Разморозка пенсионных накоплений через ПДС: стоит торопиться или нет?

У тех, кто с 2002 по 2013 работали, есть заначка, которой невозможно воспользоваться — накопительная часть пенсии. Она лежит на счёте НПФ и ждёт, когда владелец выйдет на пенсию. В 2024 году появилась возможность «разморозить» накопления — получить все деньги разом. Сбербанк поторапливает людей, ведь нужно подать заявление до 1 декабря.

Эксперт СберНПФ Алла Пальшина объясняет со страниц «Известий»:

200 тысяч россиян заявили к переводу в программу долгосрочных сбережений (ПДС) 40 миллиардов рублей средств накопительной пенсии с января по октябрь 2024 года. Свои средства на ПДС-счетах они увидят уже в 2025 году. Такой шанс есть и у тех, кто поспешит подать заявление на перевод до 30 ноября 2024 года. А вот опоздавшим придётся ждать поступления средств на счёт уже до 2026 года

Давайте разбираться, о чём речь, почему нас торопят переходить в программу долгосрочных сбережений в этом году и есть ли выгода от манёвра. Если коротко: вы можете потерять деньги или затянуть переход на несколько лет. Всё зависит от деталей.

Что такое накопительная часть пенсии и где её найти?

В период с 2002 до 2013 года пенсионные отчисления делились на две части: одна формировала страховую пенсию, а другая — накопительную. Однако система накопительных пенсий показала неэффективность и её закрыли в 2014 году. В итоге у людей на счетах НПФ или СФР лежат деньги, которые когда-то накопились. Каждый год к ним прибавляется инвестиционный доход. Однако воспользоваться средствами нельзя до тех пор, пока не выйдете на пенсию.

Посмотреть, сколько накоплено денег, можно в выписке из СФР. Закажите её через «Госуслуги».

В выписке из лицевого счёта вы увидите сумму пенсионных накоплений, название НПФ, где хранятся ваши деньги и сумму инвестиций, которую вы потеряете при досрочном переводе в другой НПФ.

Что такое ПДС?

Государство обязуется софинансировать накопления, добавив к личным отчислениям до 36 000 рублей. К тому же можно получить налоговый вычет.

Кроме этого, на ПДС можно зачислить деньги накопительной части пенсии. Когда говорят о разморозке, имеют в виду как раз пополнение ПДС накопленными в НПФ деньгами.

Зачем переводить деньги на ПДС?

Говоря о разморозке, эксперты лукавят. Вы не сможете перевести деньги на ПДС и сразу же ими пользоваться. Вам придётся ждать минимум 15 лет или 55-летнего юбилея (60-летнего для мужчин). Однако ПДС будет выгоден в некоторых случаях.

1. Людям среднего возраста, которым до пенсии ещё порядка 30 лет. Вы получите деньги примерно через 15 лет — раньше, чем при старой системе накоплений.
2. Женщинам, которым скоро исполнится 55 лет и мужчинам, которым скоро исполнится 60 лет, если в НПФ хранится большая сумма. Они накопления так и так получают, но если ежемесячные выплаты из накопительной части больше 10% прожиточного минимума пенсионера, то деньги разово не отдадут. В старой системе вы не можете выбрать срок перечислений. СФР посчитает выплаты по периоду дожития, а вот ПДС более гибкая система и срок перечислений можно выбрать.

Есть ли финансовая выгода от перевода денег в ПДС

В старой системе пенсионных накоплений и в новой системе ПДС управляют деньгами НПФ. Они инвестируют средства, получают доход и делятся им с вкладчиками. В теории это должно уберечь деньги от инфляции.

Чтобы система ПДС выглядела привлекательнее, государство софинансирует отчисления и разрешает воспользоваться налоговым вычетом. Однако эти бонусы на перевод накопительной части пенсии не распространяются. На ПДС нельзя перевести маткапитал. Если вы его направили на формирование будущей пенсии, то деньги вернутся в СФР.

Как и любой финансовой программы, у ПДС есть риски. Мы их все перечислили в статье про опасности долгосрочных сбережений.

Почему с разморозкой пенсионных накоплений нужно поторопиться и нужно ли?

Эксперт Сбер НПФ торопит с переводом накопительной части пенсии на ПДС, поскольку заявления принимаются до 30 ноября. Кто успеет, деньги зачислят на счёт в 2025 году. Если заявление подать после 30 ноября 2024 года, то деньги переведут уже в 2026 году.

Сложность в том, что из одного пенсионного фонда в другой моментально не переводят. Пишите заявление в текущем году, а переведут вас — в следующем. То есть на перевод средств в ПДС уйдёт два года.

Например: 

1. В 2024 году вы написали заявление на смену НПФ. Накопления перевели в новый фонд в марте 2025.
2. В 2025 году вы написали заявление на перечисление средств на ПДС. Средства попали на счёт в 2026.

Если вы хотите быстрее увидеть свои деньги, то действительно стоит поторопиться, а ещё решить — переводитесь вы в другой НПФ или остаётесь в своём. Если у вас СФР, то выбора нет — нужно переводиться в НПФ.

Можно ли потерять деньги при переводе накоплений на ПДС?

Сейчас будьте особенно внимательны. Без потери инвестиционного дохода пенсионные накопления можно переводить только раз в пять лет. В противном случае часть денег вы потеряете.

Обратите внимание, что в выписке СФР есть данные о том, сколько средств у вас вычтут за досрочную смену фонда.

Срок в пять лет — величина условная. Правильнее сказать, что переводить средства в другой НПФ без потерь можно после фиксации дохода. Фиксация дохода — раз в пять лет.

Берите дату перехода в НПФ, отсчитывайте пятилетки и так выясните безопасный год перевода. Подробнее об этом можно почитать в нашей статье про смену НПФ.

Чек-лист для тех, кто планирует перейти в ПДС

1. Решите, какую выгоду вы преследуете, переходя со старой системы накоплений на новую. Если выгоды не видите, то подумайте, а стоит ли совершать манёвр?
2. Изучите доходности НПФ и условия программ долгосрочных сбережений. Выберете НПФ, где будет открыт счёт ПДС.
3. Если вы решаете сменить НПФ, то посчитайте, когда вам можно переводить средства без потери дохода.
4. Пишите заявление на срочную смену НПФ, чтобы не терять инвестдоход.
5. Деньги поступят в новый НПФ на следующий год. После этого можно писать заявление на перевод в ПДС.