При оформлении автокредита практически каждый банк предлагает заёмщику оформить полис КАСКО. Так финансовые организации защищают себя от рисков на случай ДТП, повреждения или угона автомобиля. Отказаться от такой страховки можно, но тогда банк изменит условия кредитного договора или откажет в выдаче займа. Трудности возникают с дальнейшей пролонгацией страхового полиса на второй год автокредита. Узнайте, можно ли не продлять КАСКО на второй год, как это сделать и какие могут быть последствия.
КАСКО — это вид добровольного страхования на случай повреждения, хищения или уничтожения автомобиля. Если с машиной произойдёт ДТП, она пострадает в результате природных катаклизмов, умышленного повреждения или угона, страховая компания компенсирует автовладельцу причинённый ущерб.
КАСКО — довольно дорогостоящая страховка. Например, тарифы обязательного страхового полиса ОСАГО регулирует государство, что не распространяется на добровольную страховку.
Так как КАСКО по законодательству России является добровольным видом страхования, его можно не оформлять. Но такое правило действует, если вы покупаете машину на свои деньги. При оформлении автокредита есть определённые факторы, осложняющие отказ от КАСКО.
По закону кредитные учреждения не имеют право принуждать к оформлению добровольного страхования при автокредите. Но банк может отказать заёмщику в выдаче займа или изменить условия кредитования, например, повысить процентную ставку. Всё дело в том, что отсутствие страховки несёт для банка дополнительные риски.
Иными словами, отказаться от покупки полиса КАСКО при оформлении автокредита можно. Но в таком случае вероятность одобрения займа на выгодных условиях резко снижается, особенно если речь идёт о покупке новой машины, а не подержанной.
Как могут измениться условия кредитования на покупку машины без оформления КАСКО:
Заёмщик автокредита может отказаться от пролонгации полиса КАСКО на второй год после покупки машины. Но это возможно, только если в кредитном договоре нет условий о единовременном страховании на весь кредитный срок или обязательном ежегодном продлении КАСКО.
Возможность отказаться от продления полиса КАСКО на второй год при автокредите зависит от условий кредитного договора. В документ может быть вписан пункт об обязательном ежегодном продлении страховки. Большинство банков включают такое условие в договор страхования.
Даже если заёмщик подписал договор страхования и оплатил полис КАСКО до подписания кредитного договора, у него есть пять дней на отказ. В законодательстве такая норма появилась в 2016 году. Она помогает избежать нечестного навязывания дополнительных страховых услуг.
Также финансовые организации предусматривают штрафные санкции за непролонгацию КАСКО. Главный риск для заёмщика при отказе от продления страховки — требование банка единовременно выплатить всю сумму кредита. Только при досрочном погашении займа автомобиль перестанет быть предметом залога, а банк его не заберёт.
Если вы приняли решение отказаться от продления КАСКО, главное — сделать это в рамках закона. Некоторые автовладельцы покупают поддельные полисы — такой поступок банк может приравнять к мошенничеству. Основной легальный способ не платить страховые взносы за КАСКО на второй год после автокредита — это досрочное погашения займа.
Если такой вариант вам не подходит, есть запасной план. В первый год кредитования заёмщик должен добросовестно и в срок вносить ежемесячные платежи. В таком случае банк может пойти ему навстречу и смягчить условия займа. Но эта опция возможна только при полной и своевременной оплате. Также большое значение имеют условия кредитного договора и конкретный банк.
Иногда стоимость продления полиса КАСКО обходится дороже, чем выплата штрафов банку. В этом случае заёмщик может принять решение отказаться от пролонгации страховки на второй год, несмотря на санкции.
В большинстве случаев при выдаче автокредита банк будет настаивать на оформлении КАСКО. Если у заёмщика не получилось отказаться от страховки, например, из-за ухудшения кредитных условий, на второй год полис придётся продлевать. Стоимость КАСКО довольно высокая. Но есть несколько способов сэкономить при продлении страховки на второй год.
Оформление страховки с франшизой предполагает, что при наступлении страхового случая часть ущерба возмещает застрахованное лицо, а не страховая компания. Конкретный процент франшизной части прописывается в страховом договоре.
Также франшиза может быть выражена не в процентном соотношении, а в виде фиксированной суммы. Например, 10 тысяч рублей при ДТП компенсирует автовладелец, а всё остальное — страховщик. Оформление полиса КАСКО даже с минимальной франшизой снижает цену страховки на 10–40%. Максимальная скидка от франшизы может доходить до 60%.
Главное отличие частичного КАСКО от полного — покрытие не всех страховых рисков. Как правило, частичная страховка включает в себя компенсацию ущерба от повреждения и полного уничтожения автомобиля. Но в этот вид страхования не входит возмещение убытков от угона или хищения.
Страховые риски при оформлении частичного КАСКО следующие:
Но если машину, застрахованную по частичному КАСКО, угонят, страховая компания не возместит ущерб автовладельцу.
Уже при рассмотрении заявки на автокредит банк может учитывать аккуратность вождения и водительский стаж заёмщика. Страховой полис будет стоить дешевле, если водитель несколько лет продлевает КАСКО в одной и той же страховой компании, вовремя вносит взносы и не попадает в ДТП. В таком случае страховщикам не приходится выплачивать автовладельцу компенсацию, а значит, их потенциальные риски снижаются.
Выбор страховой компании — полное право заёмщика автокредита. Банк не может изменить условия займа (например, поднять процентную ставку) или не одобрить кредит, если заёмщик выбрал «не ту» страховую компанию.
Главное — заранее подготовиться к оформлению полиса КАСКО: сравнить все предлагаемые варианты и условия страхования. Сделать это можно с помощью финансового сервиса Выберу.ру. Особенно трудно осознанно подобрать страховщика при оформлении займа в автосалоне. Спешка вынуждает принять необдуманное решение и выбрать страховую компанию из предложенного списка от менеджера.