опять же будут лежать на счёте 15 лет.

Есть те, кто критикует идею программы, говоря, что её надо доработать. Так, предлагается расширить перечень инвестиционных инструментов, чтобы повысить доходность накоплений. Если гражданин в частном порядке откроет инвестиционный счёт, то он сможет лучше диверсифицировать портфель и получит большую доходность. К тому же деньги на инвестиционном счёте продолжают оставаться полной собственностью владельца и он не теряет к ним доступ.

В случае со счётом в НПФ вы номинально владеете деньгами, но контроля над ними не имеете. Управляющая компания вкладывает их по своему усмотрению. Даже выйдя на пенсию, вы всё равно не получаете полный контроль над счётом. Если накопления солидные, то вам будут ежемесячно давать часть средств и не более того. Причём правила исчисления ежемесячных выплат назначает государство, а не вы. Если умрёте, то оставшиеся деньги и вовсе пропадут.

Это не значит, что у программы не будет последователей. Тем, кто не желает разбираться в инвестиционных инструментах, вариант долгосрочных сбережений вполне подойдёт.

Аркадий Недбай, председатель совета Национальной ассоциации пенсионных фондов, ожидает миллионы людей:

Мы рассчитываем на миллионы и десятки миллионов людей, которые захотят прийти в новую пенсионную систему

Жизнь покажет, насколько популярной окажется программа. Она имеет место быть. Но у людей ещё свеж в памяти негатив, связанный с НПФ. К тому же в течение десятков лет пенсионная система России перекраивается. Правила переписываются на ходу. У людей нет ощущения стабильности, и это станет тормозом в развитии системы пенсионных накоплений.