По закону банк не имеет права менять ставку по кредиту. Исключение — если в договоре прописана так называемая плавающая ставка, размер которой зависит от некоего индикатора. Например, ключевой ставки. Но кредитная карта отличается от кредита тем, что не имеет срока. Картой можно пользоваться хоть 20 лет. Причём будет действовать один и тот же договор, даже если вы меняли сам пластик. Разберёмся, может банк изменить ставку по кредитной карте или нет, а также какие ещё условия подлежат пересмотру, а какие — нет.
Кредитная карта, несмотря на то, что бессрочная, считается кредитом. Поэтому менять процентную ставку запрещено. Об этом говорится в статье 29 закона «О банках и банковской деятельности».
Но в любом правиле всегда есть исключения:
Плавающая ставка и привязка ставки к страховке всегда прописываются в первоначальном договоре. Если в документе таких пунктов нет, то банк может повысить ставку только в двух случаях:
Кредитный лимит по карте устанавливается банком на своё усмотрение. Это условие банк может изменить в любое время.
Например, если держатель карты вовремя погашает задолженность, а на дебетовую карту поступает стабильный доход (пенсия, зарплата), то банк может повысить кредитный лимит. Кстати, в последнее время Сбербанк, прежде чем увеличить лимит, спрашивает согласие клиента, который может отказаться от повышения.
Но в целом банк имеет право менять лимит без разрешения клиента. В том числе уменьшать кредитный лимит. Банк может это сделать по одной из следующих причин:
Также банк может снизить кредитный лимит по просьбе держателя карты. Например, если клиент решил взять ипотеку и хочет снизить долговую нагрузку, чтобы предстать перед банком более платёжеспособным заёмщиком.
Льготный период, как и ставка, играет большую роль в кредитной карте. Если изначально он составлял 100 дней, а затем банк решит уменьшить его до 60 дней, то это будет ухудшение условий.
По закону кредитор не имеет права ухудшать условия по действующему договору. Соответственно, банкам запрещено менять льготный период по уже оформленной карте.
В кредитных картах есть ещё немало условий. Например, стоимость обслуживания и уведомлений о расходах.
Самое печальное, что эти условия не считаются настолько важными, чтобы запретить банкам их менять. Поэтому кредитная организация может повысить плату за обслуживание или уведомления в любое время.
То есть банк может изменить пункт в общих условиях обслуживания, которые висят где-то в «подвале» официального сайта. Может разослать сообщения клиентам в приложении или электронным письмом на ящик, который никто не проверяет.
Пользуясь кредитной картой, можно не только оплачивать ею покупки, но и снимать наличные, переводить деньги, накапливать кешбэк. Всё это тоже работает по определённым правилам, которые устанавливает банк. Эти условия кредитная организация также имеет права менять, когда заблагорассудиться.
Сегодня — один кешбэк, завтра — другой. Сегодня снятие наличных с кредитной карты — без комиссии и процентов, завтра — уже с дополнительной платой и начислением процентов.
Прежде чем рассматривать варианты, куда обратиться, подведём итог вышесказанному и определимся, в каких случаях изменение условий будет незаконным.
К незаконным изменениям условий относятся:
Если банк изменил либо ставку, либо длину льготного периода, нужно жаловаться сначала в Центробанк. Это можно сделать онлайн — через специальную форму на официальном сайте регулятора.
Также можно пожаловаться финансовому управляющему. Это тоже можно сделать онлайн — через официальный сайт.
Все остальные условия банк имеет право менять в любое время, даже не удостоверившись, что клиенты об этом узнали. Поэтому жаловаться на такие изменения бессмысленно. Ответ ЦБ и финансового управляющего вас огорчит. Можно, конечно, подать иск в суд. Но это бесполезная трата времени, нервов и денег.